选择7%的香港存款!还是6%的香港保险?

hecgdge4

最近，内地银行存款利率再度下调，与香港进一步拉开利差。

高达7%-9%的香港高息存款，正吸引着大量的内地人赴港开户，跨境套利。

不过，如果是短期内用不到的资金，相较于7%的香港存款，我更推荐6%的香港储蓄险。

为什么这么说呢？



目录

01 短期套利有风险

02 香港储蓄险的优势

03 香港储蓄险怎么选？

04 香港保险有何迷人之处？

01

短期套利有风险

     前面提到的7%-9%的高息存款，只是香港银行们为了吸引新客户推出的优惠，存期基本都只有一个月，不具有可持续性。

目前香港美元存款的实际年化利率，普遍在4%出头。套利空间没有想象的那么大。

而外汇存款背后的风险，也是我们不能忽视的。

曾经长期处于低利率环境的香港，受美联储不断加息影响，从2022年开始大幅上调了基准利率。但美联储目前已经加息了11次，加息周期已进入尾声，如果美联储降息，不仅香港的存款利率会跟着下跌，美元兑人民币的汇率也会面临下行压力。

汇率的变化不仅会吞掉利差，甚至可能会导致本金亏损。因此，在选择跨境投资时，我们需要谨慎考虑风险和收益的平衡。

02

香港储蓄险的优势

     对于短期内不用的资金，比如为孩子将来留学规划的费用、家里的中长期投资、准备传承给下一代的钱，可以选择香港的分红储蓄险。

这类保险可以追求长期利益，其内部回报率可以达到5%-6%。内部回报率是复利的概念。

香港储蓄险的投资方向，除了债券等固收类资产，更多的是美股等增长类资产，因此受固收类利率变化的影响很小。而且因为保单长期持有，我们可以选择在汇率对自己友好的时候，提取转换成自己需要的货币。

更重要的是，现在投保香港保险，有机会既享受到香港的高息存款利息，又获得储蓄险长期的投资高收益。

比如，*诚的**多元，年交10万美元，交5年，保单第30年时，预期退保价值超250万美元，为总保费的5倍，预期内部回报率为5.91%。

此外，如果提前预缴后四年的保费，可以享受5%的保证利率，比银行存款利率还高。

另外，第二年还有14%年交保费的回赠，也就是1.4万美元。

因此，如果你想要获得更高的利益并实现资产的多元配置，现在投保香港储蓄险是一个很好的选择。



     香港与内地恢复通关后，为了抢回失去的三年，香港保险公司们卷出了新高度，让利幅度很给力。如果你考虑配置香港保险，现在是不错的时机。

当然，投保香港储蓄险，不仅是为了更高的利益，也是为了资产的多元配置。

香港储蓄险的本质，是我们通过保险公司，参与全球范围内不同地域市场、不同种类资产的投资。

同时，美元货币的储蓄险保单，作为美元资产，也能对冲人民币贬值的风险。同时拥有走势相反的两种资产（美元资产与人民币资产），任何一种胜出，我们都能获利。

03

香港储蓄险怎么选？

香港储蓄险的挑选，主要从这几个维度出发：

01

用钱的时间

不同的储蓄险产品，在不同时间段的利益优势是不一样的。

我们不能简单说哪一款产品更好，挑选什么样的产品，首先要看我们打算什么时候用到这笔钱。如果20年内要用到，可以选择前20年利益突出的产品；如果30年内要用，就侧重前30年的利益；如果这笔钱自己不准备用，是留给下一代的，那么选择后期利益高的。

02

挑选公司

因为香港储蓄险主要是分红险的形式，通常保证利益低，预期利益高，产品的实际利益与保险公司的分红达成率有紧密的关系，因此，保险公司的选择是很重要的，我们需要考量公司的历史背景、偿付能力、资管能力等。

