重疾险,消费型or标准型?

银鲜目江探

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大家好，我是文紫薇，感谢相遇这是我的第六十六篇原创文章，希望你们喜欢全文共1112字，阅读大约需3分钟


今天想跟大家聊一聊重疾险的分类。

重疾险市场经历了2022年1月重大疾病新规定义改革、2023年6月人身保险预定利率下调的大调整之后，消费型的重疾险产品相对于之前，没有那么多了。

重大疾病保险分为[储蓄型]、[消费型]。

大致且平均来说[储蓄型]比[消费型] 价格贵30%左右。

它们之间最大的区别在于：死亡能否赔付。

区别





[储蓄型]的重疾险

是指在买保险后，被保险人从来没有因罹患重疾理赔过，那么身故之时，会赔；如果已经因重疾理赔过，则身故之时不再理赔。

即保病或保死。



[消费型]的重疾险

是指不含身故责任的重疾险，不论是否因罹患重疾理赔过，被保险人身故之时，这类险种都不会赔付。

即保病不保死。



人固有一死，[储蓄型]保险，对客户而言，意味着一定能得到赔付；对保险公司而言，意味着迟早会赔钱出去。

有人会觉得，我不管死不死，反正我死了，钱也不是赔给我自己，我得病能赔就行。是否一定如此呢?

我们来看个案例。

张三先生突发心梗，来不及送医，很快就身故。

张三先生生的子女在生前为他购买了某款[消费型重疾险]，而急性心肌梗死是重大疾病保障范畴的一种。

张三先生的子女找到保险公司理赔，结果却是拒赔。

因为保险公司重疾险关于“急性心肌梗塞”的理赔标准是:



急性心肌梗塞指因冠状动脉阻塞导致的相应区城供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件:

Ⅰ 典型临床表现，例如急性胸痛等:

Ⅱ 新近的心电图改变提示急性心肌梗塞

Ⅲ 心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化

IV 发病90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

病发突然，张三的子女无法获取心电图、心肌酶或肌钙蛋白、心室射血分数等数据，无法证明符合重疾赔付标准，故而不能赔付。

如果张三的子女为他购买的是[储蓄型重疾险]，虽然无法证明张三所患疾病符合重疾标准，但张三是的的确确死亡了，只要死亡，保险就必须得赔付。

[储蓄型]和[消费型]重疾保险价格的差异，归根到底是因为合同约定的保障责任范围不同，导致陪付成本不同。

无论是[储蓄型]还是[消费型]重疾险，都一定不要买单词赔付的产品。

但[消费型]的重疾险，有针对被保人是未成年的，这个倒是一个可以作为提高宝宝重疾保额的选择，前提是宝宝已经配置了储蓄型重疾险。

这类针对被保人是未成年的[消费型重疾险]，可以选择保障期限为30年，也就是在孩子最依赖父母的这段时间，把保额尽可能配高。

以100万保额重疾险为例，全部选择[储蓄型]，那每年的保费还是相对较高。

如果买50万保额的[储蓄型]，让孩子终身有重疾保障。

再买50万保额的[消费型]，让保额更加充足，20年缴费，每年保费在700-800元，这样切实提高了保额，就算这总共不到2万的保费全部交出去，也没发生理赔，也不太会觉得不划算.


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作者：薇险地带