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最近几年，由于利率持续下降 ，银行也不再提供保本保息的理财产品，加之保险预定利率从3.5%降低到3%，年金险和增额终身寿险被越来越多的朋友所关注。
在做选择时，很多朋友经常不清楚它们之间的区别，不知道哪种产品更适合自己！
接下来云姐从三个方面进行介绍：
1、产品形态；
2、异同点；
3、适合人群。
01
产品之形态
①年金险是我们先每年给保险公司一笔钱（保费），到了约定的时间，保险公司再每年定期给我们一笔钱（年金）。通常我们看到的年金险有“教育金”和“养老金”。
②增额终身寿险其本质是一款寿险产品。但和普通寿险不同的是，它的保额不是固定不变的，它的保额会以合同约定的利率每年复利递增，活的越久以后赔的越多。
02
相同之特点
①安全性高
《保险法》第九十二条的规定，有法律作背书，保险产品的本金和收益都有着无可比拟的安全性。
同时，保险公司的保障机制也非常健全，让我们不必为保险公司的安全性担心。
②保值增值
两者都通过前期的资金投入，可以提前锁定一定的收益。增额寿的现金价值和年金险的领取都是在合同中明确的，即使进入了负利率时代，它们长期较高的年化复利也可以继续维持确定的利益。并且保单收益写在合同当中，无论何时，保险公司都要进行兑付。
③强制储蓄
♧年金险合同约定了开始领取的时间，在此之前存钱，若取钱会影响保单利益。
♧增额寿在合同成立之后，约定了缴费期限和方式，在缴费期满之前退保可能会亏损。
④稳定的现金流
♧年金险因确定了领取时间和方式，可在保险期间内获取稳定的现金流。如养老年金，在我们退休后确保拥有一笔持续稳定的养老金。终身领取不断流，应对长寿风险。
♧增额终身寿是会长大的保险，随着保单年限的增加，其保额和保单的价值也会不断增长，可以通过减保取现或者贷款的形式取现，来规划自己对现金流的需求。
提前做好财务规划，持续、稳定地获取现金流。
04
不同之处
①领取方式不同
♧年金险：按照合同约定领取，什么时间领取，能领取多少金额，都是在投保时候提前约定好的，不会再变。
♧增额终身寿险：没有约定领取，保单现金价值确定，支配方式就非常灵活，需要用钱时可以通过减保（部分退保）方式支取，支取时间限制较少。
②现金价值增长速度不同
♧年金险：现金价值写进合同，不会受到未来经济环境的影响. 年金险前期一般现价会比较低，如果前期退保会有损失。
♧增额终身寿险：一般在交费期满后现价已经超过已交保费，保单现价按年复利增加，时间越长现价越高, 高现价满足灵活支取的需求。
③身价保障能力不同
♧年金险：随着生存金的领取，保单本身会变得越来越“不值钱”，现金价值越来越低。有部分养老年金险在开始领取后便没有现价了，会使得身故保障能力较弱。
♧增额终身寿险：因没有定期领取，这笔钱会一直利滚利的继续下去, 它的现金价值会越来越高，它的身故保障也就越高。
④财富传承和保全功能不同
♧年金险：年金险重注返还，它更侧重于生前传承。年金险领取的是现金，是我们的财产，如果发生婚变或债务，有可能会被分割或被拿去清偿债务。
♧增额终身寿险：增额寿本身不具有主动的返还功能，因此它更侧重于身后传承。
因为只有身故保险金和现金价值，让我们可以通过合理的保单设计进行定向传承和财富保全，尤其是婚姻资产保全。
⑤保单归属权不同
♧年金险：保单所有权是投保人，比如保单贷款和减额缴清等由投保人来操作，但是生存金是给被保险人，是进入到被保险人的银行账户。
♧增额终身寿险：保单所有权是归属于投保人，保单贷款、加保、减保、退保等都是投保人操作, 而且退保的保险金也都是进投保人账户。若被保人身故，身故保险金是受益人领取。
⑥现金流稳定性不同
