小心有坑,为啥45岁以后别轻易买重疾险?

飘渺九月

本文是秋老师原创的第40篇文章



老刘，今年47岁，在体制内央企，从事市场相关工作，年收入38w。每天1包烟，日常应酬较多，一周至少3顿大酒，很少锻炼，爬楼带喘，身体长期处于亚健康状态。太太同龄，普通文职，年入8w。有一儿子，现读高三，成绩优秀但不拔尖，预计能考211大学。家庭薪资收入，合计46w。



每年家庭日常生活开支12w，人情往来2.5w，父母孝敬2w，孩子教培补习5w，养车成本2w，年度家庭出游1.5w，房贷6k/月，车贷4k/月，前些年只给太太和儿子买的平安福，20年缴费，医疗+重疾险约2w/年，合计开支39w/年。

现有400w住房一套，30w投资公寓一套，月租1250元，即1.5万/年。活期/定期存款30w，各类银行理财30w，股票30w，给孩子存的保险教育金15w。除自住房外，总资产135w。



2023年10月，在单位例行体检中，发现甲状腺结节4a级，颈动脉粥样硬化斑块，肺部磨玻璃结节7mm，甘油三酯超标，低密度胆固醇超标，血压高压155，低压100，重度脂肪肝，空腹血糖7.5mol。家族有肺癌遗传病史。咨询秋老师，担心自己罹患肺癌或心血管相关重疾，想提前给自己配点重疾险。



01

面临难题

46岁男，想配重疾险，有诸多困难：

1、上了年纪，体况太多，容易被拒保。无论是甲结4a级，还是肺部磨玻璃结节7mm，脂肪肝重度等，都是拒保的大雷。血压、血脂、血糖均不正常。



2、保费高昂，甚至倒挂。即使少数核保宽松型重疾险，符合投保的健康告知要求，30w保额，单次赔付，19年缴费，也需要保费15210元/年，总保费需要28.9w，接近30w总保额。



3、裸奔风险大。46岁接近50岁，之后就是重疾的高发期各种冠心病、肺癌、肝癌、脑梗、心梗、糖尿病、甲状腺癌等高发病，相继可能出现。如果没有保障，一旦重疾来袭，裸奔的老刘，将马上面临：

①高昂的医疗费。即使考虑到国家医保报销，预计仍需自费30-50w。

②收入损失费。一旦罹患重疾，太太肯定得全职陪护，没了太太的收入。而老刘单位，不可能长期给他带薪病假，能停薪留职就不错了。家庭每年就少了40多w收入，而开支只多不少。

③康复理疗费。此项丰俭由人，预计中等支出，3w/年。

④其他杂费。





02

解决方案

考虑到以上情况，秋老师设计方案如下：

1、普惠性医疗险。体况众多，估计买不了中端医疗险和百万医疗险，但可以配置报销额度低一点的普惠性医疗险，每年1000多，解决大病医疗问题。社保报销后，普惠性医疗险再报销一部分，预计自己再掏30w即可，不需要花50w。



2、配某第一梯队的100w杠杆终身寿险，20年缴费，2.45w元/年，总保费49w，保额100w ，受益人为儿子、太太。

①万一老刘罹患重疾，可动用的金融资产约105w，支付完重疾医疗费30w后，还有75w，差不多可以覆盖未来2年的家庭开支。

②如果2年后，身体恢复正常，回单位继续工作，家庭收入现金流恢复正常，未来生活不是问题。

③如果2年后还是恢复不了，抵押或卖掉公寓，筹集30w，依旧能撑1年。罹患重疾，一般3年要么恢复，要么就过世了。

④如果这期间，不幸过世，保险公司也会一次性支付100w现金给受益人。留爱不留债，即使钱花光了，老刘也不用觉得愧对太太和儿子，因为无论如何，他都有两全之策，要么恢复健康开始工作赚钱，要么走后留给家庭100w，不至于因为重疾的花费，而让家庭陷入债台高筑、支离破碎的窘境。





03

考虑要点

重疾险重要吗？当然重要，普通中产家庭的标配。如果现在还是30多岁，身体没有大的问题，建议还是早配，早配比晚配好，配比不配要好。

但设计方案时，也不能教条地、刻板地应用。尤其45岁以上朋友，保费较贵，保额倒挂，再配重疾险，不一定是最好的选择。此时应综合考虑客户朋友的主要需求：

①医疗费哪里来？够不够？

②钱花完了，怎么办？

③当所有家庭金融资产，都拿来应对重疾的费用支出，是否还有别的准备，应对未来可能的人才两空困境？

④除了考虑自己的治疗，是不是也要同步考虑太太和儿子的未来？



所以杠杆终身寿，独特的杠杆，也是解决此类风险困境的有利方案。2-3倍以上的杠杆，万一被保险人身故，相当于保司替投保人出了那50%的保额。



04

结论

保险千万条，适合第一条。针对特定环境，特定人群，进行特定分析，根据不同险种的不同功用，给出不同的搭配解决方案，才是客户朋友真正需要的方案。而作为保险经纪人，自己的经验、专业程度，决定了方案的有效性与可靠程度。

45岁以上人群，与老刘情况大差不差，真心不建议配置重疾险，杠杆终身寿，真的可以考虑一下。

如有任何疑问，欢迎随时与秋老师沟通。

最后，照例附一个微信：
18827425757
持续吸纳优才，欢迎这样的你：

①真心认可保险，自己买过优先

②本科以上学历，重点大学优先

③能持续学习与输出作品

④内心强大，不内耗

⑤行动力强，有目标感

你看到的，将是这样的我们，阳光积极，健康向上，认可自己的事业，努力拼搏，工作有成就感，在高度的自律和目标感掌控下，拥有难以想象的自由。


END



图片 | 秋老师

原创文字 | 秋老师

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作者：MY秋老师