重疾险怎么买?看完这篇文章你就知道了!

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Hi，大家好，我是Levana，一个有温度、正在持续输出正确保险观念的保险人。

如果你有任何保险问题，或者是想给自己和家人配置保险，或者想加入明亚从事保险经纪人这份事业，欢迎和我联系。



一、前情概要

Hi，大家好，我是你们的老朋友Levana。

我们都知道，重疾险对于我们每个人来说都是非常重要的。

借着今天群里讨论一个客户购买重疾险的一个案例，给大家分享一下，选择一款适合自己的重疾险该注意哪些点。

事情是这样的，有个男性客户，今年40岁，经过电销业务员的推荐觉得华夏常春藤这款重疾险非常好。

重疾险的形态是，交10年  保到80岁，每年7880保费，中轻症赔过之后还能返还所交保费，客户觉得产品很好。

目前人们的平均寿命就是在80岁左右，保障到那个时间也差不多了。没有得病的话也到了深度养老的时候了，这笔钱到手，真的是刚刚好。

业务员这么一说，你是不是也觉得挺好的。但是仔细一想，又不是那么回事。最简单的是不是就会想到，谁谁谁活动九十多了，怎么怎么了。

接下来我们通过分享，购买重疾险需要注意哪些因素，让你自己搞明白！



二、重疾险是什么

我们来看一下重疾险的定义。

重疾险是一种保障人们在罹患重大疾病时，能够获得经济赔偿的保险产品。

所谓重疾险，是指被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。

重疾险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。



2020年11月5日重疾险新规正式出炉，险种扩至“28种重疾+3种轻疾”，已经覆盖到市面上95%的病种了。我们所看到的合同里面110种重疾，40种轻症，30种中症，多出28+3的，都属于保险公司自己在监管规定的基础上又添加的保障责任。





三、如何选择重疾险

既然重疾险如此重要，那么我们肯定要慎重以待。在选择重疾险的时候，我们需要考虑哪些要素呢？

接下来跟大家说几个需要着重关注的点！

1、保障时间

目前市面上我们常见到重疾险，保障期限分为两种：定期和终身。

①定期：

常见于电销渠道，就像之前客户的例子，保障到期，没发生过重疾，返还所交保费的一定比例，通常是120-130%。

②终身：

终身的话，就是一辈子了。

如果你合同上写的保障时间不是终身，而是保到104周岁，105周岁，那么你基本可以判断它是一份假的保终身的产品。

2、保障范围

保障范围是指保险公司在承保范围内承担的赔偿责任。

在选择重疾险时，我们需要关注产品的保障范围是否全面，是否涵盖了常见的重大疾病种类，如癌症、心脏病、脑卒中等。

此外，还需要关注是否有针对罕见疾病的额外保障。

有的保险公司针对一些少儿常见疾病、男/女特定疾病还做了额外补充赔付责任。

3、身故责任

目前市面上主流的产品，都是保终身带身故责任的，市面上90%以上都长这样。

比如说我们保100万保额，那么这100万你一定能拿到。

为什么说一定能拿到，人可能不一定会生病，但是一定会寿终正寝对不对，所以说你保这个保额一定能回来，所以它贵，因为你一定能拿到这个钱。

当然，如果你预算实在有限，那就只能牺牲一下身故责任，选择保到终身就好了。

平安到老自然最好，就当花钱保平安了，就别想着身后事了。

4、等待期

等待期是指从购买保险到开始享受保障的时间。在选择重疾险时，我们需要关注等待期的长度，尽量选择等待期较短的产品，以便在需要的时候能够及时获得保障。

一般来说，重疾险的等待期有两种：线下产品90天和线上产品180天。

①线下产品90天：

山东地区全面双录，大家走过这套系统的都清楚，基本上线下产品才会需要双录，而这类产品等待期多为90天。

②线上产品180天：

我们经常听到什么追求性价比等等，一个投保链接发给你，自己购买就行了，这种的属于网络宣传的产品，基本上等待期都是180天。

5、赔付次数和间隔期

赔付次数是指保险公司在一定时间内对同一被保险人赔付的次数上限。

赔付间隔是指两次赔付之间的时间间隔。

在选择重疾险时，我们需要关注这两个指标，尽量选择赔付次数和间隔较宽松的产品，以便在需要的时候能够得到更多的保障。

现在很多公司的产品都支持重疾多次赔付了。我就拿给自家娃工银安盛的重疾为例。



6、疾病种类是否分组

为了满足市场需求，多次赔付的重疾险横空出世，不过这种形态的产品倒没那么简单，又分为疾病分组和疾病不分组的。

这下可把很多人整懵了，重疾险到底是选分组的好还是不分组的好呢？

以上图重疾、中症、轻症种类为例：

假如说把疾病当作美味的糖果，有180个品牌，6种口味的。

①不分组的产品：

很好理解，疾病都在一个盘子里，不受赔付种类限制。比如得了心肌梗塞理赔了一次，之后不管得什么病（合同约定的疾病）都可以再赔一次。

相当于所有的糖果，每个牌子的糖都可以吃一次，一共可以吃9次。

②分组的产品：

分组的产品就会把同一器官、同一大类的相关疾病放在一起，以组为单位，一组只赔付一次。

就相当于说，所有的糖果，分成了6中口味的，每个口味只能吃一个。如果说这种口味的吃过了，下次得病还是这种口味的，那就没办法啦，就一分钱都不赔！

只能说运气有点忒差了。

7、其它项

当然，除此之外还有其他需要注意的点，但是这些不是最重要的。只要钱到位，一切好说。

比如保额、保费、保险公司的信誉和服务质量这些。

总之，在选择重疾险时，我们需要综合考虑保额、保障范围、等待期、赔付次数和间隔、保费、附加保障以及保险公司的信誉和服务质量等多个方面。

希望以上内容能够帮助大家在选择重疾险时做出明智的决策。



四、最后的碎碎念

好啦，今天的分享就到这里了。如果您看了本文还有所疑虑、想配置相关保险，或者想了解保险经纪人的工作，欢迎和我联系！





THE END



作者：努力做个小透明