♧年金险：年金险提供的现金流更稳定，可以应对长寿风险。可约定领取终身，防止了人还活者，钱没了的情况，确保大家在退休时每年都能定期拥有一笔可观的养老金，很好的应对长寿风险。
♧增额终身寿险：取钱是通过减保（部分退保）来完成，每年现价递増，资金累计至养老阶段也非常可观。若养老期间需要大额支出，可以通过部分退保的方式领取资金，但要以应急为主。频繁减保，会出现把现金价值取空的情况。因此在提供现金流方面，应对长寿风险方面弱一些。
04
年金险适合人群
年金险是按投保时约定的时间固定打钱到账户，具有非常强的储蓄性质，能够确保专款专用。
年金险非常适合如下朋友：
①想给孩子存钱作为教育金的朋友
教育年金产品，约定孩子到了一定年龄后便可以领钱作为教育开支。这类产品通常都是定期的产品，比如保到孩子25岁、30岁等，虽然不保终身，但经过二三十年的积累收益却很可观，
②想为自己存一笔养老金的朋友
养老年金险，约定领取年龄后，到期便可年年领或月月领，并可以领取终身，与生命等长，能够很好的应对长寿风险。
③没有理财规划，想储蓄存钱的朋友
年金险因为有强制储蓄的特性，很适合想存钱又存不住的人。如“月光族”，一份年金险，锁定储蓄，让自己强制存钱，拒绝“月光族”。返还的时间、期限和金额都写进合同，确定性非常强，无惧未来利率下行，对于有理财需求的人来说非常合适。
④想给子女一笔钱，保障未来生活的朋友
如果在儿女结婚时把这笔嫁妆或婚嫁金换成年金险保单，如父亲作为投保人，女儿作为被保险人，父母作为受益人，如果女儿未来发生婚变，这份保单也不会被分割。如果婚内女儿发生不幸，其保单的身故金也会给到女方父母，确保这笔钱不外流。
05
增额寿适合人群增额寿拥有不断增长的现金价值，且可灵活减保，适合用来做资产规划的工具，让我们可以比较自如的应对各种资金需求。增额寿很适合如下人群：
①对家庭资金规划的朋友
✍用于教育规划
增额寿在经过一段时间的积累之后，可观的现金价值可以支持孩子未来的教育，在特定的时间点，比如高中，大学，甚至留学和婚嫁，都可以进行合理的减保取现，为子女提供资金支持。
✍用于养老补充
可通过减保的方式领取资金，补充自己的养老金，满足生活所需。要控制频繁大额减保，防止后期没有现价可减了。
在提供现金流、应对长寿风险方面，终身寿比养老年金要弱一些。
②有财富保全和传承需求的人
✍财富传承
通过指定受益人，可以将身故保险金定向传承给想给的人。因为保险金不属于遗产，无需缴纳遗产税，是非常好的遗产分配工具，能够实现财富的定向传承，避免遗产纠纷和被分割的风险。
✍财富保全
做好财务规划，合理保全，尤其是在婚姻当即便之后发生婚变，这笔钱也不会被分割。
06
我选哪个？
首先要看用途/目的：
✍养老生活选年金险
有明确的目标，作为养老金补充，专款专用
✍子女教育金选年金险＋增额终身寿
✍单纯的想存钱理财选增额终身寿
其次要看取用时间：
✍中短期取用 选增额终身寿
增长快，前期无论是减保、退保都很划算
✍终身取用优选年金险
✍特定时期取选教育年金或养老金
教育年金:18岁后开始固定领取，一般30岁领完
养老年金:55/60岁开始领，补充退休金。
07
提个小醒
请一定要先明确自己的实际需求！！！
✍如果你非常明确要存钱养老，又懒得自己操作，年金更适合你；
✍如果你自控力比较强，善于管理自己的钱财，适合增额终身寿险，想怎么规划可以根据自己意愿而定。
云姐碎碎念：
我们每个人的需求都是千差万别的，而且同一款产品不同的缴费年限、领取期限的不同，对收益也有很大的影响，因此建议大家一定要在专业人士的指导下进行。
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作者：二三知保 |
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发表于 2023-11-11 09:41:21