重疾险太难赔?科普攻略来了!

Jacqueline季

这是S小姐在明亚的第9篇原创

文章共1370字｜预计阅读时间4分钟

最近跟朋友聊起重疾险，他们的反应都是“好复杂！”、“这也不赔那也不赔！”、“太贵了，预算不够~”

重疾险确实有很多细节，看一眼也无法理解透。所以，今天我们来聊聊重疾险。

重疾险有哪些作用和分类

重疾险，就是当满足条款约定的疾病理赔条件时，能直接赔一笔钱。

举个栗子，一个人正值壮年时得了重病，因为无法工作，他暂时失去收入来源，但是该还的房贷车贷还是要还，孩子要上学，家里要支出，这种情况下，医保和医疗险可以解决医疗费问题，但因为身体康养过程无法工作造成收入损失，该怎么应对？

所以，来到这里你应该也明白，重疾险本质是收入损失险，赔偿金能弥补收入，也可以治病、恢复身体以及家中其他开支，因为保险公司一般不会问你怎么用这笔钱

重疾险一般分为消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。



具体来说，就是——

消费型重疾险：只有患上了大病，才会赔钱。如果保障期内没病没痛，保费就相当于消费掉了，没得赔了。一般不保终身或者不带身故责任。这一类重疾险适合孩子或者预算紧张的成年人。

储蓄型重疾险：得了大病赔钱，身故了也可以赔钱。这类重疾险都是保障终身，而死亡是不可避免的，所以最终一定可以赔到钱。保费相对来说比消费型高一些。

返还型重疾险：不仅大病、身故可以赔钱，就算我们平平安安合同到期，保险公司也可以退回保费，少数产品甚至还能赔付保额。返还型的保费是最高的。

重疾险保障什么？

现在的重疾险的保障越来越多样，死了也能赔（附加身故责任后）、得了轻症、中症也能赔，甚至还提供癌症、心脑血管病可以多次赔等。



从表中，我们可以看出，最核心的责任始终是重疾、轻症、中症责任。

重疾，指的是会危及生命、治疗过程花费巨大的疾病，比如生活中常听到的癌症、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症（脑卒中）等。

而轻症、中症都是重疾的早期形态，可以降低重疾的理赔门槛。

得了重疾，保险公司就赔付100%基本保额，重疾险合同结束。

得了轻症、中症，保险公司就赔少点，比如20%、30%保额不等，但保障继续有效。

重疾险一般能覆盖最为高发的「28种重疾+3种轻症」。

对于附加责任，我们也来分析下——

身故责任：无论疾病还是意外导致身故都能赔。有些重疾险会捆绑这个责任，有的可以自由选择，具体看产品。要不要加，选择权在于你。

恶性肿瘤、心脑血管病多次赔：对于同一种病种，重疾险一般只赔一次就结束了，但如果附加上这项责任，癌症、心脑血管这些容易复发的疾病可以赔多次，比较实用。

重疾险怎么赔付？
重疾险是一次性、定额赔付。比如说保额是50万就赔付50万，有多份重疾险也是一起赔付的。

当然，拿到赔付金也是有门槛的，并不是说只要确认重疾就能赔付。
市面上的新定义重疾险都能保障这 31 种疾病，而且理赔条件是完全相同的。


事实上，能称为「重疾」的，必须是治愈难、花费高的疾病。新增的轻症和中症，就是为了降低理赔门槛的。比如如果重度脑中风，按照重疾的“严重脑中风后遗症”赔付100%保额，如果是轻度脑中风，一般能赔30%的保额。赔轻症后，后面还能继续赔中症和重症。所以重疾险理赔很严格，也是有道理的。今天咱们了解了重疾险分类、作用、保障项和赔付，但这只是重疾险的冰山一角。涉及到保终身还是保到70岁、保额多少合适、多次赔付好还是单次赔付好、是否附加身故责任等问题，我们下次再分享。好了，今天就分享到这里。如果你想了解保险，或者想加入保险经纪行列，欢迎联系我哟~



作者：保持发光的S小姐