一天一个保险知识(18)——重疾险投保注意事项

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在第三期保险科普一天一个保险知识（3）——重疾险中，我们讲了起源、发展历程，一些选购的主要问题，其实呢重疾险是保障型保险中最复杂的一个险种，因为涉及的点太多了，今天我们就再来展开说一下投保的一些注意事项。

1、健康告知问题

本着最大诚信原则，对于投保前的健康问卷一定要如实告知，确保不隐瞒，不虚报，当然也不用过分告知，没有问到的不必告知。其实这也为我们选择不同产品，提供了一个路径，选择核保友好的。

虽然《保险法》有不可抗辩条款，即自合同成立之日起超过2年，保险公司一律不得解除合同，发生保险事故，保险人也应当承担给付保险金的责任。但是在争议的地方游走，终究是把保险变成了另一个风险。

随着医疗大数据的不断完善，很多人通过医保卡代开药的问题比较普遍，特别是慢性药，很多会被保险公司认定为既往症。如果存在这种情况，一是以后要避免，二是投保时要说明情况。

2、病种多少问题

2007年中国《重大疾病保险疾病定义规范》发布，对最常见的25种疾病进行了表述和保险术语的统一，据不完全统计，这25种疾病占到了总体重疾发病率的90%以上。

同时规范也要求任何保险公司发售的重疾险产品必须包含这25种重疾中发病率最高的6种疾病，即恶性肿瘤（就是我们通常说的癌症，不包括部分早期恶性肿瘤）、急性心肌梗死、脑中风后遗症（永久性的功能障碍）、重大器官移植术或造血干细胞移植术（需异体移植手术）、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术，需开胸手术）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期，需透析治疗或肾脏移植手术）。

适应市场变化，2020年11月保险新规发布，对25种重大疾病进行了扩充和重新解读。25种重大疾病变成了28种。原产品在21年1月28日之后全部下架。



目前市场上大部分的重疾险产品，都包含了这28种重大疾病。所以选购重大疾病保险的时候一定要避免一个误区——病种越多越好。

3、等待期

也称观察期。重大疾病保险的等待期比意外险，医疗险都要长，一般为90天或180天。意外险为0~5天，一般为3天。医疗险为30天。

保险公司为了规避带病投保的情况，设置了这样一个等待期。

4、保障期的选择

我们大部分人给孩子买重疾险的时候，纠结是30年还是终身，考虑是不是保障30年就够了，剩下的30年留给孩子自己花钱去买。

给自己买的时候，考虑是保障到60岁、70岁、80岁还是终身。毕竟这涉及到钱。

风险发生在人生不同阶段对家庭财务造成的影响程度是不同的，人生黄金期身患重疾对家庭财务的影响远大于退休之后。

而孩子重点要关注的是如果只保障30年，30年之后的身体状况，是否又还买得上重疾险。

所以，我个人的建议是，结合保费成本，通过终身型重大疾病结合定期消费型重大疾病保险的组合，做到最少保费，最大保障的最优解。我自己的重疾险就是这么配置的。

5、保额多少的问题

30万？50万？70万？100万？甚至更多？我们应该怎么设置。

一般50万打底。有没有更精细化的测算方式，又或者说更为科学的依据？

从理论上来说，重大疾病的保额应该考虑以下三个方面：重大疾病的医疗费（其实医疗险已经覆盖），收入补偿（主要作用，因为重疾险又叫收入补偿险），后期疗养费用（无法预估）。

因此，重疾险的额度我们有三条线来估算，一条是充足线，按照五年的家庭年收入来算；一条是基础线，三年的家庭年收入；一条是保底线，三年的家庭支出。所以才有了所谓一线城市保底50 万的说法。

6、缴费期怎么选

趸交还是期交？趸交总保费低，期交每年保费低。

更重要的是，用年交的方式，前期可以享受更高的赔付杠杆，同时手里可以有更多的现金。我一般都是选长的缴费期，因为现金在我手里，我可以更好得利用起来。

7、什么时候开始买？

由于目前环境污染、个人饮食、工作生活压力及不良的生活习惯等原因，重大疾病的发病率呈年轻化趋势，从目前我国保险公司的理赔数据来看，平均年龄为42岁。

医术的最高境界是治未病，保险的最佳效果是，在疾病风险到达客户之前先到达客户，防未然。

所以，什么时候买？现在。

另一个重要原因是，年轻的时候身体健康，保费便宜，可以买得上，年纪增长，身体出现一下健康问题才考虑开始买，就会遇到延期，加费，除外甚至拒保等等情况。

8、保险公司大小问题

《保险法》89条第二款规定，保险公司除分立、合并或者依法撤销外，不得解散。

《保险法》92条规定，保险公司被依法撤销或宣告破产的，其人寿保险合同必须转让给其他经营人寿保险的公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督机构指定经营人寿保险业务的公司接受转让。

转让或接受前款规定的人寿保险合同的公司应当维护被保险人、受益人的合法权益。

换句话说，保险合同规定的权益一定会被保障。

所以，购买偏保障型的保险产品，重点关注产品责任。购买投资属性的保险产品（分红险、万能账户、投连险），重点关注保险公司的综合实力和投资能力。其次才是关注保险公司的偿付能力和服务。最后才是所谓公司大小。

以上就是关于重疾险投保主要的注意事项啦，看了这么多，如果关于重疾险，还有疑问的话。

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作者：诗书投资与生活