重疾险测评:瑞华保险-祥瑞保2.0,重疾最少理赔1次,最多6次,优缺点分析

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今天要测评的重疾险产品是：
瑞华保险的祥瑞保2.0重大疾病保险以下简称：祥瑞保2.0
挑选重疾险，很多人会纠结选择单次赔付还是多次赔付。
今天就给大家测评一款重疾最少理赔1次，最多理赔6次的重疾险：祥瑞保2.0
轻症、中症和重疾，共享赔付6次，重疾理赔后，轻症和中症可以继续理赔。

下面来详细分析这款产品，看看具体测评内容。
为了方便阅读，本文内容如下：一、祥瑞保2.0的保障情况二、祥瑞保2.0的性价比情况三、祥瑞保2.0的总结

一祥瑞保2.0的保障情况

祥瑞保2.0是由瑞华保险承保，是一款重疾可选保障至70岁或保障终身，不捆绑身故责任的重疾险。

下面从产品形态、产品亮点和注意事项三个方面详细介绍这款产品：

（一）产品形态

先来看祥瑞保2.0的产品形态：


支持28天-55岁投保，1-4类职业。
等待期180天，等待期时间较长，其中：等待期内，疾病导致轻症、&中症、重疾、身故或全残，退还保费，合同终止。
对比部分重疾险，等待期内疾病导致轻症&中症，该种轻症&中症责任、疾病关爱金、保费豁免终止，合同继续有效，祥瑞保2.0的等待期约定相对较严格。

1.必选责任
祥瑞保2.0的必选责任有5项保障：轻症疾病中症疾病重疾疾病被保人保费豁免理赔重疾后，轻症和中症继续理赔
必选责任简单，除了基础保障，没有捆绑身故或全残保障，最大亮点是轻症、中症和重疾共享赔付次数，同时重疾理赔后，轻症和中症可以继续理赔。
2.可选责任
祥瑞保2.0的可选责任有4项保障：身故或全残保障
重疾关爱金
恶性肿瘤医疗津贴
心脑血管疾病2次赔付

可选责任中规中矩，没有创新保障，主要为重疾、恶性肿瘤和心脑血管疾病提供额外赔付。

（二）产品亮点

接下来看，祥瑞保2.0的产品亮点：
1.轻症、中症和重疾赔付灵活
大部分重疾险限定了轻症、中症和重疾的赔付次数。

而祥瑞保2.0罕见的没有限定赔付次数，而是轻症、中症和重疾共享赔付6次，同时重疾保证赔付1次。

不限定赔付次数，保障更灵活。

再加上重疾理赔后，轻症和中症可以继续理赔。

轻症、中症和重疾形成了保障闭环。

2.高发轻中症保障全面
祥瑞保2.0的轻症和中症病种数量属于市场主流水平。
但是除了关注病种数量之外，还需要注意病种中高发的轻症和中症有没有缺失。

因为银保监会只规定了3种法定轻症，对于其他轻症和中症没有统一标准。

所以，根据近年来的理赔数据，同时结合28种高发重疾，总结了一一对应的轻症和中症，具体保障情况如下：



表中赔付比例和理赔定义：黑色字体的为轻症保障蓝色字体的为中症保障红色字体的为轻症和中症均可以保障
可以看到，祥瑞保2.0的高发轻症和中症的病种保障全面，高发病种没有缺失。

（三）注意事项

我们来看祥瑞保2.0需要注意哪些事项？

1.等待期约定严格

祥瑞保2.0的等待期为180天，等待期内因疾病原因确诊重疾、中症或轻症，保险公司不承担责任，无息退还已交保费，合同终止。


对比部分重疾险等待期内确诊轻症/中症，该种轻症/中症责任终止，其他轻症/中症责任继续有效，祥瑞保2.0的等待期约定严格了很多。

关注等待期的朋友，需要注意了。

2.轻症有隐性分组

轻症和中症，银保监会只统一定义了3种疾病，其他轻中症都没有统一定义。

祥瑞保2.0高发轻症和中症的病种比较全面，也没有分组，但是轻症和中症有隐性分组：


隐性分组是指表面上说不分组，实际上同组的疾病只赔付1种，是重疾险行业的通病，大部分重疾险都有隐性分组，需要大家注意的。
祥瑞保2.0，轻症有6组，中症有0组。
3.可选责任恶性肿瘤津贴有缺失

祥瑞保2.0的可选责任有恶性肿瘤医疗津贴。

首次确诊恶性肿瘤之后，间隔期365天，因首次恶性肿瘤进行治疗的，给付医疗津贴，最多给付3次，给付比例为50-40-30%保额，间隔期1年。


需要注意，如果是确诊非癌重疾，然后确诊恶性肿瘤，是不属于保障范围的。

而有些恶性肿瘤医疗津贴，首次确诊非癌重疾，间隔180天，然后确诊恶性肿瘤，是属于保障范围的。



需要注意祥瑞保2.0的恶性肿瘤津贴的不足。

4.部分病种定义严格

比如重疾中的严重哮喘，限定保障期为被保人25岁前，而超级玛丽9号却没有保障年龄限制。
以上是祥瑞保2.0的保障内容、产品亮点和注意事项。

二
祥瑞保2.0的性价比情况
拿几款产品对比一下，看看祥瑞保2.0的性价比情况。

对比其他重疾险：祥瑞保2.0的优势是轻症、中症和重疾没有限定赔付次数，共享赔付6次，保障灵活。
不足的是保费偏贵，保障至70岁还是保障终身，不论对比单次赔付的超级玛丽9号，还是对比6次赔付的守卫者6号，祥瑞保2.0的保费都是最贵的。
如果不确定重疾险怎么配，也可以联系我们，根据实际情况建议。

三

祥瑞保2.0的总结

祥瑞保2.0的轻症、中症和重疾没有限定赔付次数，共享赔付6次，保障灵活，并且理赔重疾 ，轻症和中症可以继续理赔。

祥瑞保2.0是瑞华保险承保，瑞华保险是2018年成立的全国性健康险公司。

目前分支机构在上海、深圳、陕西、广东、重庆，所以很多人都没有听过。

￭    核心偿付充足率：111% （2023年3季度）

￭    综合偿付充足率：200% （2023年3季度）

￭    风险综合评级：B级 （2023年2季度）

以上是祥瑞保2.0的分析，不过大家在投保之前一定要了解清楚，避免理解错误，造成后续理赔问题。



作者：保险研究员