​退休后每年领20几万,这套香港保险的养老方案实在太香了

侬去斯

近日，广东拟全省全域实施个人养老金制度。

所谓个人养老金制度就是自己存钱养老，被成为养老金的第三支柱，其实也就是说，别天天指望着交的社保养老金，后续肯定不够用，要自己存钱养老，可以买养老保险或者基金等。



养老对个人和家庭来说都是刚性需求。

如何储备未来自身足额的养老金，保障退休后生活质量“不降级”，是许多人眼下最关心的问题。因此，规划养老补充也被提上了考虑日程。

个人存养老金至少要满足三个条件：

安全无风险、源源不断现金流、专款专用。

香港的储蓄分红险具有安全保本、稳健增值（预期回报7%+）、现金流规划、多币种配置、财富传承五大作用，是配置养老金的实用金融工具。

养老需要主动、需要设计，唯独不能碰运气、靠别人。

为了保障退休后的生活水平，思考养老这个问题自然是越早越好。年轻人投身职场后，就应该开始思考养老这个问题。退休规划宜早不宜迟，无论如何，最晚在退休之前20多年就要开始准备，越早开始，利用时间产生复利的效果，可以滚存累计更丰厚的财富。

香港储蓄保单不仅可以解决养老的“退休金专户”，而且可以满足“退休”和“财富传承”的双重需要。

下文给大家分享下用香港储蓄分红险作为养老规划案例，看看香港储蓄险是如何帮助养老、传承、资产保值的吧。

30岁开始为养老储蓄规划

30岁投保，每年存2.5万美金，存5年，共存入12.5万美金；

56岁提前退休，提取养老金

56岁提前退休，每年可领3万美金作为养老金补充，约24万港币，每月大概2万港币，直至85岁。年轻时的未雨绸缪，才能保障退休后源源不断的现金流。



剩余财富世代传承

保单支持无限次变更受保人，把保单累计的财富传承给子孙，让财富世代传承。

也可以通过保单分拆权益，把保单一拆多，把财富分配给多位挚爱家人，一张保单实现财富稳健增值、退休规划和财富传承的需要。

盈御多元货币计划

友邦「盈御多元货币计划」，是香港首个多币种储蓄险产品：

①市场首创：9种货币自由选，人民币、新加坡元、美元、英镑、澳元、加元、港元、澳门币（仅限在澳门投保）等，第3个保单周年日起每年可转换1次；

②回报较高：人民币保单回报高达6.8%，美金保单回报和「充裕未来盈尚」相同，市场领先，稳健增值；

③灵活性高：红利及分红锁定选项，非保证变为保证，随时从锁定户口提取现金；

④财富传承：支持无限次更改受保人、指定第二受保人，自选身故赔偿支付方式，高效传承财富。



为自己规划“提前退休”方案，在年轻力壮的时候，为自己和家人的养老多做一些打算，提前规划持续不间断的现金流。

之所以选择香港储蓄险作为养老方案，主要是因为香港储蓄险有以下原因。

香港储蓄分红险的优势

1、合理合法地配置境外、美金资产

香港的储蓄险统一采用美元计价。美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。香港保险属于离岸资产，同时不纳入征税范围，避债避税。香港的保险公司更注重个人隐私，尊重并保护个人财产；各大保险公司都是注册在百慕大地区，资金更加安全和保密。

2、锁定风险，有效规避未来极可能出现的遗产税

美金储蓄分红型保险设计的初衷在于为客户的长远未来做规划，比如子女教育、养老规划等，所以如果希望短期内达到一定的资产增值并取用，则不建议采用购买香港储蓄分红险。

在内地和香港，很多人购买保险，特别是大额的寿险，还有一个非常重要的原因——身故理赔金免税（资本利得税和遗产税）。

虽然现在国内还没有开征遗产税，但向富人征税是所有国家政府的共识，从17年开始的CRS也可见一斑，内地现在闹的沸沸扬扬的房产税，也是遗产税的先遣部队。理赔金完全免税，而且不会进入到复杂反复的遗产公正和分配的流程中。

除去免税这样一个非常有吸引力的功能之外，保险产品还有用于传承的绝佳特点：

可以指定受益人和分配比例。这样的传承安排，不像遗嘱还需要到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和安全，还可以最方便的按照本人意愿来分配。

3、高收益、低风险

香港保险采取复利分红的方式。一般复利为6-7%，相当于单利至少10%以上，而且这部分收益是持续稳定的产生，到后期资金会呈现指数化增长；内地年金险长期客户回报在3%左右，在几十年后，绝对金额的差距非常大。

这是因为香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制，可以在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高，中长期权益类资产占较大比例（60%），固收资产占比比较少；内地资本市场还不成熟，不仅监管对保险公司投资权益的比重有限制，而且保险公司本身出于风控考虑也不敢多配置。

事实上，根据内地保险业协会披露的2018年末15万亿资的投向，最大头是债券，占了40%，而股票+公募基金竟然才占10.8%。

因此在同等风险级别的理财产品里，香港的储蓄险算得上是佼佼者。

作者：嘉嘉港货