重疾险的重要性,被大大低估了

楚一帆

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保险科普篇

Product evaluation

本篇主要内容

Main contents

本篇将从以下几点解读重疾险到底是不是必需品：

1.重疾险的给付方式有多给力？

2.百万医疗和重疾险的价格对比

3.自己攒钱抵御重疾是否可行？

百万医疗险的普及，特别是网络的传播，让很多人觉得，买了它就万事OK，足够转移疾病费用，特别是疾病大额花销的风险了。

实际上，每个险种都有它的独特作用，是无法替代的。而重疾险的重要性，真的被大大低估了！

一、重疾险的赔付方式有多给力？

重疾险的赔付方式是给付型，而百万医疗险是报销型。

两种赔付方式拿到钱的感受是完全不同的。

举个例子

30岁的老张买了百万医疗险，也买了一份50万保额的重疾险，多年后他不幸患了淋巴癌，该咋报销呢？

先说重疾险：

一次性给付老张50万元

这50万元老张可以完全自由支配，可以还房贷，可以给孩子交学费，也可以当做自己后续的康复治疗。

再说说百万医疗险：

老张治疗总共花了95万，医保报销36万，那么剩余59万，才是百万医疗险施展身手时候。

百万医疗遵循补偿原则，只报销我们花的医疗费，额外康复费，护理费多一分都不报。

重疾险就像是老张找了个靠谱的合伙人。

先事先约定好，出事时给多少钱，等到不幸来临时，合伙人会把钱一次性打给老张。

而百万医疗险的赔付方式，就得精打细算了。治疗癌症时，必须去百万医疗险约定的「二级及二级以上公立医院普通部」，还要扣掉医保报销过的费用以及免赔额。

百万医疗像一个称职但坚决不加班的员工。责任范围内的，全帮你解决，可一旦超出范围，就不是它的职责了。

所以这两个险种是互补关系：

百万医疗险去解决医疗治疗费用；

重疾险去覆盖患重疾后的收入中断、后期护理、康复等费用。

但是，还是有不少人觉得，重疾险价格贵，不如百万医疗险划算。

真的是这样吗？

二、百万医疗和重疾险价格对比

1

百万医疗

百万医疗险采用的是自然费率，也就是保费会随着年纪增长，而越来越贵。

我以“太平洋”的20年保证续保产品“蓝医保”为例，看下60岁后续保费用。



由上图我们可以看到百万医疗66岁就得4千往上，80多岁就得8千起步。这样的价格，很容易造成年纪大不愿续费的情况。

我我们来一起计算下：

若30岁男性，一直续保至80岁，那么他共交15.1785万；一直续保至90岁，就得交26.4951万。

这还没完，

1）百万医疗险是可以调整费率的。

保证续保年限长的产品，会在条款写明：一旦赔付率超标，就有权调整费率。

也就是说，若一直买下去，会比我们想象中要贵很多。

2）百万医疗险只能解决阶段性医疗费用。

百万医疗险目前保证续保最长的年限也不过是20年。

20年后，产品会不会停售，停售了还能不能续保，这些我们都不清楚。

由此我们可以了解到，百万医疗险虽管用，但无法覆盖终身的医疗费用。

2

重疾险

重疾险采用的是均衡费率，也就是先算好了总保费，然后按各个年龄段平均，每年交的保费都是一样的。

举个例子

比如30岁，买50万保额的国富人寿 小红花致夏版重疾险，保终身，不加其他选项，交30年，年交9010元。

这9千多就是平均了30-90岁（甚至更大年龄）得到的价格。

价格看着高的原因是，年纪越大，重疾发生概率高。

通过均衡费率，价格就降到了能接受的范围。

同时，重疾险还有几个优点：

1）重疾豁免功能：

若在交费期间，一旦得了重、中、轻症，就会豁免余下保费，也就是剩余的保费都不用再交了。

关于重疾豁免功能具体可参考这篇文章重疾险最好的功能之一：豁免

2）具有现金价值

重疾险是长期险种，会有一笔不小的现金价值，现金价值通俗点讲，就是我们退保后能拿到的钱

比如上述提到的国富人寿 小红花致夏版重疾险，保终身版，交到后期，现价会超过已交保费。



3

总结

从前面的分析可以看到，30岁男性，一直买百万医疗险到90岁，也得264951元。重疾险50万元总保费也只270300元。并没有相差太多。

百万医疗虽然前期保费便宜，但等到年龄大的时候费率就会非常高。而重疾险采用均衡费率，每年的保费都是一样的。

拉长时间算下来，重疾险的价格并不贵，而且还能保障终身。

三、自己攒钱抵御重疾可行吗？

也有人会说，那我自己存笔钱，专门预防大病风险，可行吗？

我们来模拟对比一下两种方式。

1

方式一：购买重疾险

我们假设这个人是一名30岁男性，购买了国富人寿 小红花致夏版重疾险，50万保额，保障终身，交30年，每年交费9010元。

2

方式二：自己存一笔钱

假设我们每年存同样的钱9010元，存30年。假设存的这笔钱每年以3%的复利稳定增值。

为方便计算，我以接近3%利率的增额终身寿模拟存钱，然后和重疾险对比。

设置3%收益率的依据如下：

《2021Q3中国家庭的财富变动趋势》统计了过去两年普通家庭平均的理财能力。

这个研究表明：平均理财收益2.5%就能超过平均水平；收益3%就可超过绝大多数家庭

若专门为重疾攒一笔钱，我们假设这个人理财能力很强，能以3%的复利稳定增值。



3

两种方式对比如下



由上图可看到：直到投保第37年，增额终身寿的现价才能达到50万的基础保额。

专门为重疾存一笔钱，按照3%的稳定利率算，需要持续37年不动，才能达到重疾险的保额。

这37年间，一旦不幸患重疾，或是中轻症，存钱就远不如重疾险杠杆高。

（补充一下：根据重疾发生概率估算，男性30-70岁，累计患重疾概率是35.79%，比例挺高的）

当然更严肃的问题是，真能有人为了无法预测的重疾风险，存一笔钱，且保持30多年完全不动吗？

所以说，专门为重疾存一笔钱这种方法，不现实也不科学。

四、写在最后

在我们那些理赔过重疾险的客户中，总会出现一个奇怪的现象。

他们中多数在购买重疾险时，都会觉得定下的保额有点高，而一旦理赔后，却又会后悔地说「可惜，当初保额买少了」。

造成如此反差得原因，主要是我们在事前，很难真切体会到因重疾所带来的收入中断、护理等费用，到底意味着什么。

这便是我说重疾险被低估的原因。

我们有一位同事形容重疾险，形容的很贴切，她说重疾险就像一位靠谱的朋友。

每年花少量的钱和他维系关系，等到遇到大事了，他真能给你30-50万。

其实想想，我们维系朋友关系，每年也需要一笔钱，不少时间。

但一旦真患大病，真能有朋友给我们出一笔钱，而且还不用还吗？

对绝大部分人而言，唯一能出这笔钱的，只有我们的家人，但大多数时候他们也没办法一下子拿出这么多钱。

所以请不要低估了重疾险的重要性！

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作者：佳人探险记