70、80到底要不要选择香港保险来为自己养老?

侬去斯

最近这段时间，整个投资圈都很慌，慌到不知道该投点什么。从一般老百姓的角度来看，似乎能够投资的东西，都在变得“失去吸引力”。

然而在延迟退休政策即将落实的当下，“退休”的话题再度回归大众视野。

那么80后，刚好是“独生子女+少子化+延迟退休”的一代，那这一代人想体面养老，要攒多少钱？今天小编就来带大家了解一下香港储蓄险。

“70”“80”后真实感受

在上海工作多年的“80”后林某感慨，“虽然目前才30岁出头，但已感觉到生活压力爆棚。”目前房贷、车贷、养育小孩需要很大的财务支出。谈及未来养老，林某表示，即使目前有固定的工作和薪水，但考虑到未来养老到底需要多少钱、老年生活会怎样都令人焦虑。“未来养老大概率只能靠自己，总感觉要多存一些钱，才不至于让老年生活太局促。”

与前几代人相比，“80”后是当代社会最有活力的群体，更加注重人生的自我体验感，其对老年生活有更高质量的期待。《中国城市养老服务需求报告》（下称《报告》）中披露的数据显示，近七成城市居民认为“年轻时就应该规划养老财富”，30-39岁人群已成为考虑养老问题的高峰年龄段，初为父母、父母生病住院以及自己住院三种情况下，人们对养老问题的认识和重视程度明显提升。



攒100万，够养老吗？

现在有很多“70”后面临着退休问题，根据现实看来，仅仅只靠退休金是完全不够养老的，必须存有一定的积蓄才行。而最近“80”后的丁克夫妻凭借存款100万元提前退休的消息，一时间刷爆网络，引发网友热议。部分网友提出质疑，“100万存款，就算有车有房无贷款，可能也不够花”。

北京师范大学金融研究中心教授钟伟曾表示，类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。钟伟给出的解释是，通货膨胀让一个人少壮时候积攒挣下的钱，老来不足以安度晚年。

那养老金到底要存多少，才能保证体面养老？这个问题没有单一的答案，养老需要的存款金额因人而异，取决于多种因素，如个人的生活方式、居住地区、医疗保障等。但我们可以参考一些数据来进行大致的估算。

实际上，大部分“提前退休”“体面养老”话题的终点，就是财商教育。目前主流的算法，有威廉·班根的“4%法则”，即通过投资一组资产，每年从退休金中提取不超过4%的金额用来支付生活所需，直到自己去世，退休金都花不完，因为，资产自己会增值。

香港储蓄险是常见的养老金方案

你认为要攒多少钱，退休后才能过上有品质的晚年生活？养老一定要未雨绸缪，如果只靠国家的养老金和自己的存款，想要体面的养老，确实很难。未来的养老规划，一定是需要多元化的，除了国家的政策福利，购买商业保险在其中发挥的作用也是不容小视的。

香港储蓄分红险不仅可以解决养老的“退休金专户”，而且可以满足“退休”和“财富传承”的双重需要，是年轻人养老金补充方案的不二人选。

①30岁为养老储蓄

30岁投保香港储蓄保单，每年交1.4万美金也就是10万人民币左右，缴费5年，共计50万人民币。在第7年的时候，您的收益是70505美金，此时回本。等到30年以后你60岁退休了，开始领取养老金，这时候，每年你能领取15万人民币，每月的话就是12500元，此时你的账户总收益已经达到234万，比你原来的本金翻了将近5倍！

香港的存款利率可以高达7%，对比一算咱们内地五年期定期存款利率只有2.3%。如果您在银行的30多万存款，那么5年以后，光利息就差了7万多块！

首先关于养老，大家要先记住一个4%的公式，用你每月的花销 × 12个月 / 4%就能得到你养老所需的总金额了。这个是根据美国麻省理工Wiliiam Bengen提出的养老公式，并且算上了通货膨胀得到的30年养老金的计算公式。

由此可知，储蓄越早，本金结息复利增长利滚利的时间越长，未来的养老金就越可观！

②60岁提取养老金至终身

60岁启用“终身年金权益”，把保单的全部现金价值转为保证终身派发的终身年金，无论活到多少岁都可以持续领取。

5年投入换一辈子的现金流：每年存10万人民币，连续交5年，从60岁开始每年可以领2万美金（约15万人民币），也就是每月领1.2万人民币，保证终身领取。



那为什么选择香港储蓄险？

1、高回报率

香港保险采取复利分红的方式。一般复利为6-7%，相当于单利至少10%以上，而且这部分收益是持续稳定的产生，到后期资金会呈现指数化增长。相对比内地主流的增额终身寿险长期收益不超过3%，显然香港保险更具有吸引力。比起单一的判断未知货币走势，长期稳定的高回报以及保障显得更重要。

2、对冲人民币贬值风险

-汇率走高谁高兴？

-当然是持有美元资产的朋友！

香港储蓄险不仅可以外币投保，还能将保单里的钱，转换成其他货币。因此，当人民币贬值时，香港保险的价值反而会升高。未来人民币和美元的走势难以预测，赴港投保，持有两种货币，对于消费者而言，相当于为自己的资产构建了一种货币贬值的对冲机制。而且目前可以自由转换的货币，最多有9种：人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元、港元、澳门元。

3、无限次更改受保人

香港保单的受保人（也就是被保人），可以无限次更换。

比如妈妈是投保人，儿子为被保人，那么被保人就可以更改为儿子的孩子，儿子的孩子也可以传给下一代，一直延续下去。

也就是说，一张储蓄单可以世代传承。

4、简易信托

香港保险具有简易信托功能，又称类信托。

被保人可以跟保险公司，约定好身故赔偿金的支付方式，可以按月、按季、按年将保险金支付给受益人。

5、保单拆分

内地保单是不能拆分的，而在香港，可以根据自己的意愿拆分，一份保单可以拆分成无数份，把财产分给想给到的人。

所以一张保单，可以根据需求灵活拆分，甚至在拆分时，如果有其他货币需求，也可以进行货币转换，若有留学、移民等需要，就可以一步到位了。

6、红利锁定&红利解锁

红利锁定最早是由宏利在2016年时开发出，而后友邦又在锁定红利的基础上增加了解锁功能。

红利锁定：比如说当保单拿满15年时，已经累积了一部分红利，如果你感到近几年经济形势不好，可以将保单中的红利锁定；

红利解锁：当你感到经济形势好转的时候，可以把锁定的红利释放出来，重新参与投资。

最后总结，养老金需要通过安全可靠的方式来规划。必须是专款专用（万不得已不能动用）、必须是安全保值增值的（不能选股票等风险高的金融产品），而且得是中长期的（不能靠几十天的各种短期理财去规划），所以选择香港储蓄分红险非常合适！

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作者：天极无限科技