百万医疗为什么这么便宜?

Gordon520

嗨，下午好呀！

今天讲个火遍大街小巷的产品，百万医疗，我和家人都配置了，也劝身边朋友都去配置，很便宜，30岁一年保费2、300左右，就能撬动600万的保额。

那它为什么这么便宜，保险公司不赚钱吗？

直接上结论，便宜的原因，是百万医疗大概率用不到，2、300买的是心安。

当然，我也希望一直用不到。

那还要不要配置，我的建议是要，为什么，看全文。

一、百万医疗的由来。

2016年1月1日泰康人寿上线的健康尊享，是国内百万医疗第一险。

2016年8月，众安在线保险公司推出的“尊享e生”，以保费最低112元，保额最高可达 600 万，随着互联网传播、大家保险意识的提高以及超低的入门门槛，一下子引爆了市场，成为保险界的“网红”。

二、百万医疗有什么优势？

1）限制少。

一、不限疾病或意外：因意外或者在等待期后患病，在医院产生的必要且合理医疗费都可以赔付，一般包括：住院医疗、特殊门诊、恶性肿瘤住院及门诊。

二、不限社保范围：众所周知，医保或合疗等社保只能提供最基础的医疗保障，保障范围有限，比如很多疾病治疗要用到的进口药物，不在社保的报销范围内，但是肯定不能因为不在范围内就不治疗，而百万医疗这样的商业保险正好可以补充范围外这个部分。

三、不限治疗手段：恶性肿瘤常用的治疗手段包括化学疗法、放射疗法、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法等，对于治疗手段，百万医疗保险没有限制。

2）保额高。

通常百万医疗的标配保额在100万，如果附加了特需病房、干部病房等因素后，保额会提高至200万至600万不等。

3）保费低。

由于百万医疗保险采用的都是自然年费率，尽管每个年龄段的保费不尽相同，但是对于同一年龄的成年人群，年保费一般在200-800元每年不等。

三、百万医疗有什么劣势？

1、有5000或10000元的免赔额。

什么是免赔额，以10000免赔额为例，就是费用在扣除医保报销后，百万医疗再报销10000以上的部分。

比如我身边的一个例子：A同学阑尾炎做手术，共计花费1.5万，医保报销了7千，剩余8千未达到1万，所以这8千全部自己付。

又比如还是我身边的一个例子：B同学爸爸因为心梗导致心衰，进行了心脏移植，前前后后共计花费约70万，医保报销17.9万，百万医疗报了剩下的52万多（因为是大病，豁免了1万的免赔额）。

日常生活中，前者是大部分，后者是小部分。

2022年我国次均住院费用10860.6元，再除去医保报销，大概率不会到1万。

这也就是我为啥说，百万医疗大概率用不到的原因。

2、续保问题。

首先先说一下什么是“保证续保”。

保险公司对被保险人一旦承诺“保证续保”后，在保证续保期内，不论被保险人新患何种疾病，不论往年是否有进行过理赔，不论保险公司产品是否停售，保险公司都必须在新的年度无条件续保。

为什么会关注续保问题，因为百万医疗有“健康告知”，如果因为产品停售，客户再去买其他产品，到时会面临身体状况的改变，不能被保，或者费用很贵。

起初市面上的医疗险都是一年期的，不保证续保，因为保险公司比较保守，谁都不敢承担医疗通胀的风险。

后来有的公司想通过续保来增加销售量，扩大资金池，以空间换时间，才有了后来能保证续保6年、保证续保20年的产品。

但也存在2个问题：

1、比如30岁购买保证续保20年的产品，50岁后呢，怎么办？只能期待这20年产品更加卷起来。

2、保证续保不代表保证理赔，要知道保证续保是有风险代价的，一旦资金池跟不上，保险公司很可能会“严理赔”（就是对既往症查更严，但是如果是责任条款内的，一定会赔的）。

所以目前最好的办法就是，买市面上卖的最好的产品，因为卖的好的产品资金池更大，经营会更稳定，续保和理赔体验会更好。

四、对于这一万块

如果你在乎免赔额这1万块钱

可以

1、增加一个小额住院险。

30岁为例，加上百万医疗，一年的费用在6、700元左右，但仍然有2000的免赔额。

2、升级到中、高端医疗。

中端医疗为例，30岁，选择住院、门诊都是0免赔的（也就是去医院几乎不用花钱了），一年费用2000元左右。

高端医疗后面我会再讲一期，一、二线城市，医疗资源紧张，有能力的人，还是建议升级高端医疗，有绿通直接预定最权威医师，可以去特需部、国际部，可以私立医疗机构直付，可以对接海外医院等等，真的香。

如果你在不乎免赔额这1万块钱

其实也没啥，1万块钱也不会拖垮一个家庭，毕竟百万医疗是为万一生“大病"，花“大钱”准备的，是为家庭拖底的。

五、小结

最后，我真诚地建议大家都至少配个百万医疗，一年2、300块钱，一顿饭钱，却能保证将来万一生大病，我们不会因为钱而放弃治疗！不会因为太花钱而选择“保守的治疗方式”！不会因为吃不起外购药而像《我不是药神》里面被迫选择盗版药！

如果你认为我是为了推销而说的这么严重，那我告诉你，经纪人成交一单百万医疗的税后佣金差不多在4%，也就是300块钱的费用，佣金12块。

这12块钱包括为客户前后对比产品、为客户下单成交（如果非标体客户还要核保）、为客户进行保单管理、每次就医前告诉客户有保险如何就医，万一客户需要理赔协助客户理赔等所付出的时间和精力。

所以这也就是买保险为啥要在靠谱且信任的人这里买，保单购买只是服务的开始。

珍惜每一个给你推荐百万医疗的人吧。

如果你认为保险公司是为了赚钱而不买，那太傻了。

对于保险公司，当然要赚钱，否则他创立的意义是啥。

保险公司用什么赚钱，用概率。

但对于个人来说，只有0和1的区别，0的话当做慈善了，1的话幸好买了保险。

好啦，今天就讲到这儿，祝大家周末愉快！



作者：瑞瑞生活号