香港保险的最新“优势”

愿为素心人

香港是全球最自由的金融中心之一，长期以来扮演内地与国际互联互通的“超级联系人”。香港保险公司可以投资全球市场、市场化程度高、资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。

今年香港全面通关后，香港签注恢复办理，封关三年，香港储蓄分红险一直在推陈出新，到底有哪些全新的改变？又哪些新的优势？



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一、多种货币相互转化

在全球通胀、经济衰退的大背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性，无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。

疫情前，去香港买分红险，基本上只能选美元、港币保单，而且两者之间不可转换。但从2022年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，让客户可以根据时事变化和个人需要来更换保单货币，以此来应对潜在的货币风险。

一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币。

因此，通过配置香港保险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。

另外，如果给孩子配置保险，孩子未来不论去哪个国家生活、工作，可以先用多币种的香港分红险储备资金，在哪里学习、工作、生活就换哪种货币。

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二、红利收益可锁定

香港保险公司会根据自己的投资经验对分红投资资金做管理，但或多或少会受到资本市场表现的影响。不过，现在的香港分红保单有分红锁定功能。

一些多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定分红收益（复归红利和终期红利），把波动的分红变为固定分红，可以让客户在市场表现优异的时候可以选择部分锁定分红，落袋为安，让客户对于保单多一层的掌控感。

并且，有的产品也有红利解锁功能，可以随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息，进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益，让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。

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三、被保人可转换或赠送

我们知道储蓄保险短期持有的收益率是较低的，长期持有的收益率才高。过往保单的被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。

如果能够在被保人身故时，把被保人更改为家人，那么这份保单的收益可以继续享有，让家庭不断地从保单中获得长期收益。有了“无限次更改被保人”这一功能，才能真正实现：爸爸的保单被保人改为成年后的投保人，投保人老了再把保单被保人改为子女，子女再把保单被保人改为孙辈，一份保单，代代相传。

保单满一年以上，可以赠送给直系亲属或非直系亲属。

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四、保单可拆分

现在的香港保单可拆分成N份，这样便可根据投保人的需求来分配给家人，不用强制把保单退保或部分退保，避免因退保带来的金钱损失。

同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。

保单拆分功能让保单更灵活、传承功能更强，不仅可以保障终身，也便于进行资产传承。若加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，亦可减轻部分税务负担。一份保单，全家共享。



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五、保险金信托

目前，香港大部分保单都有了保险金信托的功能，无门槛，无费用，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用）。

在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期、分额发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。

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六、保费融资

香港储蓄保险有一个内地保险尚不具备的“独到优势”——大额寿险保单的保费融资。

保费融资是投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作，其操作方式类似于贷款买房：投保人向保险公司缴纳一定的“首付”，再向银行贷款一定金额购买大额寿险保单，投保成功后，保单将作为放贷的抵押物交由银行保管，直至贷款还清。

保费融资主要有两种：

一种是杠杆型终身寿险

例如买1000万保额，趸交，保费200万，保障终身，被保人任何时候身故都会获赔1000万。当200万交进保险公司，这份终身寿险也有150万的现金价值，银行则可以贷现金价值的90%给客户，也就是135万。客户买这份保单自己掏的钱就只有65万，加上每年给银行付的利息。由

于银行的贷款利息通常较低，低于保单现金价值的增长，即使多年后被保人仍然生存，付出了一定利息，但保单的现金价值也在涨，退保的钱也比付出的钱多；

而如若被保人身故较早，则用更低的保费获得了高额赔偿。此类保单成为高净值人群资产传承的重要工具。

另一种是储蓄险

通常为5年期缴，第一年的保费客户自付，后四年的保费由银行贷款。同样，贷款利率低于保单的收益，形成套利空间，提高了收益率。

实践证明：此类保单持有5-10年的年化收益率高达6-10%，不仅比传统保险收益率高出很多，也不像传统保险那样锁死很多年。

保费融资的核心在于贷款利息低于保单的收益率，由此形成套利空间，这几年逐渐成为香港保险最受欢迎的投资方式，但在内地市场，银行贷款利息远高于保单收益，也就没必要操作了。

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七、重疾保额终身分红

随着医疗技术的发展，通货膨胀的影响，国内现在的重疾险已定无法解决客户未来生病住院的治疗花费需求，香港保险独有的特色：重疾险首十年保额赠送35%-100%，且保额终身有分红。确诊即理赔，无补充条款约束。

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八、较高的分红实现率

香港的储蓄分红险，虽不承诺保本保息，但合同条款中有“保证金额+非保证金额（分红）”组成，往往数年时间，综合保单价值就已超过本金。很多香港储蓄分红险的中长期预期收益（IRR）可以达到7%以上。

虽然分红存在不确定性，但根据相关监管的规定，保险公司需要在官网披露“分红实现率”，目前大多数公司的分红实现率都在95%-110%之间。这也就意味着，非保证的分红，基本可以实现。

香港保监局规定，保险公司的所有分红保险产品必须每年公布分红实现率，也就是说保单的实际分红与预计分红的比率，客户可以通过保险公司的官网查询每年的分红履行情况。

因此，香港分红险的高“预期分红”在严格监管下，理性、透明度强，也使各家保险公司必须要重视非保证红利的承诺兑现。

要知道，香港保险公司均是经营过百年的信誉老店，绝不是会为一时利益而牺牲长远利益的逐利者。信誉、品牌对它们而言，往往比生意额更加重要，任何夸大、不切实际的数字均会让它们付出无可挽回的惨痛代价。

而保险公司的每一份产品均是经过严格、缜密的精算，衡量、预测未来数十年的经济环境、投资收益情况，才得出如计划书中所演示的分红数字的，绝不是一拍脑袋，随便写上去的数字。

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九、严审核、宽理赔、全球化服务

香港是全球最发达、最开放的保险市场之一，凭借得天独厚的优势，香港成为国内外资金往来、贸易往来的中转站，是国内走出去、国外走进来的“超级联络人”。

香港保险市场的保险渗透率排名全球第一位，保险密度排名亚洲第一位，全球20大保险公司中，有13家在香港获授权经营保险业务。

香港实行的是“严核保、宽理赔”的政策，在正式投保前，需要签署许多告知书。但在签订了保险合同后，理赔时只要提交相关资料，就可以及时快速地获得赔付。因此，香港保险的理赔流程是非常方便快捷的。

作者：嘉嘉港货