澳门保险vs香港保险,到底有什么不一样?

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快到元旦，很多小伙伴都开始筹划囤澳门酒店和购物的优惠券啦，还有的小伙伴在考虑，一直排队等待预约的香港保险，能不能去澳门顺便一起买了？现在小编为大家做个对比充分说明！——

澳门购物跟香港购物可能差不多，但买保险可真的不是一回事，下面让我们有一说一，看看香港保险和澳门保险到底有什么不同吧：

首先，我们来看看香港和澳门的保险业基本情况的对比：



从上图可以看出，澳门保险业的规模是远小于”资深“的香港保险业的。

除了规模不同，在澳门和在香港买保险有什么不同会实实在在影响到我们呢？

01

监管制度不同

万一发生纠纷怎么办？

我们都知道，金融业都有监管部门，内地的保险业监管部门叫中国银行保险监督管理委员会，即银保监会。

那香港和澳门的保险业监管部门是什么情况呢？

// 澳门

澳门目前产业结构单一，同时澳门金融业尚不发达，目前还没有证券、外汇、黄金市场，仅有银行业与保险业，以银行业为主体，保险业辅之。因此澳门政府对金融业的监管无论是机构还是机制都相对简单。

另外，澳门的保险发展历史较短同时行业规模较小，澳门没有专门的保监会，实际行使澳门保险业的监管、协调和监察功能的是澳门金融管理局下面的保险监察处执行。



图片来源：澳门金融管理局网站

// 香港

香港的保险业发展历程历史悠久，制度完善程度属于世界顶级水平，香港保险的监管一直是保险行业监管的典范。

香港保险的监管制度为什么这么优秀呢？

首先，香港有独立于香港政府和保险公司的监管机构——“香港保险业监管局”，该保监局不仅监管保险公司，同时并于2019年9月23日起取代三个自律规管机构来规管保险中介人，这三个自律规管机构分别是香港保险业联会辖下的保险代理登记委员会、香港保险顾问联会和香港专业保险经纪协会。



图片来源：香港保险业监管局网站

此外，除了制度完善的行业监管机构，香港保险业还有一个专门处理保险纠纷的独立机构——“香港保险投诉局”。

这个机构同时也处理内地消费者的诉求，如果我们认为自己的保单索赔个案没有获得公平处理，可向该投诉局作出投诉。



图片来源：香港保险投诉局网站

投诉局“提供具成本效益及高效率的另类调解纠纷机制，致力协助解决个人保单合约引起的所有纠纷。” 成立近30年的香港保险索偿投诉局在制度建设、机制运作方面积累非常丰富的经验。



相比香港保险业监管制度的完善，如果在澳门遇到保险投诉的问题，目前只能通过澳门的保险公司内部专门负责理赔投诉的专员来投诉。

香港保险业的监管制度相当完善，不仅对保险公司和保险销售人员都有独立的监管机构，还有“保险投诉局”来协助包括内地居民在内的消费者处理保单方面的纠纷。

02

受制于多项金融层面的原因

港险潜在收益略高

在香港和澳门买相同的保险产品，其实产品设计层面基本没有差别，但受制于两地保险公司的资金池规模差异、投资团队差异、和投资渠道等金融层面的区别，最终两者的收益产生了差异。

根据全球经济指标数据网(tradingeconomics.com)：

澳门2019年的GDP约为

55.08 billionUSD(3850亿人民币)

香港2019年的GDP约为

362 billionUSD(25301亿人民币)。

// 澳门

澳门是一座以博彩业闻名世界的中小城市。澳门2018年时，博彩业占产业结构比重约为50%，金融产业占结构比重16.38%，澳门的金融业更多是为博彩业服务。

由英国智库机构Z/Yen颁布的全球金融中心排名中，以“纽伦港”为首，全世界有100个城市入选，中国内地有上海、北京、深圳、广州、青岛、天津、成都、杭州、大连9个城市进入榜单。目前澳门还没有进入这个榜单。



图片来源：网络

// 香港

香港是世界三大国际金融中心“纽伦港(纽约伦敦香港)”之一。众所周知，国际金融中心的称号并不能自封而成，香港有完善的法律制度，稳健的金融体系，大量高素质专业化的金融人才，雄厚的经济基础和国际一流的营商环境，这些因素共同作用下，在百年洗礼和培育才下才形成今天的金融产业集群，才使得一个地区成为世界认可的国际金融中心。

同时，作为国际金融中心，香港的银行业、投资管理业、保险业、金融专业服务和政府监管五方面，均居世界前三，其中，保险业更是排名全球第一。





图片来源：网络



可以发现，这两个城市的金融地位差异还是很大的。澳门单一化的产业结构一直以来制约了其金融业的完善发展。

对保险消费者来说，香港收益于世界级的金融地位，保险公司的资金池规模相对更大、投资团队和水平也相对更优质、同时投资渠道更为丰富等金融层面的区别，最终同样的产品，潜在收益却不同。

03

法律体系不同

对保单有何影响？

现在世界上主要通行两种法系，一种是”普通法系(Common Law)"又称”英美法系“，另外一种是“大陆法系(Continental Law)"，香港和澳门虽然离得近，但香港使用的是前者，澳门使用的是后者。



图片来源：网络

简单概括来说，英美法系的国家和地区注重的是

”个人“，大陆法系的国家和地区注重的是”规则“。

那这跟保险又有什么关系呢？

因为保险受当地法律的保护，所以不同的法律制度也会对保险产生影响。

举个小例子：

有一对Lee夫妇一起投保了，后来，Lee先生和Lee太太两人离婚了。Lee先生再娶了，几年后Lee先生不幸去世了，Lee先生生前指定了现任妻子为保单受益人，那么在澳门和香港，结果会不会有不同呢？

在以大陆法系的国家和地区，法律条规为判定主要根据，所以即使这位Lee先生与前妻已经分开许久，而且重新结婚了并将保单的受益人不可撤销的指定为现任妻子，但大陆法系是以法律法规条款为判决依据，所以会倾向于判定前妻为受益人。

但对于使用普通法系的国家和地区，例如香港，由于在英美法系中，有类似的案例，将现任妻子判决为受益人，所以英美法系法庭倾向于判定现任妻子为受益人。



这仅仅是个简单的例子，不能完全概括所有情况，但我们可以从中初步了解到，不同的法律制度对保险也会产生了不同的影响。保险往往跟我们的生活息息相关，买保险是一次重要的投资决定，跟买个包买个表，还真不是一回事。





作者：中鸿投资