不会挑医疗险、重疾险?看这篇就够了

123456865

点击上方蓝字关注我，让我们一路同行

这是老张公众号的第166篇原创文章。联系我：18683371329（微信同）
你会发现，上一篇内容，我写的也是这个主题，为什么要再写呢？因为有想买保险来看文章的朋友，被我的文章成功“劝退”了。应该是文章太秀专业，太不说人话了。
好吧，我错了，改正，再写一篇。


— 1 —

医疗险、重疾险起啥作用？
买保险跟买房子、买车一样样的，都是为了解决我们某些需求的。so咱们功利点，先问问医疗险、重疾险能帮我们干啥？
答：医疗险是解决在医院治病所产生的费用问题的。重疾险是补充生病住院无法工作造成的收入损失的。
所以你要是家里有矿，天天躺平都有钱花，就可以离开了，因为我不想谋财害命。
---那医疗险和重疾险怎么帮我们解决问题的？
答：医疗险是通过医院开具的发票报销的，发票是多少，就报销多少。大概率是只会少不会多。而且它不管什么病，只要住院（精神病院不行哈）。所以医疗险买一两份互补就行，因为发票报销过了，就不能再重复报销。
重疾险是直接汇款。只要医院开的病历跟合同约定病症条款内容相符。
因为不是报销发票，只看病历，所以重疾险就可以叠加购买，叠加赔付。
— 2 —

