重疾险应该怎么买才划算?

白刃玄衣及

今天想和大家聊一聊重疾险的购买技巧。

不同于医疗险，「重疾险买的是保额和赔付条件，确诊即赔付一大笔钱」。

这种情况下，看似没有什么购买技巧可言，但「其实咱们消费者能做的事情有很多」。
关键点

在开始之前，咱们先说一下重疾险的几个关键点：「保障期限、缴费期限、保费豁免、中轻症理赔、身故」。

如果对这几个点比较明晰的，「可以直接跳过这部分」，看下一部分的购买技巧。
保障期限

保障期限很好理解，就是「能保障多久」。

比如一年期的重疾险就是交一年保一年。20年的重疾就是，保费交完后还能一直保完 20 年。

保到 70 岁，那就是保费交完后，一直保障到 70 岁。终身的就更好理解了，保费交完，就保这一辈子。


重疾险保障期间示例缴费期限

缴费期限会分多种，比如 5 年缴、10 年缴、20年缴、30年缴、趸缴。


重疾险缴费期间示例
一般来说「缴费年限越长，每年保费会更低，但总保费也会更高」。

一方面是因为，缴费年限越长，保司拿到总保费的时间也就越长。

这里可以理解为「分期贷款，分期数越多，每期还的钱就越少，但是利息也就越高」。

还有一方面，就是「因为保费豁免这个责任」。
保费豁免

保费豁免主要责任是「重疾险赔付后，后续保费就不用交了」。

保费豁免分为两种：「投保人豁免」和「被保人豁免」，这两者其实就是「作用范围不一样」。

他们俩都是「达到一定的标准后，后续保费不用再交」了。比如身故、全残或者重疾理赔后。

区别在于：「投保人豁免」是作用在自己是「投保人」的那张保单上，「被保人豁免」是作用在自己是「被保人」的那张保单上


重疾险豁免保费示例
如果「投保人和被保人是一个人，一般关注的是被保人豁免」，有没有投保人豁免区别其实不大。

比如身故这块，如果被保人身故了，那其实保险合同也就终止了。

而全残这块，主要就要看产品。不过一般来说重疾险会有一部分重疾责任和全残挂钩，或者是直接有全残的责任。

而「部分产品的缴费年限越长，总保费越高也有这方面原因」。

因为如果「缴费年限越长，就代表客户发生的概率会越高，触发保费豁免的概率也就越高」。

比如趸缴一次性交清，那也没有后续保费豁免的概念。

期交 5 年和期交 30 年，「那 30 年内可能罹患重疾或中轻症的概率自然是比 5 年内要高」。
中轻症理赔

现在的重疾险基本都会带有中轻症理赔，如果「触发中轻症理赔一般会按比例赔付保额」。而且有的也会同时豁免后续保费。

比如罹患了合同规定的中症赔付 60%，轻症赔付 30%。

为何会有中轻症理赔呢？「这其实是保险公司的一种控制理赔金额的方式」。

一般重症都是从中轻症发展而来的，保司之所以会有中轻症比例理赔，其实就是「为了降低后续大额（重症）理赔出现的概率」。

以君龙小青龙 2 号为例。疾病清单里，「恶性肿瘤重度属于重疾行列，但是癌症前期（恶性肿瘤轻度）就属于轻症行列」。

再比如重症中的「较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症」和轻症中的「较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症」。

以及重症中的「严重脑损伤」和中症中的「中度脑损伤」。


小青龙2号部分重疾列表

小青龙2号部分中症列表

小青龙2号部分轻症列表身故

身故这里其实没有什么可说的。

因为「一个人一辈子不得重症还是有一定可能的」，比如得重症前出车祸了或者因为一些意外不幸离世。

这时候，「带身故的重疾险也可以赔付一笔钱」，相当于这个重疾险一定能赔到钱。

不过有一点需要注意：「带身故的重疾险，如果前期赔付过重疾的情况下，后续身故一般不会赔付」。只有前期没有赔付过重疾，后续身故才能赔付。

这个也不绝对，具体的还是要看合同条款的定义。


身故责任需要注意重疾险怎么买

保额

「重疾险的保费和保额都是成比例上升的。」

比如小青龙 2 号， 1 岁小女孩，30 万保额 20 年缴，是 1599 元/年保费。60 万保额 20 年缴，那就是 3198 元/年保费。正好是多一倍保额就多一倍保费。

