详细分析长期意外险还是短期意外险?

忆困血馆闻

本文是【胡丫丫】第50篇保险文章

最近有个客户问我，需不需要买保证续保的意外险？so，这就是这次公众号的主题了。

全文主要内容

1、长期意外险和短期意外险的区别

2、长期意外险or短期意外险？

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长期意外险和短期意外险的区别

一般来说，保证续保的意外险，有2类，一类是跟着长期主险一起的附加险，只要主险有效，附加险就能有效；另一类是单独的长期意外险。

第一类是作为附加险的意外险：

附加的意外险，一般责任上会比较简单，甚至说是不够完整。

如某tai的方案，重疾险下面附加意外伤害医疗1万元保额，保费是99元。



又如某工的方案，重疾险下面附加综合意外险，只有意外身故、伤残、公共交通身故三个责任。100万保额，保费是558一年。



一句话概况就是，责任不完整，价格不便宜。且主险合同结束了，附加险也会结束。

第二类是单独的长期意外险：

我们选了人保的长期意外险，保障内容如下，从责任来看，包含了一般意外身故/伤残以及各种水陆空交通意外身故/伤残，同时还有2个特定的意外险：重大自然灾害以及公共场所特定事故身故/伤残，并可以附加猝死、意外骨折、医疗，责任是比较完善的。



但是保费就比较贵了，我测算了31岁，保证到80岁，交费30年，年保费1451元，合计总保费43530元，保额100万。



一句话概况就是，责任较为完整，但是价格较贵

下面看一下不保证续保的意外险，也是人保的产品，人保全能守护，身故/伤残保额100万，保障内容完善，同时保费便宜



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长期意外险or短期意外险？

从性价比来说，我是非常推荐短期意外险的，产品保障责任全面，同时价格还便宜，保险保障杠杆高。而且产品更新快，保障责任越来越好。

但短期意外险也有缺点，产品更新快既是优点，某种程度上也是缺点，今年买了A款，明年A款停售了，就要重新找产品买。

同时还有如今部分意外险开始有健康告知了，当然健康告知非常宽松，多数人可以配置，实在无法过的，选择其他无健康告知的短期意外险，也要比长期意外险来的性价比高。

再者，短期意外险因为是一年投产品，所以如果职业从低风险升到了高风险职业，就无法购买低风险意外险产品了，但长期意外险产品不会因为后续的职业变化而拒保。当然，换成高风险职业的短期意外险，产品同样性价比会高于长期意外险。

最后是意外险对于非正常生活、正常工作的自然人是拒保的，所以万一以后残疾了生活不能自理，那短期的意外险就无法续保了，而长期意外险是可以继续续保的。

通过上面的分析，长期意外险的优点就可以提炼出来了：

1、续保稳定，不用更换产品

2、对于可能的残疾风险，可以提供持续的风险

所以，如果不缺钱，就想省时省力，可以配置一份独立的长期意外险，毕竟附加险意外险的保障责任不全。

如果追求性价比，短期意外险真的是很好的选择~

作者：胡丫丫历险记