买保险，最重要的不是钱，而是你的身体

营销的人太会了，几个文案看完，搞得你都想要，或者更晕圈，看着各有各的好，实际是欺负你不懂行。



怎么办？接下来，看仔细了。

---

先说最重要的一点，你想买保险，人家保险公司也得卖给你才行。这是两个人的事。



如果你身体棒棒的，那恭喜你，你有资格肆虐各家保司，想翻谁的牌子，都可以。



如果你的身体情况不太好呢，那就只有一个个去沟通，看谁愿意翻你的牌子了。



这里需要格外提醒，身体好坏不是你自己说的算的，是有具体检查报告的，比如医院就医或者体检报告。

如果你身体不好，只有你知道，没有就医检查和体检过，那恭喜你，你在保司眼里还是一朵花。

身体OK，可以肆虐各家保司，该怎么选产品呢？

— 3 —

医疗险该怎么选？

先说医疗险吧，我认为医疗险是最应该买的一个险种，不接受反驳。

怎么选呢？

大家日常碰到的医疗险主要是百万医疗险。因为是一年期产品，所以我们要关注它的续保能力。

以防当自己身体变差的时候，或者要报销的时候，它不卖了，我们买不到，报不了，那时候哭都没地方。



最近就有款保证续保5年的医疗险，结果到期不给续了，坑了不少人。

不过大家也不用担心，国家已经帮我们想到了，并进行了考核甄选。

目前市场中最长时间是保证续保20年的产品，就那几家公司，闭眼买就行。

其中最值得推荐的有三家。

前两家是平安e生保的保证续保版和支付宝上的好医保保证续保版，记得看清楚，是保证续保20年。

两款产品我个人认为不用担心产品稳定性，因为市场占有率太大了，

两者伯仲之间，前者给我的感觉是严进宽出，后者给我的感觉是宽进严出。我个人喜欢后者，理赔过，感受过人家的服务。

最后一个是深蓝保，后起之秀，价格更便宜点。

---

可能你觉得医疗险就这么结束了，那你就将会错过一片森林。



刚刚我们选择医疗险的动机有个明显的漏洞，那就是认为生病只需要解决钱的问题。



只有没生病的人才会觉得生病担心钱的问题，真正生病的人更关注哪里有好医生能专治病症，怎么能挂上他的号，让他当自己的主治医生。

这个时代看似信息通畅，但是专业领域都是有信息屏障的。找到好的就医资源跟抢学区房一样，得花时间、精力还得花钱。

有人吐槽，每次去医院排队2小时，看病2分钟，本就是生病之躯，排队过程更是病上加病，看完了就真的好了，但不是治好的，而是生气气好的。



同时当下医疗现状，用社保就必须用社保内的药，而越来越多的原研药和昂贵药品离开了社保，想要更好的药品只能通过社保外。

就医人满为患，其实国家也发现这些问题了，所以国家想了个简单粗暴的办法。医院分普通部和高端部，一般叫国际部，特需部。华西叫金卡部。

国际部费用比普通部费用高五六倍，其实也物有所值，比如普通住院正常是3个人，国际部至少是单人标准间，不过要记得这些地方大都不能走社保。



能出得起钱的人肯定是少数，自然病人就能得到更多的医生时间，而这里能提高医生的收入，医生自然愿意待在这些部门，医院更不用说了，营收提高，不走社保，何乐而不为呢？

那怎么才能获得就医信息和报销住这些地方费用？

普通的百万医疗险不能，中端医疗险就可以。这是我们普通人利用保险打破阶层固化实现医疗自由的不二手段。

我推崇中端医疗险的原因更在于，咱们普通家庭的中青年是生不起病的一群人，家庭负担重，如果生病，我们唯一能做的就是抓紧治疗康复，回来继续战斗。那么医疗资源的抢占就是我们必须提前布局的。

至于更高层次需求，比如想抢占香港、台湾，亦或是新加坡、日本，更或者是欧美，那就只有高端医疗险能解决了。

高端医疗险可以说是无所不保的，门诊保，生孩子保，体检给报销，甚至去国外就医的家属机票都给报销。

高端医疗险主打一个“有钱任性”。



三类保险你看自己具体想要哪个呢？

---

正常30岁的男性中端医疗险费用是2560元/年，1.5万免赔额是1380元，普通的百万医疗险是294。

至于高端医疗险，卖个关子，你真想要，来问我吧，请记住价格和价值是对等的。

医疗险是采用的自然费率，价格根据年龄变动，新生孩子会贵一些，价格递减到18岁，接着就一路增长，至死方休。

---

关于5岁以下孩子，建议考虑0免赔的次中端医疗险，因为他们大概率会因为肺炎住院1-2次，这个钱就够买几年的医疗险了。

— 3 —

重疾险该怎么比较？

重疾险很多，不懂行的人感觉每个产品都一样，我给大家制作了一个“标尺”，可以一目了然且公平公正的去衡量一款重疾险产品。

这个“标尺”是两不看五要看。

---

先说两不看吧。

根据常识，大家应该清楚，我们买一款商品，都要符合国家制定的相关标准，比如食物要符合食品安全标准。保险也是如此。

重疾险的质量标准就是我们不需要看的，主要有两点，所以我简称“两不看”。

一不看病种。

国家有明确规定，所有重疾险必须包含28种重症和3种轻症疾病，并且理赔条款也是一模一样的。这些疾病占国人发病率95%以上。

有些公司宣传自己的重疾险病种有一两百种，那是不是病种越多越好呢？

感觉很有道理，但真的有道理吗？其实并不是越多越好，要看发生的概率。

举个极端例子，100种只在月球上发生的疾病和1种在地球上发生的疾病，我们选哪个加入重疾险呢？

肯定选那1种，因为我们在地球上。

所以高概率发生的病种才是我们要关注的，而高概率病种国家做了明确且统一的要求，所有重疾险产品都一样。

因此我们不必执着于病种，多两个少两个都不是问题，因为还有更重要的东西需要我们关注。

当然，如果因为家族遗传或者真的特别在乎某类疾病，执著就执著吧，反正市场上产品多，很多产品病种都是雷同的。

二不看公司安全性。

很多人担心没听过的保险公司不安全，怕他们像楼下的洗发店一样，收了会员费就跑路了。



这是杞人忧天了。大家看看恒大事件就知道了，恒大财产该破产的破产，该抓的抓，但恒大保险呢？国家队出手接管，不允许大家的保单蒸发。

这也是国际惯例。

总之一句话，保司可亡，保单不死。所以我们不用看保司的安全，那我们真正要看的是哪些？

---
一要看赔几次赔多少。这是一款重疾险最体现诚意的地方。所以直接去看轻症、中症、重症赔几次，赔多少钱。如下图，大家一目了然看出来差距。


正常情况下，重症赔付优劣如下图。


考虑到费用问题，小孩子正常都选多次不分组，大人会选单次赔付的。
---
二要看豁免权。目前重疾险至少有轻、重症的理赔，如果先发生轻症，有豁免权，就可以在理赔后不再交保费，发生重症，还能继续获赔。反之，则只有极个别产品可以。切记切记。豁免权目前每款产品都有，我们要看是它是否要单独收费。同时在这里说一下我的观点，很多夫妻喜欢双方互保，并把投保人的豁免也买上。（正常被保人豁免自带，投保人豁免需要单独出钱）他们认为不论谁出事，两份保险都可以不交钱，以为这可以最大化的利用豁免权。但他们忽略了离婚这个保险外的因素，一旦婚姻陷入泥潭，到时候保险可能白买。同时投保人豁免权也是要花钱的。所以我建议大家各买各的。
---

