人民币升至7.13,香港保险的保单收益和功能做的是一个长期的事情,依旧值得购买!系

我放心你带套猛

自周五暴涨后，今天再度出现大幅拉升，盘中一度突破了7.17重要关口，突破了一直以来的底部震荡区间。不少朋友担心，美元自身出现了疲软，美国的通胀也出现了超预期的下降，人民币汇率出现了大幅拉升，配置香港保险是否还会值得。



答案一定是值得拥有，因为
保单的功能和收益做的是一个长期的事情，钱是放里面长期复利滚存，甚至于更长的时间给下一代的财富;
香港保险现在的保费优惠是以前所没有的力度，保费优惠相当于提前拿到了收益甚至对冲掉了第一年担心的汇率问题，所以什么时候配置最合适，其实就是越早越好和当下；
短时的汇率波动，其实影响是比较微小的，对于整体的美元保单，本来就是多货币配置，一边涨了，一边就跷跷板翘起来；一边跌了，另一边把跷跷板翘起来。



那么，香港储蓄保险是否真的值得购买？需要注意哪些潜在风险呢？
人民币与美元今天重点来分析一下

1、人民币的货币量和购买力从1998年到2016年过去的18年间，央行发行的广义货币量从10.5万亿，飙升到197万亿，18年扩大了17倍而美元广义货币量，从5.9万亿，到18万亿，只增长了3倍。
这就像个天平，你多他少，就不对称了，人民币太多就贬值，而购买力也会下降，98年十万能买一套两居室，现在十万连首付都交不了。



2、美元的地位美元是世界上公认的主流货币，国际支付体系目前由美元主导，50%至60%的国际贸易结算基于美元或以美元计价，国际外汇储备有一半基于美元。而美元世界的通胀水平很低，常年维持在2%的水平；绝大部分通胀率都被世界各国平摊了；而国内目前的高通胀率，仅持有人民币，投资收益又低于6%，则真实收益率减去通货膨胀后呈现负收益。而美元的低通胀，加上美元储蓄保单的高收益率在6%-7%，真实收益率则是正收益。
3、十年前，有人预测未来人民币兑美元可能4:1，为何没做到？
近几年央行的发钞速率超过GDP（财富）增长速率。这10年间，货币供应量增长3.6倍，增速约是GDP（扣除价格因素后）的两倍。至于未来人民币和美元的走势如何，都是我们无法预测的。


港险与汇率最后汇率风险的影响会有3种:
①美元持续升值，美元保单退保时盈利，兑换的人民币更多；②美元持续贬值，美元保单退保时亏损，兑换的人民币减少；③汇率波动相对稳定，不会产生额外的亏损和盈利。
举个例子："30岁男，趸交30万美元"
分别选择内地分红险（无汇率风险）和香港储蓄分红险（有汇率风险）



情景假设保单持有人80岁退保
①　汇率浮动相对稳定，无额外亏损和盈利假设当时的汇率和今天一样，人民币兑美元＝7.3:1；则保单641.7万美元兑换成人民币4684.41万元。而内地无汇率风险的分红险，换算成人民币1148万；这是正常情况下，我们不亏不赚，全靠保险公司自己的投资结果，港险比内地险高出3500万＋收益。



②　美元持续升值，美元保单退保时盈利，兑换的人民币更多；
假设在保单持有的50年中，人民币持续贬值，最终人民币兑美元达到10：1；  此时我们退保兑换成人民币足足有6417万；  比正常情况额外获利1733万人民币。
③　美元持续贬值，美元保单退保时亏损，兑换的人民币减少；假设在保单持有期间，中国发展迅速，人民币升值了，一口气将人民币兑美元的汇率拉回4:1；
       此时，退保只能拿到2566.8万人民币；但是，30万美元作为本金，实际人民币成本是219万，持有50年，在最差的情况下，也能净赚2347.8万人民币。在同样的基础上，我们把汇率风险最差的情况预设上，港险也要比内地无汇率风险的分红险多足足两倍！！
香港储蓄保险值得买吗？

1.高收益

香港储蓄保险的长期收益率远高于内地3%的终身寿险，这是因为香港保险公司的投资策略更加灵活，可以进行全球投资。这使得保险公司能够抓住各种投资机会，从而获得更高的回报。

