美国保险和香港保险有什么区别?为什么有香港保险的人又去买了美国保险?

茉莉707

这几年香港保险热卖，去年开始随着人们跟美国的关联越来越密切，还有国内税法改革的推进，美国保险渐渐收到一些高净值客户的热捧，

那究竟香港&美国&内陆保险都有哪些不同，小编通过一张表格的讲解，尽量简单的给大家阐述清楚！



税务筹划
2018年9月1号，正式拉开了中国式CRS的序幕！这意味着，中国大陆的高净值人群，在香港、澳门、澳大利亚以及新西兰等等一系列地区的金融账户信息，将通过CRS自动交换机制，传递回中国税务机关！



因为美国有自己的肥咖法案，所以从一开始，美国就没有签署和承诺加入CRS。所以在美国所开的银行账户、投资账户，以及买的保险的信息都不会被交换给中国。用在美开设的投资账户缴纳保险费用，投资实业都不需要向任何国家申报。

但是你说要打包票说，以后也不会，那谁也不敢说。只能说目前美国的金融机构现在很忙，忙着将客户的钱从传统离岸避税天堂（比如巴哈马、瑞士、百慕大等），转移到美国岸上天堂（比如特拉华州、内华达州、怀俄明州和南达科他州等）去。

现在的美国，通过推行FATCA却“伪双边信息互换”干掉了瑞士，并且拒绝执行CRS，已然成长为世界最大避税天堂之一。



保障成本
美国保险之所以保障成本低，在于美国上千家保险公司之间竞争激烈，加上通过成熟保险市场的洗礼，保险公司几乎都是通过经纪公司销售产品，不自己供养代理人，加上北美地区医疗进步、平均寿命长，投资环境与管道相对通常等，使得美国寿险的成本低廉，甚至可以说全球数一数二的低。

具体看实际比较如下图！



案例：40岁男，年付4万美金，20年付，共付款80万美元



总结来说就是同样买100万美金的保额，如果美国需要1万美金，那么在香港购买则需要3万美金，内陆则需要5万美金！

保障功能
美国的寿险保单一般都有Accelerated Benefit Rider，也就是说除了高额的身故赔偿金，一般保险公司都赠送生前福利，以Global Atlantic为例，客户购买了寿险保单就自动享受：

1）重大疾病Critical Illness

2）失能险 Chronic Illness

3）终末期 Termial Illness；

因为美国的医疗保险是上不封顶，所以对于大部分人重疾险的需求不想国内那么迫切，所以这也是很多人问美国有没有重疾险的原因，但实际美国的重疾险定义和国内不完全一致，而且一般飞美国居民也不可以购买，而目前对外国人开放的寿险产品很多都赠送这些保障，所以客人不需要过分纠结，根据自己的情况选择就好！

综上我们说美国保险的保障功能更具多面性，一般一张保单设计合理的情况下，能够解决一个客户一生所要面临的几个重大问题：

牛马之年的身价保障、

子女的教育金储备、

自己的养老规划以及

身故后的财富传承！

香港保单一般需要重疾搭配理财产品方能实现上述功能。

保单分红
香港寿险产品其实也是非常多元，但在保本型的指数型万能寿险(Indexed Universal Life，IUL)方面，目前全球只有美国有。

香港投资型保险的分红收益实际上是和保险公司的直接投资收益有关。而且公司自己投资，说赚多赚少，投资者还真不好知道是真是假。到时候给你多少就是多少了。同时，投资收益不保证。

而美国的指数型保单（IUL)，简单说，投资者的钱并不是直接参与股票市场，而只是保险公司以股指作为参照来给保单持有人计算保单的利息。并且所有的美国指数型保单都是保本的——指数下跌，当年现金价值不会减少（但保费会照常扣取）。 一般做IUL 产品的美国保险公司选用的指数有美国标普，道琼斯工业指数，纳斯达克指数，欧洲蓝筹50，香港恒生等等。 这种计算利息的好处是，公开透明。指数涨了多少，全世界人民都知道。



谁适合买


1、根据长期税务规划和投资理财的角度

a、孩子在美国出生。

b、自己或孩子将来打算移民美国。

2、在美国有投资资产或给儿女置业

a、有子女在美国读书。

b、在美国有房产或者其他有型资产。

3、根据家庭经济支柱的保障需求以及家庭财富传承等原因

a、担心CRS全球追税，资产安全传承或国内遗产税实施等问题。

b、家庭经济支柱因为各种原因自身没有高额保障，希望掌控家族财富流向的人群。

c、婚姻家庭关系复杂，指望通过信托➕保单的方式按照自己意愿分配财富的人群。

4、寻求安全稳定美金资产投资，借力机构投资参与美国金融投资的人群

写在最后
1美国保险市场成熟发达，设计先！

美国人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经有250多年的历史，是一个成熟发达的市场。

据统计美国有800多家保险公司，激烈竞争的结果就使得每家公司都使出浑身解术，推出具有市场竞争力的产品，因为美国拥有全世界最先进的产品设计类型——IUL指数型万能寿险 。

这类产品作为一种有保障的投资型保险，可以跟踪股市获得相同的收益而保证只赚不亏，获得了越来越多人的青睐。目前这种类型的产品还是美国独有！



2美国保险法律保护完善，理赔易！

在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护，大家应该知道，美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷，尤其是保险法方面的规范，相较之下，不会让保险公司因为模稜两可的原因而拒绝理赔。

就现今规范来看，每当遭遇理赔争议时，美国法律对客户的保护程度是远大于中国国内。尤其美国的理赔条件非常宽松，除了两年之内自杀不赔付，在发生吸毒致死、自然灾害、战乱、酒驾甚至不可抗力情况，都可以获得赔付！

3美国保险保障成本低，性价比高！

人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，保费在全世界来说也是最便宜的。有公司专门做过比较，发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港/台湾的三分之一。

也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱是美国的5倍。

4美国保险核保更加人性化，更宽松！

美国人寿保险的核保是建立在美国成熟的医疗体制下的，所以体检项目非常简单，就是血常规和尿常规，但是对被保险人是否吸烟要求比较高，体检即可查出，即使被保险人患有一些慢性病，通过提供随诊报告和连续体检证明都有顺利承保的可能性！



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作者：北美房产大全