“池子也去香港买保险了?”

寒郁轩良

知名脱口秀演员，《吐槽大会》常驻嘉宾池子被爆现身香港海港城，疑似洽谈香港保险购买事项。从座位后面的靠垫看，好像是某家保险公司。





《吐槽大会》笑点最密集的时刻，除了李诞，就是池子出场的时候了。你不要看池子总是很开心也经常让别人开心的样子，说不定承担着挺多压力。

看起来没心没肺的人，大部分是经历过很多事的。



池子说，在他高二那年，他妈妈被查出了脑癌，做了手术一年后状况又加重，没药治，两三年时间身体机能慢慢衰退、走路、站立、抬手......慢慢都做不到了。

池子和他爸两年都在家里照顾，在他正录制《吐槽大会》第二季的时候，母亲离世。身边那个老是笑着的人，悲伤都埋在心底。



越是通透的人，越是深知保障的重要性。因为有了忧伤和不安，才会知道快乐的珍贵。

不过这次池子去香港到底买了啥保险，我也不知道，咱不是不敢说也不是不敢问，咱是实在不知道啊。

咱只知道，最近香港保险是有挺多优惠的，所以会去买也不是什么奇怪的事。

但整体上，大陆居民去香港买储蓄分红险的人还是占较大比例的。

那么问题来了，分红险是个啥？买来有啥用？

接下来进入科普时间：有分红的年金险，到底是个啥玩意儿？
1年金险保什么？年金险无论是冠之以任何头衔，它的本质依然是保险，所以了解保什么，这就很必要。
有人曾经戏称说年金险担当的就是“老不死”的风险，这话说的真是有趣又不失真，事实确实如此。 年金险保障的风险，主要是“长寿风险”，也真的可以叫“老不死的风险”。
因为人的寿命存在不确定性，有的人本来应该继续赚钱给小孩和家人创造美好生活的，可是却有可能30岁、40岁就早早离开了，所以这种“英年早逝”的风险我们前面提过，是需要用寿险来保障的。 还有的人本来预计自己85岁就会“与世长辞”，可是不知道为什么身体特别好，一下子活到了100岁，大家想想，这多出来的整整15年的退休生活，收入无几，然而支出反倒不少，这笔大开销可以用年金险来承担。 为了退休后能够“安享晚年”，有尊严的终老，而不是仅仅为了存一笔钱。如果是这样，那么建议在挑选年金的时候，可以优先考虑那种可以转移长寿风险的“真年金”。 一般在购买年金险后，在保障期内，保险公司定期会发一笔钱给我们，可能是每个月，也可能是每季度、每半年、每年。养老型年金险在市场上更为多见，一般约定55岁、60岁或65岁开始领取。 年金险一般是5年或10年交，一旦开始交费，就必须坚持到最后，中途停交可能回不了本。很多事，想起来头大，执行起来才发现不过如此；
如果一年交1万，连续交个10年，等到自己退休那会才开始领取，那退休后的日子会好过很多，每个月一两千块的退休金跟每个月四五千的生活是没法比的。 说到这里肯定有人就会问了，要是我活不到那个时候咋办？钱不是白交了？
这种问题你能想到，保险公司自然也不会忽略 ，所以年金险当中也会有身故赔付的一些条款，只是身故赔付的多跟少会有所差别，跟你投保时的保险设计有关。 总之，交年金险的钱是不可能白白没有的，年金险要不要买多跟个人的消费赚钱观有关，有人宁愿现在多赚钱多存钱，老了够花就行，所以不考虑年金险这种强制自己储蓄的方式。 但是有些潜在风险还是要考虑的，比如，你有怎样的信心和底气，才能保证自己一直有钱赚且赚的不少呢？2怎么看年金险是否优秀？


“年金险”的目的就是要让未来的日子里年年有钱领。所以买年金险，主要是追求资金的安全性和收益的稳健性。如果是自己买给自己，那就是让现在的自己照顾未来的自己。  安全性是保险产品的自带属性，基本不需要考虑，更要关心的是怎么买到收益率相对较高的年金险产品。 年金险的收益，主要受预定利率、内部收益率、是否分红等影响。 预定利率：可以理解为保险公司假定要给客户的回报率。 简单来说，成本*利率=回报，在回报不变的情况下，利率越高，成本也就越低，对客户来说保费会便宜一点。 这样看来，预定利率越高，自然越好。 当然，预定利率不会高得夸张，银保监会规定最高预定利率不得超过4.025%，超过这条线就不合规了。 内部收益率（IRR）：预定利率只是预定的回报率，实际上还要扣除一些运营费用，想知道到底能拿到多少钱，还要看年金险的内部收益率（IRR：内部收益率）。 IRR考虑了时间因素，用于计算投资中实际可达到的收益率。 举个例子：情况一：二狗子去年投入1万，买了一款理财产品A，今年连本带息收回来1.2万。请问这款产品的收益怎样？很容易就能算出来：20%。情况二：二狗子后来又看了产品B，总交费也是1万，总回报也是1.2万，但分2年交，1年5000；领取分3期，每期4000元。请问这款产品收益怎样？ 情况二按照情况一的思路是算不出来的，这个时候就要用到IRR了，计算方法如下，算出来的结果是5%。     

不管有多复杂，只要知道资金的流动情况，就可以算出真实的收益率，所以IRR也被叫做照妖镜。 是否分红：年金险的分类非常多，最常见的还是传统型和分红型，先看看他们有什么特点。 ①分红型年金险 分红型年金险，通常是预定利率+不确定分红，不过预定利率往往都很低。 这里吸睛的“分红”，与大家想象的可能不一样。 根据《分红保险精算规定》第十六条，保险公司分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。 可分配盈余是什么？ 可以这么理解，保险公司的收入，股东要分走一部分利润，再扣除保险公司的运营成本，比如人力成本、广告费用、场地费用等等，剩下的才是可分配盈余。 所以，看着70%的比例非常高，但实际分配有多少，就很难说了。 假如保险公司资本运作比较差，也有可能拿不到分红。 ②传统型年金险 传统型年金险，没有分红，但是预定利率通常比分红型产品要高，也有产品直接按银保监会的4.025%的限制来设计的。 这种产品，未来拿多少钱都是确定的，保息保本。 分红型和传统型的年金险，各有特点，总体来说，分红型的产品受市场的影响，不确定性大。 而很多人选择年金险就是为了稳健，从这个角度出发的话，高预定利率，高IRR的传统型年金险更靠谱些。3年金险主要还是给你未来的安全感


总的来说，年金保险是用来解决“不确定性”的，包括：

寿命的不确定性（长寿需要更多资金）

投资的不确定性（安全、刚兑）

婚姻的不确定性（保护个人资产）

财产的不确定性（合理债务隔离）

遗产继承的不确定性（指定受益人功能）

税负的不确定性（保险赔款免征个税）

而跟其它理财产品相比，年金险主要是有这四大优势：

锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。

对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。

均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。

不过，从保险科学配置的角度出发，我依然要跟大家强调，先把基本的医疗意外重疾配好了，再考虑去选择年金险，切忌本末倒置地配置保险。 毕竟你得先活着，才能考虑如何活得更好。 当然，从个人专业的角度来说，我觉得香港的年金险在很多方面是很有优势的，这不是自我吹嘘，而是有经过对比的；就拿内部收益率IRR来说，大陆平均水平大约在3%左右，香港的很多储蓄型产品都能超过5%。
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