例如，当A国的经济形势不佳时，保险公司可以将投资从A国转移到B国，以获取更高的收益。相比之下，大陆的保险公司则相对有限，只能在国内进行投资，并且对于投资内容和地点有明确的规定。因此，香港储蓄保险在长期内具有较高的收益潜力。


（来源：国家金融监管总局官网）
自由兑换货币

香港储蓄保险不仅允许使用外币投保，而且还可以将保单资金兑换成外币其他货币。



目前，港险产品支持9种货币自由兑换，包括人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元和港币。
举个例子，老王年轻时在香港买了一份价值100万美元的保险。当她50岁的时候，她想在英国退休，如果她在申请保险时提取的是英镑，则不需要兑换货币。流程简单，无需去银行，也没有兑换金额的限制，省去很多麻烦。

无限次更换受保人

在香港，保司提供具有无限次受保人更换功能的保险产品，这意味着可以随时更改受保人，而无需进行繁琐的申请手续。
举例，老王曾经购买了一份香港保险，他是该保险的被保险人。后来，当他需要更多资金时，他可以将受保人更改为自己的儿子、孙子或其他亲戚，而且次数没有限制。这种方式实现了资产的多代传承，可以让财富在未来得以延续。

简单信托

在香港，保险公司和被保险人可以事先商定身故赔偿金的支付方式，如按月、按季等。在购买保险时，受益人每年支付的保费将用于支付身故赔偿金，直到全部付清为止。这种方式为被保险人的家人提供了一种简单的信任，让他们放心地知道，无论何时何地，保险公司都会按时履行承诺。
死亡抚恤金有4种分配方式：



相比家庭基金，香港保险的资金门槛不高，手续也不复杂。根据个人意愿完全分配资产的可能性。

保单分割

在内地，保单不能分割，但在香港，保单可以分割成无数份。
比如老王30岁时就买了香港保险。5年后，他可以将这份保险分割成两份独立的保单，分别以大宝和二宝为被保险人。虽然分为两部分，但并不影响它们的升值和利率。保单因此可以根据需要灵活拆分，甚至可以在拆分时兑换成其他货币。如果您需要出国留学、移民等，可以一步搞定。



锁定解锁红利

当觉得经济状况不佳时，可以将红利提取到保险公司的利息帐户，这先从收益中取出一部分，以确保自己的财务安全。（股息锁定）提取的股息可以转移到可变收益为3%-4%的计息帐户。
当感觉经济景气开始回暖时，可以随时将提取的红利转回保单，以获得更高的回报。
需要注意的是，香港和内地的保险在功能、特点和法律监管方面存在很大差异。
谁适合购买香港保险？



香港保险适合哪些人购买？

想要退休，并且愿意拿外币的人

对于养老的需求，并不一定要有高的流动性，而是要有长期确定性。
香港的保险，其长期收益的确相当可观，因其缴纳方式而异，大部分保险公司预计在17~20年内将会有一倍的收益，在21~24年内将会有三倍的收益。

需要给子女存教育基金的家庭

子女的教育基金，则是一笔不一定要有高流动性，但一定要有长期确定性。不管子女将来想要到加拿大，澳洲，英国，美国读书，保险公司都可以都可以把保单转换成本地的货币，非常方便。

已移居或准备移居的人

想要移民的朋友，将来一定要在国外安享晚年，不管是在哪里，有香港的存款保险，都可以轻松满足他们的安享晚年的需要。
而且，大部分发达国家都会征收遗产税，美国的遗产税率可以高达百分之四十。
香港的杠杆型人寿保险，不但可以为孩子们留下一大笔财产，而且还可以帮助他们抵挡遗产税的压力。

有海外资产配置需求的人

对于那些风险较低，收益较高，又安全，又不用担心的海外投资，香港保险是最好的选择。

国内有大量资金，有避险需求的朋友

香港储蓄险可以切合不同阶段的需求，为财富的保值增值作强有力的保障。多元货币计划恰好在这个多变多动的全球环境下，给予了我们一份确定性及安全感，在提供多种投保货币选择、让我们享受丰厚潜在回报的同时，也可通过更改保单货币，时刻掌握环球投资优势和机遇，提前锁住确定性，长远滚存财富。


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作者：锦绣家族办公室