03

产品功能

相较于内地产品，香港储蓄险的功能有很多创新之处。

比如多元货币，有的产品支持多达九种货币，而且可以根据自己的需要转换保单货币，如果现在买的是美元保单，将来孩子去英国留学，则可以转换成英镑保单。

再比如保单分拆，可以把一份保单拆成几份，分别传给不同的孩子或家人，让财富传承变得更加灵活。

但是并不是所有的香港储蓄险都有这些功能，如果你特别看重某一个功能，那就要选择拥有这个功能的产品。

04

香港保险有何迷人之处？

01

九种货币分散外币风险

通过配置多种货币资产，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险。

我们都知道通货膨胀会让我们手中的钱的购买力降低，所以我们不仅要提升自己的赚钱能力，也需要通过理财让资产保值增值，不会因为通胀而凭空缩水。那么，相同的投资收益下，持有的币种资产的通胀越低，我们实际的资产增值越高。

港澳储蓄险产品的最大优势之一就是一张保单可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新加坡元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，保单的保证和非保证现金价值继续滚存。



     如果给小孩买，未来不知道去哪个国家，可以先用多币种的香港分红险储备资金，以后在哪教育，在哪发展就换哪种货币。

另外对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。

02

预定利率高，潜在回报大

“分红”是港澳储蓄险的一大优势。港澳很多储蓄型分红险预期收益，都可以达到6%以上，有的长期超过7%。保险公司根据经济形势不断调整资产配置比例，比如将70%配置在权益资产上，30%配置在固定收益资产上，中长期为投资者带来6%-7%的稳健收益。

而预定利率可以看作是保险公司对客户保费的投资收益补偿，因此保险公司在定价时使用的预定利率越高，相当于公司在这张保单上补贴的投资成本越高，折现成现值的保费就越便宜。内地保险公司分红型寿险的预定利率不高于3.5%，香港保险公司的预定利率通常在4%。

03

锁定/解锁红利

港澳保险的多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证，随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息。让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。

同时，有的产品也有红利解锁功能。需要现金就锁定红利，继续增值就红利解锁。这也进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益。



04

保单拆分

以前的香港保单最多可以部分退保来提取出现金价值，而现在内地保单依然是这样的做法。

现在的香港保单可拆分成N份，还可以为分拆保单更改持有人、受保人、第二受保人、受益人等，这样可以根据自己的需要来分配给家人。而不用把强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。

同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。

保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。



05

简易信托

寿险保单的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。目前，香港不少寿险都加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。这个要比保险金信托投保方便很多。

06

全球化服务更贴心

香港为经济发达地区，与国际接轨，因此全球性的服务更加贴心，主要体现三点：

（1）限制相对较少

内地保险大部分都对被保险人的居住地和居住地区有限制（必须境内居住180天/年以上），而香港保险并不限制。

（2）美元计价

香港保险可以使用多种货币计价，最常用的为港币、美元，使用美元计价的好处是，一旦人民币贬值，美元保单可以避免单一币种贬值的风险，实现海外资产配置的作用，对于移民、留学、出国作用很大。

（3）全球理赔更方便

香港保险有近百年历史，经营公司多是跨国集团，全球服务网点众多，方便消费者全球理赔。而内地公司虽然也可以全球理赔，但要满足几个条件：首先保单的保障责任涵盖全球，其次理赔证明资料要得到保险公司认可（还有限制医院等），再次可能要求得到我国大使馆或领事馆认证。

整体来看，投保香港储蓄险确是一种较为稳妥的海外资产配置手段；风险分散、稳健升值、投保方便、灵活转换、多元货币、美金计价等优势，可以帮助中产阶级及高净值家庭在财富传承、婚姻规划、资产隔离及税务方面实现更多的可能性！

声明：本资讯中的信息均来源于公开资料，已力求报告内容的客观、公正，但对相关信息的准确性及完整性不作任何保证。仅供阅读参考，如有侵权请联系删除。资讯中的观点、结论和意见仅供参考，不构成投资建议。

作者：我的阳光男孩