最强重疾险攻略:让你一次性明明白白了解重疾险

十二音阶囤

重疾险起源于20世纪80年代初期，它的始人是南非的心脏外科医Maius Barnard，这是唯一一款由医生创造的保险产品。


重疾险是一种健康保险，所谓的重疾指包括危及生命、治疗周期长、治疗费用高的重大疾病。只要确诊了合同约定的疾病，达到约定的疾病状态或实施某种特定的手术，保险公司就会一次性赔付合同中约定的保额，这笔钱的作用主要体现在3个方面。



1.经济保障：重疾险可以提供一笔保险金给予被保险人，帮助其应对因患重大疾病而导致的高额医疗费用、失去收入、家庭开支等经济压力。这笔保险金可以用于支付治疗费用、抵消收入损失或偿还债务。

2.自由选择：重疾险通常不会限制被保险人使用保险金的方式，因此被保险人有权决定如何使用这笔钱。无论是支付医疗费用、购买药物、寻求其他治疗方法还是进行康复，被保险人可以根据需要自由支配这笔资金。

3.心理安慰：重疾险不仅提供财务支持，还能够在面对严重疾病时给予被保险人和其家人一种心理上的安慰。知道有一份保险可以帮助应对可能出现的困难和挑战，可以减轻一部分压力，维持情绪的稳定。

   重疾险这么好，是不是人人都需要配置呢？



重疾险并不是必须配置。除了身体健康这一基础门槛之外，还需要有一定经济基础，毕竟它比较贵。

   重疾险适合什么样的人配置呢？



答案是没有被动收入的人群。如果你已经实现财务自由，配置或者不配置重疾险并不重要。而像我们这样的普通人家，没有被动收入，完全靠工资来支撑日常生活开销，或许我们有几个月的应急储备金，但是生一场大病是不会在几个月内原地痊愈的，因此短期的储备金根本没办法解决长时间的治疗所带来的经济缺口。特别是一方全职在家，只靠另一方收入维持生活的家庭，一旦有收入的一方患病，那么不仅仅是要考虑大额医疗开支的问题，最大的问题其实是经济收入中断！那么如何保证家庭的正常开支？如何保证孩子未来的教育质量？如果保证患者几年内的康复费用？这些都是值得深思的问题。而重疾险就是解决这些问题的有力工具。

那什么样的产品才是一款好的重疾产品呢？‍‍‍‍





重疾险理赔其实是一个概率问题，重疾险产品最大的区别主要在于理赔次数和理赔额度上。确定是否是一款值得购买的重疾险产品需要重点关注以下几点：

1.多次赔付是否分组。所谓分组就是合同规定的重大疾病种类被分成几个小组，分组重疾是一组疾病赔付一次，不分组重疾是一种疾病赔付一次。不分组的当然是最好的，没有疾病分组的限制，赔付的概率最大。但如果实在要选择分组产品，那也要看高发重疾是否单独一组。不过并不是说分组就绝对不好，一般分组的重疾多次赔付间隔期是180天，而不分组则是1年。

2.三同条款。三同指的是同一疾病原因、同一医疗行为或同一意外事故引发的疾病只赔一次。三同条款存在的意义是降低赔付率，要尽量选择没有三同条款限制的产品。如果一定要选有三同限制的，也建议选择有时间限制的产品。比如有的产品条款规定180天内因为同一原因导致的重疾只赔付一次，超过180天的则赔付两次。同时要注意三同条款的位置，有的会在重症中限制，有的则仅在中症和轻症中限制。

3.特疾多次赔付。特疾多次赔付是针对一种疾病符合条件要求的情况下可以赔付多次，例如癌症的多次赔付，心脑血管的多次赔付等，这些大多数都是附加的自选责任。

4.轻、中、重症额外赔付。最常见的是指定年龄内额外赔付，比如60岁之前重症额外赔付60%、中症30%、轻症15%等，还有是在多次赔付的基础上增加额外赔付保额。主要看哪个产品赔付的次数多，赔的额度高。

5.特定疾病额外赔付。这个多见于少儿特疾，成人特疾或是罕见病。但是对于这种额外赔付的责任，需要特别关注疾病种类是否是高发重疾，否则无论额外赔付再高，全世界患者的几率为零，那也是没有必要的。

理解了重疾险的意义以及重疾险产品的注意点之外，在选择重疾险时，需要考虑哪些因素呢？



1.疾病种类的发病率。重疾险的疾病种类多不等于保障好。病种标准都是有行业规范的，由保险行业协会和医学会联合制定。我们应该关注病种及条款的含金量，而不是病种的数量，最直观的是看对应高发病种的覆盖情况有没有缺斤少两，以及重疾对应的轻症和中症是否齐全。

2.在控制预算的前提下，尽量做高保额。根据标准普尔家庭资产象限图，家庭应该有四个账户。一是现金账户，占比10%，主要是保障家庭的短期开销，比如日常生活等。二是保障账户，占比20%，保障突发的大额开销，比如出现意外事故、重大疾病时有足够的钱来保命。三是投资账户，占比30%，这部分是生钱的钱，重在为家庭创造高收益，包括投资股票、基金、房产等。四是理财账户，占比40%，这个账户是保本升值的钱，保证本金不能有任何损失，并能抵御通货膨胀，长期稳定，比如养老金、教育金。根据该理论，重疾险等保障类支出不能超过收入的20%，假如一个家庭的收入是20万每年，那么花在保障类产品上的支出不能超过2万。同时，一款重疾产品的保障功能再优秀，如果保额不够，也达不到购买重疾险的目的。建议重疾险保额至少要30万起步，有条件的话做到50万甚至更高，最好能够覆盖家庭的大额负债和3-5年的家庭日常支出。

3.保险公司的品牌。知名品牌不代表产品就好，不知名的公司不代表产品就不好，买产品要看条款，选择最适合自己产品，不要让品牌成为决策的关键。保险公司有10大安全机制的监管，有《保险法》专门的规定，保险公司都是安全的。至于出险后是否能够理赔、取决于投保时是否真实告知，出险事故是否符合合同条款的规定，与保险公司的大小、知名度无关。保险公司不会无缘无故拒赔！

4.理赔及其他增值服务。在购买重疾险时，需要了解保险公司的理赔流程、时效等服务，以及是否有其他增值服务，如健康管理、医疗咨询、就医绿色通道等。在全球化医疗的背景下，在没有医疗资源以及不欠人情债的情况下，通过某些重疾产品能对接国外的医疗资源本身就是一种稀缺资源。



以上就是重疾险的全部攻略。

总之，希望每一位朋友都能结合需求、身体状况和预算情况，选择适合自己的重疾产品，从无到有、从有到全！

我是法律硕士转型的保险经纪人小田田，欢迎咨询呀。



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作者：Asweet田田