香港分红保险值得买吗?

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作者：万琳玲jojo，06 年大学毕业，践行正面管教的两闺女宝妈，现居深圳。前上市公司人力资源总监，现明亚保险经纪人，国际理财规划师。本文是「琳玲的心灵空间」第 7篇文章



爆火的香港分红险
自今年 2 月香港与内地全面恢复通关后，赴港买保险的客户排起了长队，赴港投保热潮再次成为舆论的关注热点。

319 亿的新单保费，超越了疫情前 2019 年的同期水平（263 亿港元），创下 2005 年以来历史新高，创 19 年之最！投保最多的险种还是分红型的终身寿险，香港分红险受欢迎的主要原因还是增值的空间富有想象力，长期持有可以达到 6-7%的收益。


什么是分红型保险？
分红险是指保险公司每一年将这类保险的可分配盈余按一定的比例分配，以现金红利或者增值红利的方式分配给客户的一种储蓄类保险。分红险的收益是【保证部分】+【分红部分】保证部分是刚性兑付，写入合同的,分红部分受影响的因素比较多，是非保证的。很多人知道香港的保险收益高，其实是指分红部分很高。他的特点就是保底部分，也就是现金价值部分偏低，基本上都是 1%以内，更多的是通过分红的方式给我们投保人更多的利益。


香港保险收益凭啥这么高？
1、香港可投资全球市场，策略更开放内地保险公司的资金运营强调安全稳健，k*多用于存款、债券等低风险投资;而香港并不限制保险公司对股票和债券的投资比例，权益类资产占比最高甚至能达到75%。另外，作为国际金融中心，香港没有投资地域上的限制，因此投资策略自由度更高。
2、市场竞争更激烈香港地方不大但截止今年6月，获授权的保险公司有160多家，市场竞争是相当激烈的，因此很多香港保险公司通过“让利”来吸引客户。表现在分红保险上，就是不断提高红利收益分配比例。
3、保险分红机制更灵活、更成熟香港分红险收益一般是由保证收益和非保证收益（分红）组成。储蓄分红险因起源地不同，又被分为英式和美式分红两种。英式分红=复归红利（归原红利）+终期红利‍‍‍美式分红=现金红利+终期红利‍英式分红中的复归红利相当于保额，只会在身故的时候和赔偿金一起赔付，或者在退保时按照一定比例兑换成现金支付。‍‍美式分红中的现金红利相当于现金，可以在任意时间提取，流动性更强。①保证红利能够 100%支付的基础收益②复归红利（归原红利）‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍源自债券和固定收益类资产的投资回报。这部分的钱是非保证的，但公布后既获保证。‍‍‍‍③终期红利‍这部分收益受高风险高收益资产投资的影响。保险公司每年会公布，但在公布后，终期红利还有可能变动。


香港主流分红险对比表







数据来源:公开数据整理，具体以产品为准
大家可以看下，香港的产品不管是投保年龄还是保障期限都是比内地要宽松，主要原因是香港采用的生命周期表中的的人均寿命比内地更长。
起投金额一般会比内地更高一些其他就是内地产品不具备的一些优势了，货币转换、保单拆分、保单价值锁定、无限次更改受保人。香港的主流分红险回本时间要晚于内地，保证收益要大概17-19年才回本。国内的分红险，基本上你交完费用，第 6 年你需要的话，就可以用它了，所以国内分红险的灵活性会更好一些。
收益真的能到7%



给0岁孩子投保，在100岁的时候，预期收益能够达到7%。注意这是预期收益。目前上面几款产品的保证收益率基本在0-0.5%，保证收益非常低，基本可以忽略掉了。那预期收益能不能达到，主要看履行比率 (分红实现率)


