香港保险好在哪? 盘点港险的十大魅力

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作为国际金融中心，香港的保险具有全球性的投资渠道，拥有较高的收益率、较广的保障范围，以及较好的理赔服务，一直以来，都对内地投保人具有极大吸引力。

疫情3年了，香港与内地封关了3年，香港保险跟着也被迫隔离了3年。

自香港通关以来，沉寂已久的赴港投保热情再次被点燃，在香港买保险的人排起了长长的队伍。作为国际金融中心，香港的保险具有全球性的投资渠道，拥有较高的收益率、较广的保障范围，以及较好的理赔服务，一直以来，都对内地投保人具有极大吸引力。



今天我们就浅析一下港险的十大魅力。

1

分散货币风险

通过配置多种货币资产，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险。

我们都知道通货膨胀会让我们手中的钱的购买力降低，所以我们不仅要提升自己的赚钱能力，也需要通过理财让资产保值增值，不会因为通胀而凭空缩水。那么，相同的投资收益下，持有的币种资产的通胀越低，我们实际的资产增值越高。

港澳储蓄险产品的最大优势之一就是一张保单可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新加坡元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，保单的保证和非保证现金价值继续滚存。

在当今疫情反复，经济衰退的大环境中，人民币面临贬值的风险，随意转换七种货币进行多元资产策略才能有效分散风险，收益更稳健。

如果给小孩买，未来不知道去哪个国家，可以先用多币种的香港分红险储备资金，以后在哪教育，在哪发展就换哪种货币。

另外对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。

2

预定利率高，潜在回报大

“分红”是港澳储蓄险的一大优势。港澳很多储蓄型分红险预期收益，都可以达到6%以上，有的长期超过7%。保险公司根据经济形势不断调整资产配置比例，比如将70%配置在权益资产上，30%配置在固定收益资产上，中长期为投资者带来6%-7%的稳健收益。

而预定利率可以看作是保险公司对客户保费的投资收益补偿，因此保险公司在定价时使用的预定利率越高，相当于公司在这张保单上补贴的投资成本越高，折现成现值的保费就越便宜。内地保险公司分红型寿险的预定利率不高于3.5%，香港保险公司的预定利率通常在4%。

3

锁定/解锁红利

港澳保险的多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证，随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息。让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。

同时，有的产品也有红利解锁功能。需要现金就锁定红利，继续增值就红利解锁。这也进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益。

4

保单拆分

以前的香港保单最多可以部分退保来提取出现金价值，而现在内地保单依然是这样的做法。

现在的香港保单可拆分成N份，还可以为分拆保单更改持有人、受保人、第二受保人、受益人等，这样可以根据自己的需要来分配给家人。而不用把强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。

同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。

保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。

5

不保事项少

港澳保险中的大部分重疾险保障范围涵盖保障100多种危疾而且对癌症、心脏病、中风等高发危疾提供不分组的多重保障。港澳重疾险的产品会不断升级，近两年多重保障的危疾除了常见重疾外，加入了「认知障碍症」保障，并提供终身年金支援；在新冠肺炎流行的全球大环境下，港澳重疾险产品进一步增加了对「深切治疗保障」的保障，也就是因危疾或传染病入住ICU，最高可赔偿100%保额。

并且港澳和内地重疾险合同里的疾病定义是有差异的，总体上港澳保险更宽松一些，尤其是对疾病状态持续时间的要求。

6

保额增长

相对于内地的重疾险来说，香港保险最大的优势，就是保单终身分红。体现在赔偿金额上，就是客户实际获得的赔偿金额会随着时间推移而越来越多。而内地的重疾险，大多是固定保额，没有分红可拿。无论在多大年龄发生理赔，保额（即赔偿金额）都是固定不变的。

7

免体检保额高

保险公司为了规避运营风险，对重疾险都有一个免体检额度，同时这个额度还对不同年龄段设置，年龄越大免体检额度越低。

内地重疾险一般免体检额最高也就70-80万，如果想要更高保额，又不想体检免得检查出问题而买不了保险，就只能多家公司买，累计成100万以上高保额。

而香港保险免体检额度通常要高于内地保险，一般在35-65万美金，甚至100万美金，折算人民币就是几百万了。有效覆盖保障需求，远远高于内地，这也是很多中产和高净值家庭喜欢到港澳投保的原因之一。

8

简易信托

寿险保单的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。目前，香港不少寿险都加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。这个要比保险金信托投保方便很多。

9

保费融资，扩大收益

保费融资主要有两种：

一种是杠杆型终身寿险，例如买1000万保额，保费200万，保障终身，被保人任何时候身故都会获赔1000万。当200万交进保险公司，这份终身寿险也有150万的现金价值，银行则可以贷现金价值的90%给客户，也就是135万。客户买这份保单自己掏的钱就只有65万，加上每年给银行付的利息。由于银行的贷款利息通常较低，低于保单现金价值的增长，即使多年后被保人仍然生存，付出了一定利息，但保单的现金价值也在涨，退保的钱也比付出的钱多；而如若被保人身故得早，则用更低的保费获得了高额赔偿。此类保单成为高净值人群资产传承的重要工具。

另一种是储蓄险，通常为5年期缴，第一年的保费客户自付，后四年的保费由银行贷款。同样，贷款利率低于保单的收益，形成套利空间，提高了收益率，实践证明：此类保单持有5-10年的年化收益率高达6-10%，不仅比传统保险收益率高出很多，也不像传统保险那样锁死很多年。保费融资的核心在于贷款利息低于保单的收益率，由此形成套利空间，这几年逐渐成为香港保险最受欢迎的投资方式，但在内地市场，银行贷款利息远高于保单收益，也就没法玩了。

10

全球化服务更贴心

香港为经济发达地区，与国际接轨，因此全球性的服务更加贴心，主要体现三点：

① 限制相对较少

内地保险大部分都对被保险人的居住地和居住地区有限制（必须境内居住180天/年以上），而香港保险并不限制。

② 美元计价

香港保险可以使用多种货币计价，最常用的为港币、美元，使用美元计价的好处是，一旦人民币贬值，美元保单可以避免单一币种贬值的风险，实现海外资产配置的作用，对于移民、留学、出国作用很大。

③ 全球理赔更方便

香港保险有近百年历史，经营公司多是跨国集团，全球服务网点众多，方便消费者全球理赔。而内地公司虽然也可以全球理赔，但要满足几个条件：首先保单的保障责任涵盖全球，其次理赔证明资料要得到保险公司认可（还有限制医院等），再次可能要求得到我国大使馆或领事馆认证。

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作者：昌联国际