香港保险怎么选?搞懂这5个要点很关键!

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朋友们，我是惠家君~

最近，香港储蓄险真的实火！

在各大银行的存款利率下降，保险预定利率从3.5%降低到3%的情况，香港储蓄险吸引了大量投资者的目光。

由于香港储蓄险收益高，复利高达6%~7%，还支持多种货币转换，保单拆分和无限更换保人等实用功能，所以关注的人越来越多。

但香港云集了近200家保司，储蓄险产品也非常多，很多人在挑选香港储蓄险时是非常犯难的。

那么如何在众多产品中找到最适合自己的香港储蓄险产品呢？今天就跟大家全面梳理一下香港储蓄险！



什么是香港储蓄险？

香港储蓄险分为定期储蓄险、中短期储蓄分红险、传统储蓄分红+多元货币储蓄分红险。

下面，惠家君就详细展开说说！

类型一：定期储蓄险（3~5年）

这个类型的产品收益堪比香港定存！有着短期定存的特性，收益高，门槛低，时间短！同时还有身故及意外身故保障，比银行定存更稳定安全！

而且相较香港美元定存，高息，时间短，门槛高，波动大，10%以上的利率基本只有7天，3个月普遍利率在5%~5.5%，12个月利率下降到4.5%的产品。

香港的短期定存，2年缴费，3年回本，8年保障，门槛较低，6000美金起投，第3年保证irr3.18%，期满回报4.14%。真的很适合作为理财投资！

类型二：中短期储蓄分红险（≤20年）

在香港，除了长期复利7%的储蓄分红险，中短期储蓄产品也十分抢手。

例如专注中短期储蓄产品的立桥人寿，就推出了保证20年现金流的「息享年年2」。

这款产品从第1个保单周年日起，客户每年可以保证领取2%的已交保费到第20年期满。

此外，这类产品从第1年开始派发周年红利，第6年派发终期红利，在稳定的现金流基础上享受可观的分红收益，期满预期收益高达4.7%

增值服务方面，还提供1~2倍的身故杠杆，提供储蓄+现金流+人寿3重保障！

类型三：传统储蓄分红+多元货币储蓄分红险（终身）

在增值服务和整体收益上，多元货币储蓄分红险与传统储蓄分红有着很明显的差异。

多元货币储蓄分红险，在保障资产稳健上升的前提下，进一步优化了财富传承、资产隔离、小型信托、保费假期、保费融资、税务规划等高端功能，更贴合想配置海外资产的中高端客群。

我们以香港友邦为例！



那么这些类型的储蓄险，哪个更适合我们呢？我们应该怎么挑选呢？

这里可大有门道，耐心往下看！



香港储蓄险怎么选？

1、看收益，储蓄险最重要的就是收益，所以我们一定要搞清楚收益情况！

其实香港储蓄险的收益分为两部分：

确定的保证收益，一般在1%左右；

不确定的预期分红。

那么什么样的收益才算好呢？

我们以香港热门的8款储蓄险为例！



可以看出，整体收益最高的是万通富饶传承3，其次是富卫盈聚环球和宏利环球货币；

而预期收益，前期收益最高的永明万年青，后期万通富饶传承3表现更为优秀，末期是保诚隽富收益最突出。

再看看保证和预期收益率IRR：



总的来说，这8款香港储蓄险的保证收益率比较低，最高0.89%，预期收益率的表现会更加出色。

第20年，除了安盛的挚汇储蓄计划，其余7款IRR均都超过5%；

第40年，7款产品IRR超过了6%；

长期IRR，有6款超过7%，其余2款也接近7%。

所以，我们可以根据这些产品的表现来进行个人需求选择；

如果注重前期收益，可以选择永明万年青，末期就可以选保诚隽富，更在意整体，可以选择万通富饶传承3。

如果更在意预期收益率，可以选匠心传承。

2、看分红实现率

香港储蓄险能拿到这么高的预期收益，主要靠的是预期分红，而能不能达到预期分红，得看保司的分红实现率。

也就是说，分红实现率越高，预期分红就越高，预期收益也就越高。

分红实现率＝100%，说明演示收益与实际收益一致；

分红实现率＞100%，表示实际收益超过演示收益，是更赚的；

分红实现率＜100%，则意味着实际收益少于演示收益，产品未来收益有待观察。

保险公司的分红实现率，每年会公布一次，在保司官网就能查到。

大家在选择时，可以根据保险公司发布的分红实现率为参考。

3、看保司优惠力度

香港储蓄险之所以被疯狂追捧，还有一个重要的原因——投保优惠！

香港每家保司每月都会推出不同的优惠方案，各家保司为了提升自己的竞争力，所以优惠力度差别特别大！

而11月的优惠方案已经出炉了！（具体详情，可以点击蓝字去获取哦！）

4、看保单功能

香港储蓄险的保单功能非常的全面，可以满足绝大多数人的需求。

它的保单基本上包含了保单拆分、货币转换，无限更换被保人等实用功能。

大家在选择的时候，就可以根据自己的未来规划进行产品筛选！

5、看保司品牌

香港保险虽然也有监管兜底，但买香港储蓄险，分红占收益的大部分。

而分红是受其他因素影响的，如果香港保司倒闭了，虽然你购买的保单权益不会影响，但保单外的分红是不确定的，可能会有波动！

因此，保险公司的投资能力和保司规模很重要！

惠家君还整理了8大保险公司的综合偿付能力和评级：



同时，保司偿付能力远超200%，甚至高达612%！信用评级也很高！


写在最后

总的来说，香港储蓄险虽然收益很高，但其中大有门道！

就拿每个产品的优惠力度来说，这个月是友邦优惠力度大，保费便宜，保障全面，收益高，下个月变成富通也非常有可能。

而且每个产品的保单功能与保障重点也有所差距。

所以具体哪款更适合你，哪个产品的保障更加全面，更适用于你的需求，还要结合我们的年龄、当下优惠、保费等进行测算。

合适的时机购买合适的产品，收益及保障会更出色！

如果想要了解更多香港保险的内容、投保咨询、专业测算，可以添加规划师进行1v1咨询哦！

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作者：惠家保严选