百万医疗健康告知重要性

形腿望舞

最近发生几件投保时没注意、投保后想起来需要补充健康告知的情况，我都记录了下来，梳理成这篇文章。包括我自己，也曾经在忽视健康告知的情况下，盲目给老家人配置了互联网保险。后来转为线下专业保险公司，要求超龄体检，体检结果就让我大吃一惊。核保专家提示，“血糖”+“糖化”指标双高（没有糖尿病），是必须要告知的健康条款，就算互联网投保显示成功，保险公司也可以不理赔。这个指标不存在侥幸情况。
因为不清楚这个重要性，浪费了几年的互联网保险费，重要的是没有选择恰当的风险管理方案，自以为给家人“买好了保险了”。






关于健康告知的重要性，是这样的：
首先，被保人的健康告知事关出了风险后的理赔，是我们配置保险的根本目的，所以一定要重视，遵循“最大诚信原则”，如实告知。其次，中国大陆地区的健康告知要求的是“有限告知”，即投保时健康告知的条款都问了哪些，我们就回答哪些，遵循“有问有答，不问不答”的原则。注意两年内住院、就诊和体检情况的如实告知。《中华人民共和国保险法》第16条中，有“两年不可抗辩”条款，从字面上看，似乎规定保险合同成立两年后，无论怎样都必须理赔。但“两年不可抗辩”条款成立的前提是：最大诚信原则。所以，我们在选择好保险公司和代理人之后，也要同样重视健康告知，这关系到我们自己的利益和投保目的，尽最大诚信做好有限告知，就可以了，避免侥幸和投机心理，导致不能理赔。



几个实际咨询中的Q&A供大家参考：Q：有些投保问得仔细，有些问得宽松，是不是买宽松的就比较容易获得理赔？A：不是的。我比较认可严进宽出的标准。看险种，保险险种大致包括——侧重保障类型的险种有重疾险、医疗险、定期寿险、意外险等，侧重收益类型的险种有年金险、增额终身寿等。健康告知对于侧重保障类型的险种更重要，也就问得仔细。Q：意外险健康告知问得很少又便宜，是为什么？A：在保障类型当中，意外险相对来讲条款较少，因为风险概率发生也较低，也就是保障启动的概率低。（意外伤害，是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接的原因致使身体受到的伤害。了解意外的释义很重要）它并不包含因疾病导致的风险。要充分了解意外险的适用场景，人身风险不能只靠意外险。Q：惠民保还可以带病投保，看起来健康告知很宽松？A：政府惠民保关键看免赔额和重点保障人群。惠民保是政府普惠医疗项目，保障人群是包含病患的（可以带病投保，也容许有既往症），所以免赔额高达2万-2.5万（商业百万医疗的免赔额一般在10000元，最低的免赔额只有5000元。免赔额：需要自费的最高额度）。这类的健康告知可能也相对宽松，但获赔率不高，需要根据每个人实际情况而定，理赔概率和金额不好评估。

根据以上，重点提示：标准体人群，要优先购买商业百万医疗，而不是惠民保险。被商业百万医疗险拒保或者除外保的，用惠民保补缺口做组合，是最佳风险管理方案。Q：投保百万医疗还有什么注意事项？A：最基础的，是要挑选好保险公司。除了我们屡次强调的保险公司“综合偿付能力”（官网及监管披露）需要达标外，再结合评级指标等等，来判断一家保险公司是否靠谱。这是底层逻辑。如果底层指标不通过，就算健康告知再宽松，也无济于事。

另外，互联网投保时的健康告知常常容易被忽略，因为没有专业人员辅助，也就手指一点就购买了，容易造成理赔时的“卡脖子”事件。（本文开篇提到的亲测事故，重点提醒！）Q：百万医疗需要体检吗？A：专业保险公司，会要求超过56周岁（含）强制体检，也即根据标准体套餐，去到指定医院体检。核保通过，体检费用可以报销。也就相当于赠送了体检。核保不通过，体检就需要自费。不超过55周岁的不要求体检，做好健康告知即可。
标准严格是好事，严进宽出是有实力、能持续的保险公司的优良风格。



百万医疗健康告知重要性总结：

我们遵循“最大诚信原则”，对于有限告知条款，做到“有问有答、不问不答”即可；

选择综合偿付能力、评级双优的有实力的保险公司，最好拥有靠谱的代理人，在风险发生的时候，从代理人到保险公司都会秉承“能赔尽赔”的原则，为客户做好全流程服务。

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作者：FayeWang签约助手