重疾险最大调整来了,赶紧买 or 再等等?

白刃玄衣及

重疾险即将迎来13年来最大调整

关系到我们每一个人

2020年3月31日，银保监会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版 （征求意见稿）》，面向行业内部征求意见。

2020年6月1日，银保监会再次发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》，面向社会公开征求意见。



6月1日，中国保险行业协会和中国医师协会也联合发布了通知。



那么这次改变会对我们带来哪些影响呢？我应该在新规实施前买保险还是等实施后再买呢？不要急，跟嘟妈一起来划重点，你就都明白了。
如果不耐烦看条文分析，可以直接跳到文章最后看我的总结。

1

重疾险新规综合变化

2020.3.31和2020.6.1《重疾险新定义》两版意见稿综合起来看

预计重疾险新规最快7月落地，新规出台后，新重疾险产品的重点变化：



（点击图片可放大）

2

正面变化

1，首次引入轻度疾病定义

将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这三种最高发的核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。

将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理。
以前，有的保险公司的重疾险中，高发轻症：轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入都不保。
现在行业协会规定这3种高发轻症必保，在一定程度上保护了消费者的利益。

2，新增3种重疾病种

3种新增的重疾包括：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

3，更新了部分疾病的定义

整体上看：疾病定义更加规范，标准量化，更有利于减少争议
新规从避免理赔争议出发，对定义和理赔标准采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断，使重大疾病的认定更清晰、透明。
从必保6种重大疾病来看，主要以下几点：
1，恶性肿瘤在WHO《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）基础上，引入了《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准。明确规定严重恶性肿瘤标准，除属于ICD编码中C开头的恶性肿瘤之外，还要符合ICD-O-3肿瘤形态学编码中属于 3、6、9的恶性肿瘤。2，较重急性心肌梗死对“心肌酶或肌钙蛋白”升高程度作了量化标准，明确肌钙蛋白15倍（含）以上，肌酸激酶2倍（含）以上。     3，严重脑中风后遗症
将“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失，即每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬”修改为“一肢以上肢体肌力2级以下，或不能随意运动”，与目前我国伤残鉴定标准保持统一，便于理赔认定。4，重大器官移植术或造血干细胞移植术增加了小肠移植，还有自体造血干细胞移植手术【老的规范写着异体造血干细胞移植手术】。放宽了。5，冠状动脉搭桥术从开胸到切开心包【更符合医学实务，相当于将高发轻症“微创冠状动脉搭桥术”列入理赔范围】。放宽了。6，严重慢性肾脏病这个基本上没有变化，慢性肾脏病5期就是尿毒症期。

银保监对一系列重疾险的名称进行了调整

（原）恶性肿瘤----（现）严重恶性肿瘤

（原）急性心肌梗塞----  (现）较重急性心肌梗死

（原）脑中风后遗症----（现)严重脑中风后遗症

.......银保监的意思很明显：重疾险保的是重大疾病，是在患有严重疾病时才赔付。新命名更有利于消费者理解重疾的赔付条件。

3

负面变化

1，分期较早的甲状腺癌和神经内分泌肿瘤不再全额赔付

甲状腺癌被踢出重疾的消息起码已经传了三年了。 此次修订没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

修订前，甲状腺癌和神经内分泌肿瘤属于重大疾病，可以拿到重疾险保额的100%。
而在新规下，分级较轻的甲状腺癌【TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌】和分级较轻的神经内分泌肿瘤【未发生淋巴结和远处转移且 WHO 分级为 G1 级别(有丝分裂数<2/10 HPF 和 ki-67≤2%)或更轻分级的神经内分泌肿瘤】，只能按照轻症进行赔付，最高赔付重疾险保额的20%。
例如：如果买了50万保额，确诊甲状腺癌（目前我们理赔过的基本上都是分级较早的甲状腺乳头状癌），老产品可以赔50万，新规实施后的新产品只能赔10万。

2，轻度疾病规定了赔付上限20%

轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症最高赔付20%。
现在在售重疾险产品中大部分产品轻度脑中风后遗症可赔30%，有点产品甚至将它列入中症，可以赔付50%。
比如，目前有50万重疾险，不幸确诊轻度脑中风后遗症，如果按30%赔，可以赔15万，按新规最高只能赔10万。

3，原位癌和交界性肿瘤不保了

新规下，原位癌、癌前病变、交界性肿瘤等被排除在外。以前所有重疾险中的轻症都要保原位癌，而新规后原位癌不再纳入重疾病种。
原位癌一般指的是还没有侵破基底膜向下浸润生长的“癌”。现实里，可能很多人在原位癌时就发现了尽早就治疗了，如果买的重疾险包括原位癌就可以得到赔付，不保就没得赔。
虽然在重疾险新定义中原位癌不保了，但是6月1日行业协会答记者问时提到：各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。
所以重疾险新产品中原位癌还有没有，主要看各家保险公司自己的政策了。

4

我的总结

这次重疾定义修订，对我们影响最大的一个变化，就是轻度甲状腺癌从原来的100%赔付，降级为按轻症比例赔付。

而在甲状腺癌的确诊人群中，占比极高的最常见的就是轻度甲状腺乳头状癌。

女性甲状腺癌的发病率，大约是男性的2-5倍。

工作和生活的压力，熬夜和不规律的作息，以及不稳定的情绪等，长此以往都会令甲状腺受损。

甲状腺癌是最高发的癌症之一，特别是那些长期伏案工作，精神压力比较大的职业人士尤其高发。

而重疾险修订后对甲状腺癌赔付的影响很大。

例如：如果买了50万保额，确诊甲状腺癌（目前我们理赔过的基本上都是分级较早的甲状腺乳头状癌），老产品可以赔50万，新规实施后的新产品只能赔10万。



除了甲状腺癌，还有一个不太起眼，但却会关系到我们每个消费者利益的变化，那就是——交界性肿瘤不再纳入重疾定义之内。

肿瘤一般分为良性和恶性。我们通常说的癌症，就是恶性肿瘤。

但良性肿瘤和恶性肿瘤之间的界线并不是一刀切那么简单。“交界性肿瘤”正是介于良性和恶性之间的过渡状态的肿瘤。

这就好比，人不能完全用好人和坏人来区分一样，一个好人变成坏人，中间也有一个过渡的过程。

交界性肿瘤不再包括在重疾定义之内，这意味着，执行新规之后，客户的肿瘤只有明确发展到恶性肿瘤的程度，才算达到理赔标准。

这虽然降低了保险公司理赔纠纷的可能性，但客户获得通融赔付的可能性也降低了。



现在大家生活节奏都比较快，压力比较大，中国人癌症的发病率已经达到每分钟确诊8人患癌的程度。

因此，在新规实施之前，把重疾险保额尽量做高一些，还是很有必要的。

作为专业人士，不谈新规，我都会建议：不要等，在身体情况尚好，能买保险的时候尽早配置保险。
最后回答这段时间被问到最多的一个问题：
以前买的，或者在新规正式实施之前买的保险受不受新规影响？答：不受影响，以原合同为准。

THE END



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作者：嘟妈的保藏笔记