一文读懂香港保险

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2023年，随着防控政策调整，内地访客赴港投保的增长势头持续强劲，香港保险再一次火了起来。
据香港保监局公布最新数据，今年上半年，内地访客赴港投保保费319亿港元，同比大幅上升5,815%。超越了疫情前2019年的同期水平，创下2005年来的历史新高，19年之最！一叶知秋，香港金融业满血复活，霸气回归！
香港保险为何如此受内地客户的欢迎？本文将从4个方向客观详述：
1、香港保险的优势。
2、香港保险的劣势。
3、香港保险适合哪些人？4、香港保险投保注意事项。

香港保险的优势
         

01

长期收益更高

香港储蓄险的长期收益高达7%，而内地储蓄保险目前最高也没法突破4%，即使很多保险公司搭配现行收益率超过4%的万能账户，但由于追加限制，和低收益的主险产品组合，实际总收益率还是很难突破4%，另外一些增额寿大多维持在3%左右。  

02

多元货币转换

随着美元走高，人民币汇率连跌。离岸人民币兑美元汇率一度跌破7.3，创近7个月低位。而香港储蓄险不仅可以外币投保，还能将保单里的钱，转换成其他货币。因此，当人民币贬值时，香港保险的价值反而会升高。

目前香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，可以自由转换的货币，最多有9种：人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元、港元、澳门元。

            

03

无限次更改被保人

  

内地99%以上的保单，被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。如果能够在被保人身故时，把被保人更改为家人，那么这份保单的收益可以继续享有，让家庭可不断从保单中获得长期收益，让保单可一直持续下去，想传几代就传几代，子子孙孙无穷尽也，可谓无限传承。

同时通过该操作还可以把资产变相传承下去而不用担心家庭纠纷、法律纠纷、税务问题，一举N得。           

04

简易信托

香港保险具有简易信托功能，又称类信托。

被保人可以跟保险公司，约定好身故赔偿金的支付方式，可以按每年、每半年、每季度或者每月为指定受益人提供部分的保险金赔付，帮助受益人合理规划保险赔偿金的使用。        

05

重疾险有分红，保额可增长

内地重疾险，大多都是买时就确定好了保额，没有分红，比如买了50万保额几十年后还是50万。而香港的主流重疾险，一般都有分红，也就是保额会增长，可以一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。虽说实际分红是不确定的，但是买50万保额，几十年后，保额有机会增长到100万甚至更高，这也是很多人选择香港重疾险的原因。以香港一款重疾险为例，计划书显示，投保时保额为10万美元，30年后保额可能会增长到19.6万美元。换算成人民币的话，最初保额67万左右，30年后保额增长至131万。

06

部分重疾理赔更宽松，参保范围广

香港保险的重大疾病定义和赔付条件都是自己制定，少数病种相对内地保险的赔付条件更宽松。最典型的就是良性脑肿瘤、脑中风。而且在香港，除了一年以内自杀，枪毙的，几乎无任何事项不保。

香港人寿险最大的优势是没有"免责条款"或"不保事项"。这在大陆基本上不可能实现。              

07

全球理赔方便

香港保险有近百年历史，经营公司多是跨国集团，全球服务网点众多，方便消费者全球理赔。

香港保险的劣势

01

投保需亲自赴港，购买成本高

在香港境内投保的香港保单，才能受到香港法律保护。

国家金融监督管理总局曾发布过风险提示，如果在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

购买香港保险，需要亲自去香港一趟，所需的时间和费用成本就会相对较高一些。

02

“严进宽出”政策

香港保险的健康告知和核保很严格，但理赔相对宽松。内地保险遵循有限告知，香港保险遵循无限告知，这个区别很大。

有限告知:即健康问卷里问到什么就如实回答，没问到的就不用管。

无限告知:又叫客观告知义务，即保险公司认为可能影响承保的重要事实客户都必须告诉。何为重要事实?解释权在保险公司，且不管客户实际上知不知道这些事实，都推定客户知道。

而且香港投保的时候录音录像，后期没有任何翻盘的余地。内地保险只有60岁以上等情况才需要双录，且限制少得多。所以，无限告知对于非健康客户、对保险不太懂的客户来说，是比较不利的。

也正是因此，客人在投保时，应该遵循专业保险代理人/经纪人如实告知体况，从而顺利通过核保，理赔过程才能顺利进行。

         

