香港大额保单持续升温,高净值人群不断提高保险配置额度

侬去斯

9月作为三季度的最后一个月，各大保险公司也开始了下半年的业绩冲刺，在加大宣传的同时也给足了优惠，保费回赠、保费折扣，预缴保证收益纷纷出炉，也是赴港投保的绝佳时期。

暑期赴港，很多朋友第一印象就是机票太贵、酒店太贵、人太多。那9月就完全不存在这个情况，机票价格大降，以上海到香港为例，9月大部分时间来回双程机票甚至1千块可以搞定。

今年以来，赴港跨境投资的内地访客大量涌现。数据显示，一季度内地访客新造业务保费按年上升26.86倍至96亿港元，相等于个人业务总额20.5%。中银香港今年首季跨境客户新开立账户数量较去年第四季上升近1.7倍，其中内地客户业务占比较高。

在内地客户赴港的驱动力中，收益率走高和产品多元成为主要配置对象。随着美元利息持续高攀以及银行险企的优惠铺天盖地而来，赴港跨境理财的风潮正逐渐升温。

其中，高净值客户大幅提高了投保金额，数据显示，一季度内地访客购买分红储蓄险19198份，金额76.7亿港元，件均首年保费40万港元。高净值客户可能以前已经持有香港保单，但投保金额并不大。随着经济大环境改变，不少高净值客户退出了原本的经营，手里持有大量现金，保险稳健保本的特点刚好吸引了他们，美金保单又能避免单一货币风险。因此公司今年大单层出不穷。

内地客户赴港的投保倾向也在发生变化。按照新单保费数统计，内地访客购买的分红储蓄险和重疾险数量最多，占比分别为55.6%和33.4%。而在2019年，内地访客购买重疾险的保单数占比为56.9%。

为了吸引客户投保，香港各家保险公司也都推出史无前例的优惠活动。有香港保险公司针对重疾最高可以给到5个月的保费折扣；储蓄保险方面，5年期产品，期交保费在10万美元及以上的，最大保费折扣可达27%。如果一次过预缴5年保费，预缴的部分可以获得保证年利率5.1%，高于已节节攀升的银行定期存款利率。

高净值人士为啥要买香港保险

从保单回报来看，香港保险产品的回报率和内地相比具有一定优势，虽然固定利率比较低，如果把分红算进去，可以超过内地保险公司同类型保险产品。香港地区分红储蓄险产品中长期预期收益率可达年化6%左右水平，且近年来分红实现率均接近100%，具有较高的收益率水平。

香港储蓄保险有一个内地保险尚不具备的“独到优势”，那就是——大额寿险保单的保费融资。保费融资是投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作，其操作方式类似于贷款买房：投保人向保险公司缴纳一定的“首付”，再向银行贷款一定金额购买大额寿险保单，投保成功后保单将作为放贷的抵押物交由银行保管，直至贷款还清。



常说“鸡蛋不要放在同一个篮子里”，从资产配置的角度来说，分散配置不仅是资产类别的分散，也包含货币种类的分散。尤其是在全球通胀、经济衰退的大背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性，无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。那如果说保单可以拥有世界主流货币，且可以自由转换，一个保单配多种货币，以及多种货币可以自由转换，那将是非常完美。
目前香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。

赴港跨境理财逐渐升温……

在内地客户赴港的驱动力中，收益率走高和产品多元成为他们主要的考虑。随着美元利息持续高攀以及银行险企的优惠铺天盖地而来，赴港跨境理财的风潮正逐渐升温。

之前内地居民购买基金和银行定期存款比较多，但是随着这两年的收益率的持续下降，且打破刚性兑付，暴雷事件频发，很多基金产品出现了大幅亏损，也看不到回本的时间；至于定期存款，目前，内地国有银行、股份制银行经过多轮存款利率下调之后，普遍都低于3%，不具有任何吸引力。



反观香港这里，去年以来，美联储已经连续多次加息75个基点。为应对美联储加息压力，香港多家银行自2022年下半年来大幅上调了存款利率，以争夺存款，部分银行的港币或者美元一年期定期存款利率甚至达到了5%以上，普遍在4%左右。在此情况下，香港存款的吸引力增强。在这样的背景下，到香港进行资产配置的内地客户数量明显增长。

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作者：ForeverYoungFY