重疾险不是看病用的

永远就三年疗

大家好，我是热爱保险的树鹤。

坐标：明亚保险经纪辽宁分公司。


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很多人来咨询重疾险时，都认为重疾险是用来治病的。这是很大的误区。医疗险才是用于覆盖医疗支出的。

打个比喻来区分医疗险和重疾险的作用，如果说遭遇疾病是一场灾难的话，医疗险起到赈灾的作用，而重疾险是用于灾后重建的。

重疾险有一个非常重要却被大家忽视的作用收入补偿

1.重疾险的起源
重疾险发明之初，就不是为了覆盖医疗费用的。
20世纪时，精通心脏手术的南非医生马里优斯·巴纳德遇到了两位让他印象深刻的病人。

一位得了肺癌的母亲，曾在他那里做过手术，原本她可以活得更久一点，但因为要养家糊口，给孩子生活费，要付房租，不得不在患病后继续工作，结果加速了病情恶化，两年后不幸去世。

另一位男士，罹患心脏病，做了心脏移植术后得以存活，但医生却接收到他来自经济上的诸多抱怨。这位男士没有办法恢复工作，消费却在增加，要轮椅，要安装辅助设施，还要服药，因此逐渐失去了房子，失去了骄傲和自尊。

巴纳德医生说，他还能举出上百个这样的例子，这让他陷入沉思:医生可以在身体上医治病人，但是如果病人在财务上“死”了，医生之前的工作会前功尽弃。于是，他发明了重疾险。

2.“因病致贫”的真正含义

“因病致贫”是很多患者家庭的噩梦，但却鲜有人了解它真正的含义。

一个“经济支柱”罹患了大病，让家庭陷入困境的，不仅是巨额的医疗费，还有因为治病、康复而导致的收入中断。

重疾的治疗费用，容易被看见。医疗费用压垮家庭的报道常见于诸媒体，众筹平台的患者为了自我证明，对医疗费用一一展示，也让人有很直观的体会。至于患者收入的断流，以及家庭背后其他的开支，很容易被忽略。

其实对于大多数家庭来说，“经济支柱”收入中断导致的后果，不难理解。经济来源断掉后，父母的生活费、小孩的学费、房贷等开支如期而至，更是让人如临深渊。

3.两个家庭的不同命运

有一对夫妻，孩子得了白血病，为了陪孩子，夫妻俩几乎失去收入，唯一的来源是妻子的被动收入。当时小孩的治疗和康复，前后花了6年多，他得病之初刚好在读四年级，等治好后已经是高一了，耽误不起学习，但白血病患者对环境的要求特别高，人多的地方容易受感染，只能请老师来一对一补课。补课的费用并不菲，就以某知名教辅机构为例，2个小时800元。

除此之外，他们还要付房租，因为在医院旁边租了房子，便于照顾小孩。几年下来，加上医疗费用，花了100多万。所幸的是他们早早地就给孩子买了保险，因此只自费了十来万。

同样是得癌症，《医学界》报道的另一个家庭就没有那么幸运了。

40 多岁的王先生，是家里唯一的经济支柱，和妻子离异多年，孩子由自己照顾，还在上学，还有一位年迈的母亲要赡养，得了喉癌以后，他不能正常工作，收入被迫中断，仅靠母亲微薄的退休金支撑。

得癌症的4年里，他长期忍受折磨，直到有一天，他的肿瘤影响了气道通畅，医生建议切开气管，不过这也意味着以后无法再讲话进食，王先生主动放弃了手术，然后在一个深夜里，爬上窗户，纵身一跃，消失在黑暗中。

他的母亲知道后，声嘶力竭地控诉医生没有照顾好她的孩子，可是只有我们清楚，病痛的折磨和愈加繁重的经济负担，已经让他没有活下去的勇气了。

随着医疗技术的进步，许多大病都能得到治疗，哪怕无法根治，也有机会撑很长一段时间。但有一个残酷的现实是，很多人虽然活了下来，却在财务上陷入了绝境。

很多家庭在治病期间，因为医疗费用背上沉重的债务，再加上失去部分或全部收入，无法再维持原来的生活水平;而一些侥幸存活下来的人，因为身体无法再同往日相比，工作的收入也大大下降，甚至根本无法工作。

对于任何工薪家庭来说，大病都是一座难以翻越的大山。

4.重疾险与医疗险的区别

重疾险是给付型保险，它不同于医疗险。
医疗险只报销医疗费用，除此之外不会多给，重疾险是只要达到理赔条件，保险公司就一次性赔付保额，买多少，就赔多少。比如,投保100万元保额，万一出险就一次性赔100万元。至于这笔钱赔下来后怎么使用，保险公司管不了。

这笔钱可以用来支付患者因病导致的经济损失，比如医保外的开销、康复费用、异地交通费等，还可以还房贷、请护工、给孩子交学费等。

经济支柱的坍塌，对所有家庭而言，都是一场灾难，重疾险的赔偿不能让人彻底治愈，却可以帮助他们度过最艰难的日子。

考虑到重疾带来的各种费用，以及患者本人因此中断的若干年收入，重疾险的保额不能太低，建议额度:30万元+三五年的收入。

这里提醒一点，重疾险是可以买多份的，只要达到合同约定的理赔条件，都会赔。例如，小明买了两份重疾险，A公司重疾险保额买100万元，B公司重疾险保额也买100万元，保障期间不幸罹患癌症，两家保险公司会累计赔付200万元。

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作者：李树鹤