香港分红险的实现率怎样？
分红实现率是衡量产品预期收益能不能达到的核心指标香港保监局2015年出台GN16指引，要求香港保险公司在官网披露最近5年分红产品的实现率算式分红实现率 =实际派发的累积非保证利益的总数额/销售时于利益说明文件所述的累积非保证利益的总数额我看了下上面几款产品15年以来的分红实现率，平均基本都在90%以上，还是非常不错的。感兴趣的朋友可以登陆香港保险业监管局，需要注意过去的分红实现率不代表未来也会实现。https:/www.ia.org.hk/sc/fulfillmentratio/listof insurer.html，


这几家保险公司的实力怎样？
除了富通和富卫，其他6家保险公司基本都在财富500名里面，且都有上百年的历史，世界三大评级机构的评级也都是A级以上。



香港分红险的一些优势 1、支持多元货币转换这是买港险一个非常重要的原因，就是可以做外币资产配置。相比于内地的人民币保单，香港保险有着多种货币保单的选择。目前市场上最多的，支持9种货币分别是美元、港元、人民币、英镑、澳元、加拿大元、新加坡元、澳门元和欧元。
2、可选择锁定红利港险的分红是不确定的，有些分红即使公布了金额，也只代表暂时的情况，保司拿去再投资，如果亏损还可能会倒扣。但香港保险可以让客户在市场表现优异的时候，选择部分锁定红利，落袋为安，让客户对保单多了一层的掌控感。
3、无限次更改被保险人内地是不支持更改被保险人的，而香港保险的无限次更改被保险人的功能，也让它成为财富传承更久远的武器。财富的积累离不开本金、复利和时间，而无限次更改被保险人就可以达到持续增值的目的。
4、保单可拆分，分给不同的家人内地保单是通过部分退保来提取现金价值，香港保单可以拆分成多份，这样可以根据自己的需求来分配给家人，而不用强制退保或者部分退保，避免退保带来的金钱损失。‍‍‍‍‍‍‍
5、类信托功能
香港保险具有类似信托的功能，投保人可以设定保单受益金给付方式，当被保险人身故后，理赔金可以按照投保人的意愿分期给付，如按月、按季、按年发放，避免受益人随意挥霍。


关于香港保险的风险提示
1、法律风险香港法例第41章保险公司条例规定: 在香港获授权之保险公司，在香港推荐人寿保险属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。​
2、保证收益低‍‍‍‍‍分红收益香港保险的大部分收益都是预期分红收益，并不代表实际收益，如果分红实现率一旦打折，我们实际到手的收益也就跟着大打折扣。
3、购买成本与内地互联网保险直接在家投保不同，香港保险必须投保人亲自到香港，如果是为配偶投保，则夫妻二人都需要去香港，往返的路费、时间成本都需考虑在内。还需要开立香港银行账户。​
4、政策风险如果是分期缴纳保费，可能存在后续因外汇政策变动导致的无法缴纳保费、保单中止或失效的风险




写在最后‍‍‍‍‍‍‍‍‍
人在哪，风险在哪，规划就在哪!财产在哪，风险在哪，规划就在哪!虽然香港保险看上去那么美好，预期收益那么高，优势也比较多，但我想说的是香港保险一定是不适合大多数人的。香港保险更适合这类人，如果你也有以下需求，可以考虑配置港险。1、抗风险能力的中高收入人群香港保险受香港本地的法律保护及保监局监管两地法律体系、保险政策不一样，监管风险不能忽视。而且汇率随时变动，投保港险的基础货币为港元或美元 (少部分支持人民币) 汇率波动风险不能忽视2、有境外资产使用需求的人，比如孩子海外留学、海外移民、海外置业等3、有币种分散需求的人群对一些高净值人士来说仅仅持有单一币种容易受到汇率、市场、地缘政治等影响。而港险能帮助解决这个问题

在入手港险之前，一定要明确自己的需求，了解港险市场现状，深入了解产品条款、细节和费用，千万别一时冲动，做出不理性的决策。无论是大陆保险还是港险，适合自己的才是最好的！关于保险还有什么疑问，可以加我微信聊聊哦，wanlinling2012-END- 今天聊到这里，我是琳玲，关注我！ 一起了解更多保险规划个人成长相关内容！
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作者：琳玲的随喜空间