重疾险需要买吗?

李志敏

什么是重疾险？

重疾险是罹患合同约定的疾病，直接赔付合同约定的金额，这笔金额为一次性给付。收到这笔钱可以随意支配，可以用于前期医疗费用，后期疗养费用以及因病无法工作造成的收入损失。

重疾疾病种类

目前，实施的《重大疾病保险的定义使用规范（2020年修订版）》是由中国保险协会和中国医师协会共同制定的，通过国际比较研究和医学专业加持，明确了将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。

一般保险合同都包含这些疾病，其中红框的6种重疾是高发的，也是必保的。其他的疾病发病率相对低一些。只要一份保险合同中保了这些重大疾病，基本就覆盖了95%的重疾风险。以下是28种重度疾病为例，重疾的理赔条件



下面的图是来自平安人寿2022年理赔年报的重疾赔付TOP5，可以看出高发的重疾占据88%以上，其中恶行肿瘤—重度赔付比例达到75%。



得重疾的风险大吗？

问：”疾病是怎么产生的？”老话说：“病从口入。”我们身边有这样一个现象，长辈认为这个不安全，不要吃。可年轻人偏偏喜欢吃，不吃少了快乐怎么可以。（好像，确实不可以！）

我们还看到这样的新闻，米饭中加石蜡，牛奶中有三聚氰胺，酒里面含塑化剂，这是活生生拿人体做化学实验。

还有当代打工人，上班加班、下班应酬，平时喜欢熬夜，加上懒于运动，还有积压了没有排解的情绪，纵使金刚不坏之身也难扛得住。二十几岁检查出一个甲状腺结节、乳腺结节似乎变成很普遍的事情。

下图参照中英人寿2022年理赔年报，重疾险出险从性别和年龄上来看，女性大于男性，年龄主要集中在30岁以上。



      重疾需要花费多少钱？

随着医疗技术水平地提高，癌症已经不是绝症，只要积极治疗很多病都是可以痊愈的。那具体花费需要多少呢？请看下图以风险最大的癌症为例，数据来源于2016-2018年某三甲医院该疾病实际发生的费用数据，且不考虑现在医疗费用通胀的问题。



最令人揪心的白血病患儿，医疗费用在30万左右，其中20%的患儿费用会达到30万以上。。。

那么重疾险是用来弥补医疗费用的吗？其实并不然，弥补医疗费用风险有医疗险，重疾险弥补的是治疗费用之外的经济风险。



比如说病人治疗后一般身体是虚弱的，需要营养费、护工费，因为重疾康复需要休养一年，甚至是3-5年。而且，从以往理赔年龄数据来看，重疾高发期往往出现在家庭用钱旺盛时，上有老、下有小，还有各种贷款，生病康复期没有经济收入是很大的隐患。

即便是自己弃疗，家人一般也不会放弃，还会需要一个人专门来照顾。

攒重疾金有几种方式，一是专门存一笔专款。首先，得保证能拿得出一笔现金，现金存多少合适，参照3-5年的收入。其次，要保证自己不会动用里面的钱，不会想出国旅游了用一点，孩子兴趣班、学习班拿点支持一下。

二是，每年攒一笔钱，还要保证在攒钱的过程中没有疾病风险，这个太不确定了。

三是，每年用一笔不影响生活的费用的钱买一个重疾险。为了不改变生活，需要未雨绸缪一下了。

愿每个家庭、每个人都有最合适的保障，踏实安稳地迎接未来生活！

“你购买重大疾病保险，不是因为你要死了，而是你要活下去。”

                                                                                                                                                                                    ——马里尤斯.巴拉德

                                                 （世界著名心脏外科医生，重大疾病保险创始人）



作者：晓生活历险记