为什么医疗险不能代替重疾险?

David902

知乎上有个问题，也是日常咨询中，柳爷经常被问到的：

我有医疗险，能报销几百万的医疗费用，为什么还要买重疾险呢？

今天我们就来深入聊聊重疾险。

重疾险的来历重疾险的作用重疾险怎么赔？重疾险怎么挑？什么样的重疾险不建议买？

重疾险的来历

你知道吗？重疾险作为一个金融工具，最初发明它的，并不是什么经济学家或者金融学家，而是一位南非的医生。





重疾险的来历


巴纳德医生是南非的一名外科医生。一天，一位34岁的女士来到他的诊所，她很疲劳，非常消瘦，还有多汗和咳嗽的症状。经过检查，这位女士得了肺癌。
不过还好是初期，巴纳德医生手术切除了癌细胞，手术非常成功，叮嘱这位女士好好休息，按时检查，会像没有得癌症的人一样健康活下去的。
可是，两年后，当这位女士再一次来到巴纳德医生的诊所时，情况糟糕透了：她皮肤苍白，呼吸急迫，眼神中充满对死亡的恐惧。
巴纳德医生检查发现，她的癌症复发了，而且是晚期，这位女士只有不到3个月的寿命了！
他很生气地问：“到底发生了什么？我不是让你好好休息，按时复查么？”
这位女士回答：“当初的治疗让我花了很多钱，可是我还有两个孩子，我离了婚，我休息了，我们的房租，孩子们的生活费和教育费怎么办？我不能休息，我必须努力工作。”
两个月后，她去世了。

巴纳德就是为了缓解类似的情况：一旦某人上重大疾病，或实施重大手术后，财务状况已经陷入困境，并且收入中断，无法维持后续的康复治疗，与南非的一家保险公司开发了重大疾病保险。

巴纳德医生说了这样一句非常有名的话：

我是医生，我可以挽救一个人身体上的病，却只有保险能医治他经济上的创伤。

这位女士的例子，可能是很多家庭的缩影：

一旦父母某人患病，治疗完根本不敢休息，恨不得马上去工作，因为孩子上学要钱，房贷房租不能停，家里用钱的地方太多了；

假如是孩子患重病，父母可能一方要请假甚至辞职照顾孩子，这时候的钱从哪里来？

柳爷不是故意制造焦虑，真的觉得我们为人父母的八零九零后太难了，也许我们真的应该思考：

到底什么才是最重要的？
重疾险的作用

介绍完重疾险的来历，我们说说重疾险的作用：

重疾险，全称是重大疾病保险，是指当被保险人确诊合同约定的疾病、达到约定的状态或实施约定治疗后，给付保险金的健康保险产品。

大家注意，重疾险和医疗险最大的不同，是给付型保险。就是说一旦符合合同约定，就一次性赔对应的保额，而医疗险是根据实际花费来报销。

比如小王不幸得了癌症，之前在a保司投保了100万的重疾险，同时还在b保司的投保了一份0免赔的医疗险。治疗癌症花了20万，那这20万通过b公司的医疗险去报销，同时a公司再一次性赔付100万，小王怎么花这100万，a公司并不管。

2023年大鹏主演的电影《保你平安》，女主角韩露捐给福利院的一百多万，就是当初自己买重疾险的理赔款，她可以自由支配。
重疾险怎么赔？

大家在市面上是不是听过这样的言论:

确诊了重疾就能赔。

既然重疾险的作用分了三种情况，那么重疾险的理赔也是分为三种情况.

“确诊即赔”的言论不准确。



有人会说：这些要求真苛刻，保险公司会不会给我埋坑啊？

大家放心。

中国保险行业协会与中国医师协会，对于高发的28种重疾和3种轻症，有明确的定义规范，各家保险公司都必须遵守使用，而这些疾病，在实际理赔中，占据了95%以上的比例。

同时，现在的保险公司，也各自扩展了一些疾病，基本上，现在的保险公司的重疾病种都在100种以上了。
重疾险怎么挑

挑选重疾险，一方面要看产品责任，另一方面要看公司。

先说产品责任。

关于多次赔付的问题：

重疾理赔那么苛刻，人真的可能得多次重疾么？单次赔付的就够用了吧？

现实情况是，随着人均寿命的延长，环境的恶化，医疗器械精度的提高，多次罹患重疾是真的会发生的。



（工银安盛最近分享的某阿姨因同一份重疾险，4年罹患三次不同种重疾获得赔付的例子）

而且更重要的是，一旦罹患过重疾，身体就不能购买其他重疾险，完全失去了保障。

值得注意的是，多次赔付的重疾，必须是不同的病种哦。比如肝癌、胃癌、肺癌等，它们在医学上都是“重度恶性肿瘤”，是同一种疾病，只能赔一次的。

关于分组的问题：

在多次赔付里，还有分组的“假”多次赔和不分组的“真”多次赔。



比如上面是某平人寿的一款分组多次赔的重疾条款截图，如果被保险人先患有严重的慢性肝衰竭，几年后遇到了合适的肝源，需要移植肝脏，符合重大器官移植术的定义。但是因为这两种疾病被划分到了一组，只能赔一次。

而比如工银安盛的《御享欣生》、中英人寿的《康享人生》等重疾险，都是不分组多次赔付，上面的情况可以按两次赔付。

关于轻症间隔期的问题：

有的产品对于疾病发生的时间有要求，就是所谓的“间隔期”。

比如同方全球人寿的《新康健多倍版》要求两次轻症的确诊时间要大于180天，否则是不能多次赔付的。

关于“三同”的问题：

三同是一个简要的说法，完整的说法是：因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故被确诊两种或两种以上疾病时，仅按一种疾病给付保险金。

举个例子，在同一场车祸后，某被保险人同时符合深度昏迷和瘫痪，如果是有“三同”限制的产品，只能得到一次赔付，没有的话，就可以按照两种疾病赔付保险金了。

上面的举例，并不是说每个维度，我们都必须要挑最优的那个，而是柳爷一贯的态度：

我要清楚自己买的产品的优劣在哪，我有主动的选择权。我选或者不选某个产品，不是因为销售宣传它的优势，而是我理智的知道硬币的另一面是什么后，主动做出的选择。

至于承保重疾险的保司。

市面上更是五花八门，都是注册资本2亿以上，受保险法保护、国家金融监管总局管理的，我总结归类了一下，大家可以自行查看各类保司的产品特点，或者私信柳爷了解具体保司。



什么样的重疾险不建议买？

我认为：以牺牲保额为代价的低保费重疾险，不建议优先配置。

就是假如同样有5000元的预算：

a产品是保额50万，保30年；b产品是保额20万，保终身。

我会建议选a。因为重疾险是一次性给付型保险，给付的就是保额，同样的预算，保额越高，杠杆越高。

当然，如果条件允许的情况下，还是要选保额高、保障期长、保险责任好的产品呀。

如果你也是只有医疗险傍身，希望有一份适合自己的重疾险，来补充未来患大病后的收入的话，欢迎扫码联系柳爷，我会根据你的需求，全网对比找到最适合你的那个。



作者：柳爷说