香港保险扒皮贴系列一:香港重疾病种真的多吗?

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【国足PK香港队】

香港保险扒皮贴——系列之一：香港重疾病种真的多吗？

去香港这个自由之港买东西，一向都是一件时尚的事情。最开始我们去那里买手袋钟表钻石等奢侈品，后来买护肤品化妆品，再后来买宝宝的奶粉，现如今，去香港买保险似乎也成了中产阶级家庭的标配！仅2014年一年，内地赴港购买保险的保费收入就达244亿港币之多！2015年前三季度再创新高，达到了211亿港币！

        随便问几个身边的人，香港保险好吗？

        得到的都是不假思索的答案：“肯定好！大家都说好！媒体都说好！”

        如果再问一句，具体哪里好呢？

        答案也很一致：“保障病种多！保费便宜！投资回报率高！理赔容易！”

        然而这是真实情况还是人云亦云的印象？如此宣传的媒体，是否采访过专业人士？还是只片面听取了香港保险经纪人的鼓吹？小编今天就从专业人士的角度来为您一一扒皮，看看香港保险是真的物美价廉，还是我们形成了思维定式，先入为主的认为它好。

        事实上，去香港买保险手续繁琐，需要通过两地的经纪人进行预约，如果保障计划涉及多家公司，则需要去每一家公司签约，从近年的火爆程度来看，每家公司您都可能需要现场等候好几个小时。

        赴港投保及后期保单维护的各种附加交通成本、通讯成本、续期保费银行转账成本也很高，没个万八千下不来。

        不确定性也多，香港保险公司主体多，规模小，很多离岸注册的，其退出机制也只受到香港公司法的约束，在异国他乡音信两茫茫，什么时候破产了恐怕你都不知道吧！中国保险法规定，保险公司破产清算时人寿保单及准备金必须由其他保险公司接盘，最大限度的保证被保险人及受益人的权益，而香港的监管机构并没有这样的规定。

        好吧就算以上苦口婆心的劝诫你都不在乎，就是觉得香港保险好，病种多，保费低，收益高，理赔快。那小编喝口水，开始挥动烤鸭片皮刀，扒皮来也！

扒皮系列之一：香港重疾病种真的比大陆多吗？

        大陆人赴港购买的保险最火的就是英国保诚公司的危疾终身保计划，该计划号称涵盖69种重疾，但其实只是52种重疾+17种轻症提前给付。该产品的加强版叫做危疾终身加倍保，号称保障多达105种重疾，但其实是52种重疾+47种轻症+6种终末期疾病。而与该产品形态类似的国内某款重疾产品，却有61种重疾+15种轻症。所以，真的不是我们病种不够多，只是我们没有那样宣传而已。

        下面我们再来详细比对一下两岸的病种情况：这张图是危疾终身保的重疾病种：





        为了让大家真真切切的弄明白香港保险的病种并非真的比大陆多，小编开启人肉输入模式，头晕眼花地敲完这张对比表格，我们选择保诚公司的危疾终身加倍保作为香港代表队与大陆某寿险公司的某重疾产品组成的大陆代表队进行PK，结果如何，请君细看！



        以上对比表格中，绿色代表双方一致或类似的病种，红色代表危疾终身加倍保有而国内某产品没有的病种，蓝色则代表危疾终身加倍保没有而国内某产品有的病种，作为香港保险的代表性险种，号称拥有105种重疾保障的危疾终身加倍保并非看上去的那么有优势吧？而且，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6大病种的发病率已经占整体重疾发生率的90%以上，其余的重疾发病率相对要低得多，而像香港代表队提供的克雅二氏症等甚至属于罕见病，可见病种多未必像看起来的那么保障全面。

然后说到轻症，两个队都是可以赔三次轻症，但是其实内里有玄机。香港危疾终身保看上去有17种轻症，但是分为三组，每一组如果有理赔则全组责任终止，所以实际上只能赔三大类而已。香港危疾终身加倍保更是洋洋洒洒列了47种轻症，且不说每一种定义都特别特别狭窄，远不如大陆轻症定义的宽泛，同样的，这些轻症也被分为五组！而且奸奸的香港队的原位癌限定了13种器官，而憨憨的大陆队则对原位癌的器官没有任何限制。

        相比之下，大陆队的轻症虽然看上去好似只有15种，但是从第一种开始就实际包含了5种！而且所有的轻症定义更宽松，病种更常见，并！且！没！有！任！何！分！组！三次理赔机会平等地赋予每一种轻症，多么朴实无华，多么童叟无欺！而且的而且，香港队的轻症都是提前给付，赔了你钱是要扣掉你保额的！大陆队的轻症都是额外给付，赔付之后不会影响到原来的保额。这下，你还会觉得香港的病种多，大陆的病种少吗？

        也许有人觉得香港的病种看起来比较轻松，不像大陆的看起来都是很严肃的“严重XXX病”，就觉得香港理赔容易，大陆理赔难，保险公司的钱不好拿。不过理赔可不是看你叫什么，而是要看具体定义的，大陆的重疾定义由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定，是全行业通用的标准化定义，大大减少了理赔纠纷。只要符合定义，手续齐备，理赔不会难的。

        我们再来看一个很有用的责任——豁免保费条款，它是指如果在缴费期内发生了某种规定的理赔，后期的保费就被豁免掉，无需再缴纳，而保单依然有效。香港危疾终身保没有豁免保费条款，香港危疾终身加倍保是发生重疾之后豁免保费，而大陆队则是发生轻症即可豁免保费，条件更加优惠。

        好！今天就扒到这儿！总结一下，专业的小编今天用铁一般清楚的事实驳斥了“香港保险病种多，大陆保险病种少”的观点。我们并不是说香港保险不好，更想表达的是，大陆保险已经不像大家旧日印象中那样缺乏创新、缺失服务了，快快改变您的观念吧，何必舍近求远，背上很多不必要的成本与不确定性，不远万里跑去香港买保险呢？大陆保险真的也已经很不错了！

        而且更让人跌破眼镜的是，就以上两地的两款保险而言，责任相近，保费甚至是大陆的更便宜！欲知详情，下回分解，敬请期待哦~

               
作者：afpcfp