买了香港保险后现金流出了问题,交不了保费该怎么办?

内托体头

这几年以来外部大环境不好，大家都有目共睹，经济下行，不少企业都受到了波及，于是失业率攀升，也直接导致了很多客户的收入受到了影响。

       这样的大环境下，很多买了保险或有意愿想要投保的客户就会开始担心，如果自己降薪或者失业，收入无法保障，交不起保费了，该怎么办呢？


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这是一个很现实的问题，就拿储蓄险来说，因为需要一定的时间才能产生收益，所以很多客户的保单都是以“年”为单位，短则几年，长则十几年、二三十年甚至终身交费的都有，那谁又能保证，在漫漫人生路中，一定不会遇到资金链问题呢？

       若是客户有“将来交不起保费”这样的担心，作为专业保险业务员的我们，能够为客户做些什么呢？

遇到资金不足问题该怎么办？

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宽限期

遇到资？

遇到资金不足问题该怎么办？

一般来说，面对是长期缴费保单的客户，保险合同里都会设置宽限期，以防因为忘记或者资金暂时周转不过来，而导致保单失效。


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重要的是，在宽限期内只要交上保费就可以了，保单的效力不会受到任何影响。即使在宽限期内发生保险事故了，理赔也是不受任何影响的。

     根据《保险法》第三十六条规定：被保险人在宽限期内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。

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保单的失效与复效

如果说60天内没有交上保费，则合同进入中止期，期间为2年（看产品和公司，有些可以长达5年），在这2年内可以申请合同复效。


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两年之内，只要把没交的保费补上，保单的效力还是能够恢复的。保单复效后仅可以维持原保单的现金价值，而且是按被保险人原来的年龄继续交费的。

     需要注意的是，保障类的保单，复效后会重新计算等待期，在复效后的等待期内，如果发生了保险事故，保险公司是不会理赔的，这一点需要跟客户明确。

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保单贷款功能

大部分险种的保单都具有保单贷款功能，操作起来也十分简单，由投保人用手中保单的现金价值作为质押物，向保险公司申请贷款，并向保险公司支付相应的贷款利息。


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在投保人贷款成功后，保险合同原有的保障效率不会受到影响。万一被保险人出险了，保险公司会按照合同履行，需要注意的是，保险公司给付的赔偿金要扣除借款金额以及相应借款利息。

     保单贷款不仅能帮助客户解决资金问题，又能维持保险合同的效力，使客户的保障维持稳定。

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自动垫交保费

自动垫交，指在宽限期结束后仍未支付保费，可以利用保单的现金价值去垫付保费，只要保单现金价值大于应交保费，就可由现金价值自动垫交保费，让保单继续有效。等日后资金宽裕时，再把钱还上。


​这样做的好处是既可以让保险保持有效状态，又没有额外增加开销。

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保单假期

这里主要指某些特定的香港储蓄分红险。像保诚的隽富，失业最多可延长保费宽限期一年。倘若年龄介乎19至65岁（下次生日年龄）非自愿性失业最少连续30日，最多可延长保费宽限期365日。


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减额交清

减额交清，是指在保险合同具有现金价值的情况下，将当时的现金价值扣除欠交保费及利息、借款及利息后剩下的余额，作为一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少保额，使保险合同继续有效。

     这种方法一般只针对香港重疾险和香港终身寿，对于香港储蓄分红险没有太大作用。


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通俗来说，就是在没有办法继续缴费的情况下，可以将保单的现有现金价值作为保费一次性缴纳掉，余下的保费就不需要再交了，保额会相应降低，保单继续有效。

总结

交不上保费并不是一件可怕的事情，保险公司在设计之初就全方位考虑了此类问题，为的就是避免客户出现交不起保费而失去保障的情况。



正因为生活中有很多担忧我们才需要买保险，只有正视问题才能解决问题，只要愿意去面对，办法总比困难多。而我们要做的除了建议客户把风险保障做好，备好“保险”这张底牌的同时，也要站在客户的角度，解决客户的后顾之忧，让客户不为将来的保费而担忧。

作者：港险配置家