医保、普惠保、百万医疗的区别,怎么买

丁侦球

好多人纠结为什么有了医保还要买其他的保险，保障疾病呢？国家给的医保不够用吗？

还有人好容易接受了医保的报销是有限制的，现在各地政府又推出了普惠保产品，那么买普惠保还是买百万医疗呢？又陷入了纠结，本文一次性都说清楚。

一、大家都有医保为什么还要推出普惠保？

这个原因本质上是因为医保是国家提供的广覆盖，低保障的产品，主要的作用是解决尽可能多人群的基本就医需求，保障范围和报销额度方面都是有限制的，更是缺乏一些针对重大疾病的保障。


医保范围

基本医疗的保障范围及额度有限

基本医疗的报销是有门槛和上限的，如图中的绿色和黄色的自付部分。

绿色部分的自付是起付线一般都在千元以内，比如住院花3000块钱，扣除1000块的起付线，剩下的2000块再按范围和比例进行报销。起付线金额很低，影响不大。

黄色部分的自付是报销上限。一般省市地区医保的年度报销上限为30万元，个别一线大城市比如北京上限为50万。超出这部分的不予报销。是不是感觉额度还可以，不算低。感觉不是特别大的疾病应该也是够用的。（其实不然）

起付线和封顶线之间的部分医保可以全部报销吗？

我们看一下在医保报销额度里面这部分，按普遍的报销额度30万来计算，看看报销比例是多少。中间分三部分，从左往右，依次是全自费，完全报销，部分报销。先大面一看就会明白，这部分的费用并不是都可以报销的。

必须是在社保目录的部分才可以报销，我们平常去看病的时候也会发现部分的药品或者项目需要自费，不能报销，原因就是不在社保报销目录中。

所谓的社保报销目录，指的就是社保（社会基本保险）中包含其中一项基本医疗保险的医保目录。

简单来说，医保目录就是医保能报销的范围，只有列入医保范围的，医保才可以给我们报销。

左边黄色三角的自费的部分是不在社保目录的，是需要100%自己掏钱的药品和医疗项目。（1、进口器械 2、ICU费用 3、丙类药192455种（大病进口药自费药全在这里，100%自费））

还有右边黄色三角的自付部分，是乙类药品费用的一部分，还不属于社保报销范围，（乙类药817种，报销比例10-30%）。

把上面这些不报的都拿掉，最后的社保范围，是最中间的浅蓝色正方形，这一部分乘以报销比例（60-90%），就是最终医保能给我们报销的钱。

看完这下明白我说不以为然的原因了吗？额度足够，但是用不了，大部分的用药不在报销的范围内。

这就是为什么有了社保还会有政府推出的普惠保和商业保险百万医疗的原因了。

二、普惠健康保和百万医疗的相同点和区别。

最大的一个共同点就是它们都是补充医保的存在，可以报销不在医保目录的药品和医疗项目，更大限度的报销社保不能报销的需要自己的掏腰包的部分。


北京普惠保vs某百万医疗险

主要说一下不同点

一.保障方面

1.报销范围不同

普惠保要区分医保内外，且对不同的人群有不同的报销比例，报销力度会层层打折扣；

百万医疗险保障范围更广，报销力度更大，不区分医保内外，都100%报销；且百万医疗险有质子重离子等先进技术、医疗费垫付、就医绿色通道等，保障更全面！

2.报销比例不同

百万医疗报销比例，有社保的情况下最高是可以报100%，但普惠医疗有社保的情况下，报销范围是30%～80%。

举个例子：如果花了10万块钱，社保报了5万，还有5万没报。百万医疗扣掉1万免赔额，最高是可以报100%，也就是4万；而普惠医疗最多是80%，也就是最多3.2万

3.免赔额度不同

普惠保免赔额是3万多，超出部分按比例报；

百万医疗险免赔额一般是1万，超出部分100%报销。

4.增值服务不同

普惠医疗的责任最简单是只有报销方面，像很多增值服务没有，比如说绿色通道，像我们知道国内的就医很拥挤，尤其是一些重大疾病的手术可能需要排很久，就医资源方面是非常匮乏的

另外还有比较重要的像医疗垫付功能，这个普惠医疗都是没有的，但很多百万医疗是有的。

二.核保，续保方面

1. 投保条件不同

普惠保对于身体健康状况的要求更加宽松，有一些既往症也是可以投保的，有的甚至可以保障只不过报销的比例低一些。

百万医疗对于身体状况的要求很严格。比如甲状腺结节和乳腺结节等常见的问题，都有可能被排除相关的疾病和并发症才可以投保。

2.续保情况不同

普惠保是各地政府推出的政策性产品，没有保证续保的承诺，只要存在就可以一直购买。但能存在几年，这个没有保证。

百万医疗有保证续保的版本，最长可以保证续保20年。再保障续保的期间，就算是生了重大疾病住院以后，第二年还可以继续购买不用担心重新审核身体条件会被拒保。

3. 价格不同

普惠保以北京为例，价格统一为195元一年。

百万医疗更贵一些，不同年龄的价格不同，根据年龄的增大，保费也会有一些变化。以30岁成年女性为例，一年费用大概200-300元之间。

总结

医保是最基础的，每个人都要有。普惠保和百万医疗的报销也是在社保报销的基础上进行二次报销的。

百万医疗的优势在于无论是在保障范围和报销额度上更加突出；普惠保的优势在于不核保，任何身体状况的人都可以投保。

所以身体状况允许购买百万医疗的优先选择百万医疗险（第一选择），身体情况被除外或者直接被拒绝承保的人群，普惠保也是一个不错的选择（候补）。

作者：白纸涂鸦ing