只说实话!香港分红保险vs大陆分红保险谁更靠谱?

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前阵子我写了分红险系列科普的文章：分红险系列第1期|增额寿vs分红险，你更pick谁？为什么分红型保险又火了？收藏贴|揭秘各家保险公司分红实现率分红险vs万能险，有啥区别？该怎么选?

随后也测评了目前市场上比较好的分红产品，最近有朋友问可以讲讲香港分红吗？这个需求必须满足，今天这期内容就来看看香港分红和内地储蓄险的区别。



2023年港险市场非常火爆。多项数据屡创新高，内地访客赴港投保保费同比大幅上升5805%，达至319亿港元，超越2016年港险“巅峰时代”的同期水平。创下2005年来的历史新高，创19年之最！



而就在刚刚结束的中秋+国庆黄金周，更是有110万内地客入境香港，购物、美食、港险签单处处火爆，在香港保险公司大厅沙发区到处都是签单和等签单的人，排队缴费起码要等上几十分钟。

很多朋友对香港保险感兴趣，都是因为其诱人的利益演示。复利达到6-7%的收益率是香港保险爆火的原因之一。香港最主流的储蓄险是分红保险。

其实，香港分红保险的内在投资逻辑和险种功能非常复杂，也不是所有人群都适合。我把两地分红险产品的特点梳理出来，一起来看看他们之间的差异。



01

收益差异

首先来看更多人关注的收益部分。

了解过分红概念的朋友应该都知道，分红收益，是由保证和非保证两部分组成。“保证部分”可以理解成刚性兑付的收益，而“非保证部分”很大程度依赖于保险公司的投资能力。

香港分红险产品的保证收益在1%左右，它更注重分红派发，根据保险公司的经营业绩和投资回报来决定分红比例和金额。总预期收益在复利5%-7%左右。

而大陆的分红险产品通常更侧重于保证利益，保险公司会承诺一定的保证利率，目前多数分红险能保证2%的收益，总预期收益在3.5%左右。

02

投资策略不同

刚才咱们说非保证部分”很大程度依赖于保险公司的投资能力。

保险公司收到保费后,要拿去赚钱,再将赚得的收益落实到保单的分红上。

一般来说投资分布在两大类资产:一是以债券为主的固收类资产,以确保整体风险可控;二是投资在以股票为主的权益类资产,以追求较高的收益率。

而香港内地的分红收益有那么悬殊的差别，主要是因为从投资范围和方式上，它们的策略不一样。

香港作为国际金融中心,可以自由投资全球优质资产,可以布局全球投资选项,加上香港低税的商业环境,因此赚钱能力十分强劲, 比如将70%配置在权益资产上，30%配置在固定收益资产上，这是保单可以实现如此高收益的根本原因。

而咱们国内的分红投资策略更加保守，众所周知内国内保险公司的资产配置监管比较严格，所以主要局限于国内，以银行存款人民币债券为主，而股权类资产比例相对较低。

03

参与货币不同

大陆的保险都是以人民币作为保单货币，无论是缴费还是理赔都是发放的人民币，没有第二种选择。

而香港保可提供6-9种世界主流货币作为保单货币选项。比如人民币、美元、港元、英镑、加元、澳门币、新加坡元、欧元等等。



这样还有一层很大的好处，那就是能够规避单一货币风险。从人生财务规划角度，无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。从资产配置角度，不同币种有不同的投资组合，多元资产策略才能有效分散风险，收益更稳健。

04

功能区别

香港分红险有小型简易信托功能，可无限次更改被保人，让保单可一直持续下去，想传几代就传几代。而且，保单可拆分，分给不同的家人。



以前的香港保单最多可以部分退保来提取出现金价值，而现在内地保单依然是这样的做法。现在的香港保单则成精了，可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用把强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。

而内地保单在传承方面功能比较单一，只有少量保单可以对接保险金信托。

05

适合人群不同

在我看来，香港保险和内地储蓄险都是为了满足不同客户的多样化需求而合理存在的产物。

两地储蓄险虽然有差异，但本质上更多的是互补的关系：对于已经配置了人民币资产，预算充足，现在或未来有跨境活动（工作/留学/移民/就医/旅居/养老等）、财富传承或投资需求的人群来说推荐香港储蓄分红险。

而对于希望长期储蓄、增加人民币资产配置的朋友，我还是更推荐国内增额终身寿险。

总的来说大陆保险更像是初阶版的资产配置工具，香港保险是进阶版的资产配置工具。

如果你还想了解更多的两地保险区别，或对产品有任何疑问，欢迎留言或直接消息我，今天的分享就到这里了，下一期我们来看香港的储蓄分红险的分红最后都实现了吗？咱们下期见咯～



作者：靠谱的苏苏