重疾险即将成为一亿中产难以触及的“奢侈品”.

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这是一张2020年2月真实销售的终身重疾险保单，产品名国富人寿嘉和保，30岁男性保额50万30年交，附加恶性肿瘤额外保险金，定价为5180元/年；产品形态不捆绑身故责任，轻中重一应俱全，自带被保人豁免和前15年额外赔付50%基本保额，附加险为癌症二次100%。

等时间来到三年后，以同样的年龄测算，30岁男性投保国富人寿同保司的终身重疾险—小红花致夏版，同样50万保额30年交费，仅附加恶性肿瘤额外保险金的情况下，保费定价为7660元/年。

保费同比增长47.8%



这是一张在2020年6月真实销售的一张终身重疾险保单，产品名信泰人寿超级玛丽2号Max，30岁女性附加恶性肿瘤扩展保险金，50万保额30年交定价为5880元/年。产品形态不强制捆绑身故，自带60岁前额外赔付60%，轻中重一应俱全自带被保人豁免，附加险为癌症二次赔付120%；

时间回到3年后的今天，以同样的年龄测算，30岁女性投保同系列IP的和泰超级玛丽9号，同样50万保额30年交费，附加60岁前疾病关爱金和癌症津贴以后的定价为7370元/年。

保费同比上涨25.34%。

（更不用提三年前旧规时代的保单，都是可以择优理赔的，简单理解恶性肿瘤按旧规赔，心脑血管按新规理赔）

问题来了，短短三年，究竟是什么因素在推动重疾险保费狂飙猛进？

1⃣️ 短短三年，重疾险经历了三次市场迭代：

首先 是2021年1月重疾险新旧规切换，甲状腺癌1期被踢出重疾保障范围，本以为新规产品定价会因为甩掉“理赔包袱”能够有所下调，但结果却大跌眼镜，全市场保费上调。

其次 是2021年12月互联网保险新旧规切换，市场重新洗牌后具备开发互联网保险资质的保司数量有限，如信泰、小康、三峡、百年、复联等险企出于各种原因选择退出互联网专属竞争。此后成人重疾险市场供应减少，基本进入国富与和泰两家捉对厮杀局面，在产品相互迭代中保费悄然上浮。

最后 是2023年7月，预定利率3.5%时代结束，预定利率下调至3.0%，重疾险作为人身险种，保费上涨是在劫难逃。

2⃣️  由于前期产品定价不充分，导致目前再保险对成人终身重疾险态度冷淡。

据了解一方面再保报价大幅度上涨，另一方面再保也不愿承接终身重疾的报价而是改为1年期报价。而由于保险行业的总精算终身责任制，目前再保的态度也会使得精算师对产品定价更为保守，表现出提前预留风险处置空间的倾向。说白了，以后的重疾险市场供应会越来越少，而且会越来越贵。



未来的重疾险将成为一亿中产难以触碰的“奢侈品”

时至今日，仍然有三年前旧规时期遗留的客户不时找我咨询重疾险，有的是因为体况原因耽搁了，但更多的是因为当时没下定决心咬牙上车，但无奈的发现重疾险是越来越贵越来越没法下手。

因为不仅是保费定价上涨，你自己的年龄也在上涨。如果是3年前没买嘉和保的30岁男性，到了现在再去买国富家的产品，保费可就不是上面演示的7660，而是8055元/年，保费上涨比例为55.5%。这三年的情况大家都很艰难，别说三年涨薪55%了，对很多打工人来说能苟住一份工作就已经相当不错。三年时光有的人结婚了，有些人生了小孩甚至是二胎，家庭开支水涨船高，面临不停涨价的重疾险，实在是难。

但你必须明白的是，即便再难，现在也到了你不得不咬牙下手购置重疾险的时候了。因为如果你再拖两年过了35岁大部分高性价比重疾险产品就不再支持30年交费，即便不考虑产品价格持续上涨，你的保费开支也会达到12000左右的水平。



那可真是一年一个LV，连续20年不重样。到了那个时候，终身重疾险也就成为多数中产难以触及的「奢侈品」了。

写在最后：

看到这里肯定有朋友想问，既然重疾险买不起，买一点保证续保20年的百万医疗险行不行呢？由于篇幅所限本文无力再展开讨论了，可以前往延伸阅读自行获取。

好了，本期内容到此结束，希望在坐的各位还没配置足额重疾险的朋友们，听人劝，吃饱饭。前车之鉴，后事之师，三年前n多不肯上车的冤大头已经替你们看清了现实。

栽一棵树最好的时间就是现在。

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作者：吾保叔