重疾险真的是确诊就赔吗?

素色流年783

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重疾险真的是确诊就赔吗？

这样说不够严谨。总的来说重疾险需要分为三种情况理赔：确诊就赔、实施了约定手术才赔、达到了约定的状态才赔。



我举个例子，总不可能得了脑中风重疾险就能赔钱吧，必须达到了约定的状态才能赔付。严重脑中风后遗症：

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列至少一种障碍：

（1）一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下；

（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。



所以说确诊就赔并不够严谨。如果非要用一句话说明就是：符合条款约定就赔付。目前，重疾险的行业标准是28种重疾+3种轻症。虽然很多年保险公司动辄上百种重疾，但是行业标准只有这么多，其他多出来的是保险公司自行添加的，属于锦上添花。保险行业协会也鼓励各家公司增加病种。

当然，也不要觉得这28种病种太少啦，其实这28种重疾已经占到了重疾发病率接近95%。数据来源：中国保险行业协会和中国医师协会，共同制定的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，男性在平均寿命74岁前发生25种重疾的概率是49.60%，女性在平均寿命80岁前发生25种重疾的概率是51.82%。 而6种必保重疾在每个年龄段对应的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%，最高的占比达94.5%。



也就是说买重疾险不要纠结病种的多少，哪怕只有28种重大疾病也已经完全够用了，多余的病种都是保险公司自行添加的啦。

顺便说下，重疾险的作用就是失能补偿，失业补偿。并不是为了补偿医疗费用的。说人话就是，万一被保人得了指定的重大疾病，保险公司直接赔付一笔钱。因为你要相信，患病期间收入是下降的，甚至是中断 的。但是开支确实刚性的、持续的，并不会因为患病而减少开支，甚至是大幅增加开支。被保人不用担心房贷、家庭开支没有着落。如果只有医疗险，肯定是远远不够的。

有人说砸锅卖铁也要给你治病。锅做错了什么？锅能值几十万上百万？



如果想看病不花钱，那是医疗险的作用。随随便便买个0免赔医疗险，都能实现住院不花钱，解决医疗费自由。（保费也就几百元上千元一年）。

买重疾的思路：

买重疾就是买保额，就是买杠杆。一定要优先考虑足够高的重疾保额，如果预算紧张可以选择保障定期的（比如保障30年、保障到70岁的），牺牲保障时间，换取高保额。因为保险就是以防万一。你需要解决的是今天能拿出多少保费，万一明天生病怎么办。不要想着八九十岁罹患重疾还有没有保障。

另外家庭支柱还应当配备定期寿险，四两拨千斤。重疾险是为自己买的，定期寿险是为家人买的。


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作者：迪哥说险