03

轻症预支赔付

香港保险大多重疾险赔付轻症有预支赔偿，假设轻症赔付了20%保额，则重疾还剩80%保额，而内地赔轻症是不影响重疾额度的。

但这也不是绝对的。香港也有类似内地重疾的保额还原产品，轻症赔付后不影响原本保额，具体可扫码文末二维码私信咨询。

04

诉讼成本高，理赔相对内地慢

在香港如果与保险公司产生了理赔争议，光是律师费就不是一笔小的数目。香港保险适用的是香港法律，而香港的法律体系沿用的是英美法律体系，与内地不同。

如果发生理赔。在内地可能五六天就可以拿到理赔款;然而，如果是香港保险理赔的话，可能需要十二三天的时间才可以拿到理赔款，因为这里面存在一个过程，投保人需要将病理报告寄给香港保险代理人，代理人将材料提交给保险公司才可以正式走向理赔流程。

值得一提的是，在理赔过程中，现在保司也越来越电子化，疫情后理赔速度也有所提升，建议大家在理赔入院前就和顾问保持联系，准备理赔资料，这样理赔过程会更顺畅。

香港保险适合哪些人

01

现在或未来有跨境活动需求的

比如说有子女未来留学、家庭移民的规划。流动性不一定要高，但要有一定的收益稳定性，恰巧香港储蓄分红险能做到这点。未来到美国，澳洲，新加坡等国家留学等，换成当地货币消费是非常方便的。

         

02

有储蓄/养老需求的人群

跟子女出国留学教育一样，同理，储蓄/养老金规划需要收益稳定性及确定性，港险收益从长期来看是非常可观的，因缴纳方式不同，大部分香港公司保险产品在17-20年能做到收益翻倍，21-24年的时间可以翻3倍。尤其是当前国内利率、社保养老在未来的不确定性逐渐增大，可以考虑商业保险保障未来的储蓄收入及养老生活。

      

03

海外资金多的人群

这部分属于高净值人群，多元投资是必然的，选择一种相对安全且收益可观的产品投资，香港保险是个不错的选择。

        

04

有财富传承的需求

香港储蓄分红险，一张保单不止可以传承多代人，还可以按意愿拆分保单传承给多个人，这应该是财富传承最为简便、无成本的方式。又或者可以将保单装入家族信托或者以保险金信托来进行财富传承。

港险投保注意事项

01

必须亲自赴港投保

  

内地居民想投保香港保险，必须亲自到香港签署保险合同，办理投保手续。若被保险人是未成年人，可以不亲自到场；作为投保人的大人带上小朋友的身份证明到场即可。

02

如实进行健康告知

香港保险公司秉承“最高诚信”原则，因此大家一定要如实告知。如果投保人隐瞒了重要事实，可能会导致理赔被拒。

03

注意汇率和外汇风险

香港保险往往是以美元或港元计费；多元货币计划还会有多种国际货币可供选择。香港保单的汇率风险需由消费者自行承担。

  

04

保单前期现金价值低

无论是健康保险还是储蓄保险，保单前期的现金价值都是比较低的，高收益主要体现在后期。大家的保单可能需要5-8年时间才能回本，快的话也需要2-3年时间。所以说一定要提前做好长期理财规划，尽量用闲置的资金去购买保险，避免中途因资金压力选择退保，导致本金亏损。

就算投保中途资金运转不开，建议优先选择“保单贷款”或“减保”获取部分资金缓解压力，不要因冲动退保。如果预计2-3年内有大额资金支出，最好是选择投保可灵活提取现金的保险计划；也可以考虑延缓投保时间或降低投保金额。

           

05

保单分红收益具有投资性

香港保险无论是重疾险还是储蓄险，大多都是以分红形式来获得收益的。但分红收益具有投资性，具体得根据当年的投资情况进行分析，最终结果也得等保险公司公布当年红利收益后才可得知。

香港储蓄险回报对比图

保险计划书中演示的收益往往都比较高，高达6%甚至7%，但这是长期预期收益，需要时间来沉淀。消费者需要与时间做朋友，来赚取收益。

另外，不少香港保单还有“分红锁定”或“分红解锁”功能，可以将非保证红利变成保证红利，大家可以根据市场变动选择合适的时机行使锁定功能，以获取更多收益。





作者：Alice李锦鲤工作室