重疾险到底怎么选?掌握这4点,小白也能一次买对!

冀苍鸾

关注惠家君，带你轻松投保！
朋友们，我是惠家君！
其实细心的朋友会发现，身边越来越多的人选择给家人购买重疾险了！
也有一些人，担心重疾险条款复杂、害怕出了事情，保险公司拒绝理赔而不敢买。
但无论产品规则有多复杂，也万变不离其宗，只要我们掌握了基础的保险知识，之后挑产品就简单多了~
今天就给大家科普一下“重疾险”的知识，而买过的朋友也可以看看自己之前有没有踩过坑！



重疾险是什么？
重疾险保的就是“重大疾病”，比如癌症、心脑血管疾病等。
重疾险属于“给付型”产品，只要患了合同里约定的重大疾病（达到理赔标准）保险公司就会一次性把钱给你。
这笔钱，不管你是用来治疗疾病，还是康复护理，或是还房贷、车贷，都可以。
根据中保协会制定的新版重疾定义标准，规定了28种常见高发重疾。
这28种重疾，各家保司的理赔标准都一样。



除此之外，一些重疾险保重疾、也保轻症、中症，可以理解成比重疾更轻的疾病。
那么如何挑选适合自己的重疾险产品呢？



怎么挑选适合自己的重疾险
买重疾险，难在条款、责任繁琐。
我根据重疾责任的重要程度整理了一份表格，大家可做参考：



这个表里的重要内容，惠家君已经标出来了，大家可以结合产品看看是否满足需求。
1、保额
保额指的是患重疾后会赔的钱，重疾险的保额，起码要覆盖一次重疾带来的损失，包括治疗费、康复费、误工费等。
当然保额越高越好了，有个说法是：30万起步，50万凑合，100万小康。
一些高保额的产品，保费也相对会高一些，大家可根据自身经济情况选择保额。
2、保障期限
如果你预算充足，保终身；预算有限，选定期，但不建议低于70岁。
因为55-70岁是重疾发病率大幅提升的时间，所以保障期限别太短。
3、保费
保费就是每年要交的钱，同等责任的情况下，保费越便宜越好。
4、轻症/中症
大多都是重疾的前兆，所以不容小觑。
除此之外，一些其他的附加保障条款也是我们需要去考虑的。
1、癌症津贴
这是重疾险可选责任里最实用的一个。癌症持续治疗的可能性高，相比癌症多次赔责任，它的获赔率更高。
2、重疾多次赔
得了重疾，理赔以后再得其他的重疾还能赔。
不过惠家君，建议优先考虑重疾单次赔的产品，多次赔的重疾险略贵，而且得2-3次重疾的概率不高，意义不大。
3、疾病关爱金
在一定的年限内，对重疾、轻症和中症进行额外赔付。
有的产品没有这项责任，如果有这项责任，附加后费率太高，那就不考虑。
4、投保人豁免
投保人，即交钱的人。比如妈妈给孩子买，妈妈就是投保人。
豁免是指，投保人得了轻症/中症/重疾/身故，后续的保费就免了，而保障依然有效。
选投保人豁免，不仅要加钱，还要符合健康告知，一般来说可有可无。


投保时，应该注意什么？
1、重疾险的病种并不是越多越好！
在市面上的各大重疾险基本上都要涵盖中保协会制定的28种高发重症，所以我们要关注一下高发轻症，主要有如下 12 种：



如果给孩子买重疾险，建议关注一下少儿高发重疾是否全面，主要有以下 15 种：



2、不附加身故保障。
附加身故保障的好处是：万一没得重疾，或者没有达到重疾理赔标准就去世了，也可以拿到一笔钱，缺点是重疾和身故只能二赔一，且价格较贵。
实际上，我们可以单独买一份定期寿险，这样没得重疾身故了也能赔，而且重疾和身故也能叠加赔付，价格也不贵。
3、不买可以返还保费的重疾险。
可以返还保费的保险，本质上是让你多花钱再买了一份储蓄险，满期能领一笔钱。
这种产品收益通常在 2% 左右，和余额宝差不多，而且很多产品发生重疾后，满期就没有返还了。
如果把多交的这笔保费，去买高收益的储蓄险或者投资理财，可以拿到更多的钱，重疾险和储蓄险也没有冲突，两笔钱都能拿到手。
4、重疾险选择长期缴费更好。
尽量选择长的交费期限，比如 20/30 年。
主要有两个好处：首先每年交钱少，交费压力低；其次有豁免保障，万一交费期就出险了，后面保费就不用交了。
另外，交费期限更长，总保费会更多，但考虑到钱会贬值，实际差距并不大。
5、身体有异常，建议咨询后再购买。
需要核对重疾险的健康告知，如果涉及了，就需要进行核保。
如果身体有异常，建议咨询专业人士，不要自己随便买，否则就可能影响理赔。
介绍完怎么挑选重疾险后，下面我们来介绍一下重疾险理赔相关知识。


重疾险怎么申请理赔？
投保后，关注理赔，定期检视保单，不要让保单沦为睡眠保单。
同时，在申请理赔时，我们可以准备基本的保险合同、被保人身份证件以及主要需要病理报告或相关检查报告、手术记录等。
并且报案的时候也可以咨询保险公司客服，会详细地告诉我们所需材料。
而市面上重疾险主要 7 种拒赔情形，我们按照常见程度做了排序，如下表所示：



总的来说，千万不要随便退保、一定要定期检测自己的保险产品是否有效。


写在最后
对于普通人来说，想要转移大病带来的收入损失等风险，重疾险可能是最好的选择。
虽然条款比较复杂，但作为几十年甚至终身的保障，是值得我们用心去挑选的。
我们该做的，是认识它，用好它，保护自己和所爱的人。
如果有其他疑问，可以添加我们的规划师，获取产品测评、协助投保、个性化方案制定等1v1服务。

长按识别下方二维码，添加规划师????





作者：惠家保严选