「所以选一个适当的保额和保费比例至关重要。」
购买技巧

购买重疾险时，首先要看保障责任。「建议选择带有中轻症理赔和保费豁免的重疾险，并且拉长缴费期间」。

为什么？因为「重疾险是确诊即赔付」。

如果是了重症的情况下，再进行理赔。生活会受很大的影响。而且有些重症治愈率并不高，到那个时候为了活下来，可能重疾险赔付的钱搭进去都不够。

但是「如果不得重症的话，这个重疾险好像又白买了」。

这时候，咱们可以换一个思路。比如利用起来中轻症理赔和保费豁免。

在咱们国家，「心脑血管疾病和癌症都是高发病种」。而很多支持中轻症赔付的重疾险中，「中轻症都包含心脑血管相关疾病和癌症」。

如果咱们购买重疾险时，选择了中轻症赔付 + 保费豁免。那咱们就可以「每年做下相关的检查」。

而「检查频繁，发现疾病时，大概率是中轻症阶段」。这个时候「治疗也比较轻松，对生活影响小，也能获得一笔赔付，而且后续的保费还不用交了」。
进阶购买技巧

咱们的基础技巧中说到要附加「中轻症理赔和保费豁免」。再说一个进阶的保费豁免技巧，「主要适用于家庭单」。

以我们家为例，如果家里都认为「我罹患心脑血管和癌症的概率比较高」，或者「保费都是我来交」。

那就可以「我作为我媳妇、我孩子的重疾险投保人，并且附加投保人豁免」。

这种情况下，如果「我一旦触发赔付，那不仅可以豁免我后续的保费，还能豁免我媳妇、我孩子的后续保费」。

但是有个前提是，「我的身体健康状况，可以通过投保人健康告知」。
检查技巧

关于检查，可能会有人说，「体检这么贵，做的体检说不定都能赶上保费了」。这个方法看起来可以，但是「没法实施」。

这时候，咱们就需要一点点的检查技巧。以癌症早筛为例，「一般癌症早筛是男五女七」。


男五女七癌症早筛
如果每年都全部做一次，那基本要花个四五千。手笔太大了，很多人都承担不起。

但是，其实癌症有个特点：「发展的周期比较长。不太会出现今天是早期，明天立马就是晚期的情况」。

所以咱们「保费可以分期交，检查也可以分期做」。比如女生七项，那「每年只做其中一项或者两项，花费也就几百上千。三到七年也能做完全部的七项筛查」。

这时候，仍然会有朋友担心，「万一就是这七年内发展成了重症怎么办？」

首先，「癌症晚期的情况下，症状会比较明显。不做癌症早筛，也能感受出来或者查出来。」 这种情况下直接去医院看，然后确诊申请赔付就可以了。

其次，「自己得什么病不能选，但是可以选择先筛查哪一项」。比如女性可以先筛查乳腺或肠胃方面的，男性先筛查肠胃或心脑血管方面的。

如果单位每年的免费体检有包含低剂量螺旋 CT，那也可以不用特地去做肺部 CT，就又省了一项检查费用和时间。
进阶检查技巧

基础的检查技巧里有提到，分期做检查。其实除此之外，「检查最好放在续保前一两个月做」。

为什么？

如果咱们在续保之后，立马再去做。如果这时候检查出来问题，虽然又赔付，后续保费也豁免了。但是「刚刚交的保费可拿不回来了」。

如果在续保前一两个月做检查，如果检查出来问题。那「不仅能拿理赔，还能少交一年的保费」。
身故要不要带？

购买技巧中还有一点，就是身故责任。

关于身故要不要带，一千个人有一千种看法。我这里的信息可以作为一种参考。


重疾险身故示例
「身故责任主要是为了防止保费白交」，万一中途发生一些不好的事情，家里人也能得到一笔赔付。

但是身故这块会有一个问题，那就是「如果之前理赔过重疾，身故责任就不赔付了」。

一般来说，身故这块赔付，肯定是「买寿险或者是意外险划得来」。因为「保费便宜一些，而且默认都保障身故」的。

只不过意外险只能保障意外身故。但是「他们不会受限于之前是否理赔过重疾」。

但是为什么我们卖保险的，有时候还会推一下身故责任呢？同样的保费，去买寿险或者意外险不可以吗？

这块其实「主要是为了名声考虑」，试想一个场景。

比如于谦老师在我这里买了一份重疾险，「经过慎重考虑，决定不带身故责任」。

于老师这一辈子也没得过重疾，平平安安的走了。然后于老师家人对这个重疾险了解的不多，「只知道每年要交不少保费，最后人走了也不赔」。

然后于老师家里人因为这个事情，在网上发视频，吐槽说：“保险都是骗人的。你看看我们家于老师，每年花这么多钱买保险，最后人死了，保险也不赔。”

这种情况下，「家里人也不清楚于老师为什么选择不附带身故，只知道每年保险要交很多钱」。

「每年交钱，但是人都没了也不赔，自然就和保险骗人划等号了」。

这时候于老师也不可能跳出来说，这个保险其实身故可以赔付的，但是我但是因为怎样的考虑，决定不选择身故赔付了。不是保险骗人，是我自己的选择。

那其实「对保险销售来说，就有两种选择」：

努力推一下，让客户买的时候带上身故责任，「万一出现最坏的结果，也能给客户家人一个交代，不至于产生保险都是骗人的印象」。客户自己选啥按客户的来，但是万一出现最坏的结果，要么能和客户家人解释通，但是客户家人会「对保险产生一些不好的印象」。要么和客户家人解释不通，客户家人会「对保险产生更不好的印象」。

这种情况，大部分人还是会选择第一个，当然也包括我在内。

但其实，「从身故责任的性价比上来说，买寿险要比买带身故的重疾好」。

毕竟寿险是保障期间内，大部分场景下身故都赔付；而带身故重疾险，如果「赔付过重疾那就不会赔付身故了」。
总结

其实整篇文章看着内容挺多的，其实核心就是：

「买带保费豁免和中轻症理赔的重疾险」。「分期做重要的检查」（比如癌症早筛），「一旦确诊一箭四雕」（保费豁免、中轻症理赔、对身体影响小、对生活影响小）。还有进阶技巧：「家庭单可以做一下投保人豁免」，另外「重要的检查一定要在续保前做」。

最后，「重疾的身故到底值不值就看个人的选择了」。
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作者：保险小王