三要看特色保障。

国家对病症，赔付比例都是有明确要求，保司为了让自己的产品更有竞争力，就要各展绝活。

展现在哪里？就在保单理赔的特色保障里。

比如给孩子买的保险，多发的儿童疾病额外赔付一笔；比如高发癌症额外赔付一笔等。大家可以根据自己的需要和预算择优选择。

---

四要看保单外的服务。

有人疑惑，既然保司安全性不考虑，那是不是就不用看公司了？

不，这话不对，保司必须看，而且很重要。

他们的服务如何？有没有保险之外的附加服务，这才是我们应该去挖掘的内容。

保司的附加服务五花八门，但主要跟健康、医疗、风险有关。

有的提供全球sos服务，有的帮客户对接医疗资源，比如预约挂号，线上问诊等。

在这里，我正好跟大家说一个重要注意事项：关于保司产品。
目前市场分互联网产品和线下产品，我一说，大家都明白啥意思。

前者便宜的很，追求价格的朋友可以多关注，但对体况更加严格。后者价格稍高点，但看中服务的朋友就要多关注了。

线上为啥便宜？正如电商一样，阉割了门店。日用品在线上买，没问题，但是保险是一个专业的领域，就像大家看病都要去实体医院一样。

保险不是简单合同，它更是一项服务，尤其是理赔的时候，最终做交接的是人，不是保险合同。

大家可以想象，办理理赔业务，每次都是热线电话：买保险请按1……，理赔请按6……，真正找到人工都是已经奔溃过了。



找到人工也未必是终点，他们只是负责接收信息而已。每次都是已记录，等待通知。也许，跟你说话的人就是刚培训没几天的新人，啥也不懂。

当然我不是说不会赔，只是想告诉大家这个实际情况。

同时希望大家买了什么产品，心里要有预期，不然到时候理赔本身就说明遇到了不好的事情，结果又碰到这样的待遇，心情会更崩溃。



线下产品，就有专门的理赔人员来对接我们，这也是为什么线下产品贵的原因之一。保司专门花钱设置了一个工位在那里接待我们，这个是要花钱的。

---

五要看卖保险给你的人。

刚刚提到人，我们就具体说清楚。发生理赔，根据人来划分的话，需要两个人。

第一个人是大家最熟悉的：找卖保险给你的那个人。

他需要给你提供前期专业指导，比如如何跟医生沟通，提前规避拒赔的隐患，比如审阅病例，做好拒赔预判，提前给出处理办法。

过往，大家总是单纯的认为卖保险的人只是单纯的负责递交资料而已，其实这反而是最不重要的事情。

过往赔不赔的都是保司公司核赔部门的人说了算，很多卖保险的也是无脑听从，导致大家也是这样的想法。

其实这种想法不对，赔不赔的看合同，不是看哪个人，不是他们说不赔就不赔的，也不是我们说赔就必须赔的。

但是专业的人，可以帮助我们更大的争取到赔的机会，就像电视里放得那些律师一样。



第二个人就是我们说的保险公司的人。比如坐席电话里的人，比如负责核赔的专员，比如负责调查的专员。

第二个人我们无法决定，当我们可以决定第一个人的人选。这个时候就需要你擦亮眼，慢慢人海中确认那个眼神。



— 4 —

重疾险、医疗险都要有

重疾险和医疗险各自功能不一样，各自解决的问题也不一样，但都是家庭财务健康守护者中的重要一员，如同人的两条腿，缺一不可，两者搭配，往往有1+1>2的效果，建议大家两者都配置。

写到这里，才发现3分钟真的是写不完、说不完。如果真的想最快速度解决，还是直接找我比较好。

写在最后的话

总结一下要点：

医疗险是报销住院医疗费用的，中端是抢占医疗资源，提供直付功能。高端是全球范围抢占医疗资源，几乎全都报，主打一个任性。

重疾险是补充因病造成的收入损失。挑产品两不看五要看。两不看：不看病种、不看保司安全性。五要看：一要看赔几次赔多少；二要看豁免权；三要看特色保障；四要看保单外的服务；五要看卖保险给你的人。

选择与保险同行的人，

和离保险而去的人，

注定是截然不同的命运。

长按二维码关注，一起与保险同行！



咨询保险，联系我，请扫码下图，备注:保险咨询。



作者：妞爸聊保险