香港保险,你还买吗?

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近年来，越来越多的大陆居民选择远赴香港购买保险，2010年，内地居民赴港投保的保费为44亿元，仅占香港个人业务新单总保费的7.5%。随后5年中，该数据呈井喷态势增长，截止2015年，保费已增至316亿港元，占香港个人业务新单总保费的21.4%。

但2019年以来，香港的暴乱事件直接让保险业蒙受了巨大的损失，很多人不仅不愿意亲自去香港购买保险了，更是因为，不相信在这样的形势下会有高收益。

所以，我们今天来看一看香港保险的真相，它和大陆保险的一个对比，让大家对香港保险有更全面的认识。



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香港保险的优势

1）比内地的主流产品费率相对低

说起主流产品，就是大保险公司的核心产品。香港保险还是有些优势的，保险责任全而保费相对低。

其实，便宜的原因在于香港人的寿命长，参照她们的生命周期表来设计费率，价格就会相对便宜些。

但是，这两年由于经纪代理公司的崛起和线上产品的杀入，市场已经是百花齐现，产品价格也非常的低，这几年小的保险公司的产品已经直逼香港保险价格，甚至还更低，所以这个优势越往后走几乎不复存在了。

2）保单可作为资产配置手段

因为香港保险都是以美元来核算，所以如果购买香港保单，就相当于配置美元，这样可以防止人民币贬值的风险，毕竟美元相对人民币还是相对保值的。

3）分红非常的高

一般根据利益演示表，有些产品的分红可以达到9%，对于高净值人士做家庭的一个传承来说，还是不错的。香港保险全球布局，投资范围不局限，所以投资收益看好。

4）香港保险的保险责任免除也比较少

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了解优点后，我们同样来看一下不足：

1）政策风险

香港保单是不受内地法律保护的。内地与香港的法律本来就不同，如果一旦出现纠纷，必须请当地律师打官司，其诉讼费用极其高。





2）汇率风险

正因为是美元结算，投资者除了要考虑产品本身的收益，还不得不考虑汇率的变化。一旦人民币升值，收益就会有损失。

3）收益风险

香港是全球最发达的保险市场之一，投资全球化，根据演示来说收益很高，但是毕竟那么多家保险公司，不是每一家都能达到演示的费率，所以需要认真甄别每家保险公司历年的分红数据，否则可能损失很大。况且，就目前香港的形式来看，这个投资的不确定性就更大了。

4）保单前期现金价值低，退保损失大

前两年退保现金价值为0，很多公司的分红型理财险，一般要8年才能回本，如果前期取出来会损失本金。这样大大降低了资金的流动性。

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Q1：香港保险的医疗险听说很贵？

是的，一般香港的代理人会推荐高端医疗，香港的高端医疗很贵，主要针对海外人士，医院范围也很广，条款中都会有详细说明。如果花了很多钱购买香港医疗险，却只是为了在内地看病，那么就有些不划算，所以，有些香港保险代理人也会直接推荐客户在内地购买医疗险。

Q2:是不是去任何一家医院住院，香港保险都可以理赔？

不是的，这个也是香港保险和内地保险的区别之一，香港保险现在暂时来说只认可国内三甲医院，且有详细的医院明细，也不是每一家三甲医院都在目录上。而大陆保险规定的就医范围更广，包括了二级以上的公立医院。这一点尤其要注意，千万不要去错了医院，报销不到就吃亏了。

Q3: 那在内地可以购买香港保险吗？

在内地是不能购买香港保险的，必须投保人和被保险人（未成年除外）亲自飞往香港，去当地办理签约手续，内地没有代理签字、刷卡的权利。



Q4:我听说一年我们一个人只有5万美金的外汇额度，如果要买10万美金怎么操作呢？

买香港保险，需要先开户，一个人5万，两个人就有10万了。其实出去不难，但是转入却是一个很大的问题。这个是我在银行上班，专门做外汇这一块的同学给到的参考意见：



Q5:香港保险的如实告知和大陆一样吗？

香港保险在这方面和大陆保险还真的有差别，香港保险是非常讲究如实告知的，它的如实告知要求非常严格，我不知道大家有没有听说过一个案例：一个小朋友投保之前得过一次肺炎，但投保的时候没有做如实告知，后来得了白血病，香港保险因为肺炎住院没做如实告知而拒赔。虽说这个爸爸去了香港的海港城闹了，最后，保险公司快速做了公关处理，还是理赔下来了，但是可以看出来，香港保险真的在这个方面非常严格，因为香港比较讲究诚信，会有无限追踪的原则，就是无论过了多少年，都需要如实告知，这方面大陆保险相对宽松一些。

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总之，我觉得香港保险优劣、危机并存。就看大家的选择，认清自己的需求最重要，不盲从，不跟风，找到匹配自己家庭的产品组合。如果大家对于长线高回报有需要，或者想做家庭传承，香港保险也还是比较适合，但是一定要选择好的公司，不要听代理人过分夸大收益，盲目跟风迷信，认为买香港保险是一种时髦。之前，安盛保险出事的时候，投保人纷纷维权，我看到过这样一份控诉书：





其实，我觉得并不仅仅是在于安盛没有给投资者讲清楚产品，夸大收益，而是在于大家都喜欢关注8、9%的收益，甚至是更高，投保人不做自己的判断，一味的追求高收益，缺乏风险的防范意识，最后只能蒙受巨额损失。

所以还是那句话：“你看中的是别人的收益，而别人看中的是你的本金。”

最后，愿暴乱早日结束，早日还香港安宁。



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作者：悦妈说