为保障未来,有钱人为何选择香港保险?

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根据最近公布的《2023中国私人财富报告》，有两个数字引起了我的注意：首先，超过七成的高净值人士已经或在准备进行财富传承；其次，有82%的人选择使用保险来传承财富。这说明在中国正进入一个财富大迁移时代，巨额的财富即将从一代流向二代。那么，为什么保险会成为高净值人士们传富的集体选择呢？

主要有这几个原因。

1.安全

无论是内地还是香港，保险都是目前市场上安全性最高的金融工具之一。作为“社会稳定器”，保险的重要性无可替代，其安全等级甚至不亚于银行。在2008年金融危机期间，美国政府拒绝出手拯救雷曼兄弟（美国第四大投资银行），但却输血850亿美元挽救了濒临破产的AIG保险集团。

2.定向私密

保单传承具有将财富传递给特定受益人的功能，同时也保证了隐私性。保险公司会直接将保险金打给指定的受益人，无需经过其他人的干预。这对于多子女家庭非常有用，父母可以利用保单的私密传承功能偷偷地照顾他们想要更多关注的孩子，同时避免家庭成员之间因为资产分配不公而产生的矛盾。

3.隔离子女婚姻风险

合理的保险架构设计可以确保，即使子女的婚姻出现变故，我们传给他们的财富不会被分走，从而保护家庭资产不外流。在香港保险中，有两种险种特别适合用来规划财富传承。

1）杠杆寿

杠杆寿，又称定额终身寿，是一种主要用于身后传富的保险产品。最大的优势在于它可以利用杠杆数倍放大传承的财富。以某个名为“人生2”的保险产品为例，如果是一个40岁的男性（非吸烟者），选择10年期的交费方式，并且需要支付5.14万美元的首付保费，就可以锁定至少200万美元的传承财富。当缴纳完所有保费51.4万美元后，还有约4倍的财富杠杆。这意味着可以通过投资来增加保单的价值，从而更好地传承财富给后代。

保单架构具有强大的传承功能，因为它可以利用杠杆数倍放大传递给后代的财富。例如，某个名为“人生2”的保险产品，如果在40岁时支付5.14万美元的首付保费，那么就可以锁定至少200万美元的传承财富。并且在交完全部保费51.4万美元后，还剩下约4倍的财富杠杆。这意味着随着时间的推移，保单的价值会不断增长，进而提高后代的财产继承额度。除了强大的继承功能外，香港的杠杆寿还具有类信托功能，可以让客户将资金按照每月分期或者一次性支付的方式逐步传递给下一代，避免下一代浪费或者被骗用。

2）分红储蓄险

香港的分红储蓄险在财富传承方面拥有独特的设计。这种类型的保险产品允许投保人无限更换，并且可以世代传承。这意味着一份保单可以被传给子女或其他家庭成员，从而实现世世代代的资产增值和传承。尤其是英式分红的保险产品，其收益水平相当可观。以邦的盈多元分红储蓄险为例，如果每年缴纳10万美元的保费，连续5年交费，那么在第50个保单年度时，保單里的预期收益将达到985万美元。此外，香港分红储蓄险还可以进行“开枝散叶”，这意味着投保人可以选择将资金用于不同的投资组合或资产类别，以实现更高的回报。

保单分拆，也称为“开枝散叶”，是一种可以让一份保单分解成多份，并且可以由自己自由分配给不同孩子或家人的功能。这样做可以更好地管理保险资产，实现财富传承的灵活性和便捷性。而且，孩子们还可以根据自己的需要，将他们的那份保单再次分解成多份，传给自己的下一代。


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作者：港险咨询服务