你的重疾险为什么赔不了?

我心如烟卸

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             “阿文聊险”原创第45篇

有人说，买保险就是买保额；

也有人说，买保险就是买保障责任条款；

还有人说，买保险就是买概率；

究竟那种说法是科学的呢？众说纷纭，大抵都有盲人摸象之嫌。

就重疾险而言，既要做到保额充足，又要做到保障责任条款利于理赔才是王道。

话说回来，上述的条件的实现都是以保费大小为衡量标准的。现在互联网年代，每个人都有信息的查询、表达的权利。对于重疾险的好坏标准也是各有各的说法，特别是非从事本行业的保险客户，尽管花费大量时间精力搜寻各类信息，但大概率不免还是处于信息孤岛之上，以致买决策失误。最终落到实处，没有理赔到位则悔之晚矣。

无论是什么保险，谨记一点：买保险不是目的，正当合理的理赔才是。

从消费者的角度来看，重疾险的理赔到底难在哪？

1、定期重疾永远都是暂时的。

如果真的是因为经济原因承担不了高额的保费是可以理解的。但企图自己来衡量计算疾病的发生概率从而精算出最佳的保障成本，无异于坐井观天、鼠目寸光，这一点上以男性居多。

永远记住一点，重疾的发生到来是不以自己个人意志为转移的。

一旦发生重疾，很大很大程度上意味着以后得人生路上再没有保险这种金融工具可以以小博大照护到自己生命的终了了。

所以，尽最大可能把重疾险的保障期限延展至终身。

2、没有带上身故责任。

重疾，顾名思义就是很重的疾病。这种疾病大概率处理不及时、不得当是会要命的。

此时，理赔的难度就是人没了，理赔款也没要着，这是最要命的。

网上有种说法，是通过定期寿险+定期重疾险（无身故责任）的保障方案确保保费最经济实惠。显然这只是保障方案的一种设计思路，单独论各个险种的功能和意义，不带身故责任无异于把理赔的追溯权送给了保险公司而非客户自己。

一方面，我们无从知道身故什么时候来临，保险能起到的作用仅仅是经济补偿而已，另一方面，就是保障责任条款的固化，保险公司按合同条款操作赔不赔掌握了绝对的主动权，但投保人事前则具有完全的选择权。

因此选择身故责任，对被保险人是一种绝对的保护。

3、保障责任条款的推陈出新

以我2017年购买的X康人寿某重疾险为例，当时行业统一规定的重疾险仅有25种，现如今《重疾新规》行业统一必保的重疾已经有28种了，这体现了现代医疗技术的进步，也反映了保险行业整体与时俱进的特质。

那么，各个不同保险公司的重疾险产品针对同一种疾病的保障责任条款是一样的吗？

答案显然不是。

作为保险消费者，选到行业先进的，适合自己的重疾险保障责任条款就是惟一的购买理由。

如果你买的重疾险里，没有轻症、中症；并且除去行业统一规定的28种重疾，其他的重疾，或者轻中症都是由保险公司自由取舍，那么如果被保险人得的病不在合同定义的范围内，保险公司显然是有理由不给以赔付的。

如果你买的重疾险里，得了重疾却没达到保险合同约定的赔付条件，显然也是得不到赔付的。具体的理赔条件有：1、患有合同约定的疾病（部分条款约定“原位癌”不属于恶性肿瘤）；2、达到约定的疾病状态（以“脑中风后遗症”为例，部分条款需在“疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍。。。”）；3、实施了约定的手术（以“冠状动脉搭桥术”为例，部分条款要求“实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术”）。

下图汇总了过往行业统一规定的25种重疾理赔方式。


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综上，要想彻底解决上述重疾险理赔的难题，最好的方法就是找一位专业的保险销售经纪人为您服务，省心、省力、省钱。如有需要，可以通过下列方式联系。


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作者：阿文聊险