从中植集团爆雷联想到香港保险

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一、中植集团致歉



这个消息再次敲响了投资风险的警钟。这些年无论是普通老百姓还是千万身家高净值人群，相信很多都被投资市场教育过，以前P2P，到后来的私募、基金、信托甚至一些村镇银行的存款。


那时，市场繁荣（泡沫），很多人都会失去理智，短期动辄7%以上，甚至10%+，有多少人可以看得上长期（20-30年）5-6%的储蓄险。
二、香港储蓄险IRR6%怎么来的？香港保险公司的投资标的主要有两大类：债券和股票。债券的一个最大的特点就是收益确定，而股票是股份公司为了筹集资金发给投资者的所有权的凭证，收益不确定。香港保险公司持有的美元国债，近几年收益率一直在上涨，尤其是2021年之后，开始急速狂飙。


而美国非常具有代表性的标普500指数历史走势图显示，过去5年持有标普500，平均收益率可以达到6.54%，过去10年可以达到9.75%，过去30年可以达到7.18%。


所以香港保险储蓄分红险收益一般在6%以上。总的来说，投资市场越差越应该配置保险，保险选择香港保险则更优。投资人应该清醒地认识到投资风险，理性地对待投资收益，选择适合自己风险承受能力和资金需求的投资方式。
三、香港储蓄险VS其他投资理财1、保险储蓄的投资期限保险储蓄（尤其是长期的年金险、终身寿险等）的投资期很长，少则十几年，多则几十年甚至上百年。在如此长的投资期中，保险储蓄会穿越若干个经济周期，经历经济的繁荣与萧条，经历利率的升高与走低，同时保持一个长期、适中的收益水平。2、保险储蓄的投资安全保险产品的经营主体是保险公司，受到政府金融监管部门的严格监管，拥有一套完善的偿付能力体系来防止保险公司经营出现资不抵债的风险，安全性远超一般性的金融理财平台，破产倒闭的概率极低。然而内地保险经过多轮降息后，预定利率不断下调，笔者认为已经失去了部分投资属性，反观香港，随着美元加息，香港保险分红收益则不断提高，更多人选择赴港投保。


四、你想40岁退休吗？



《时代周刊》曾发表过一篇文章：终身收入现金流，对退休生活的幸福很关键。存款再多也会有消耗殆尽的一天，而稳定的终身收入现金流，则给予我们生活的底气和保障。我们可以制定一个养老金计划。方案一39岁开始，2年定存，每年15万美元（约110万人民币），总保费220万；每年提取1.5万美元（约人民币11万），至100岁，总计已提取90万美元（约660万人民币）然后留下约190万美元遗产（约人民币1400万），让子孙也尝一尝躺赢的快感。或者咱不想留遗产，那么领到61岁，把剩下的钱全部拿走，35万美元走出国门，咱去东南亚买套别墅，享受阳光海滩。方案二35岁开始，5年定存，每年6万美元（约人民币44万人民币），总保费220万；每年提取2.1万美元（约人民币15.4万），至100岁，总计提取126万美元（约924万人民币）然后留下约51.7万美元遗产（约377万人民币）。如果咱不想留遗憾，那么领到61岁。心血来潮，拿出31万美元，买上一辆房车，自驾把祖国大好河山玩个遍。总的来说当下资产荒，财富如何保本稳健持有胜于增值的需求。稳定压倒一切，富通「匠心.传承」（想了解这个产品具体可以看公众号文章《为什么我强烈推荐富通匠心传承》），一款稳健+收益双赢的产品，才是聪明钱聪明人的聪明选择！还是那句话：养老一定要提前规划。毕竟，现在就是自己最年轻的时候。晚年的生活光景如何，直接取决于兜里的的金钱有多厚。想想存够220万，40岁提早退休，60岁别墅沙滩日光浴...心动的感觉。
五、你想得到更好的重疾保障吗？香港保险公司的重疾险产品多为分红型的重疾保险产品，考虑到通货膨胀，医疗成本上升等问题，在传统重疾险的基础上，将分红添加进保额和现金价值。从而让投保者的保额不再固定，而是逐年按照复利递增，从而抵抗通胀的消耗。如受保人终身未发生受保的重大疾病，受保人退保之时可获得本金和利息的返还，同时还兼具人寿保障功能。目前香港保险市场上三大高知名度保险公司的最新终身重疾保险产品包括：友邦的“爱伴航”、宏利的“守护无间危疾保”、保诚的“危疾加护保3”，我们来看看这三款产品有哪些区别。1、重疾险功能和保额重疾险的本质是 “收入损失保险”，主要是在得了大病无法工作时，可以提供收入补充。理赔金不限用途，可以用来治病、偿还房贷、生活开始、支付孩子教育费用等。 因此，重疾险的保额是否足够很重要，一般建议买到年收入的3-5倍。内地绝大多数产品保额超过50万人民币的话，就需体检，而如果查出一些身体的异样，无疑会增加投保的不确定性。  香港重疾险的最高免体检额度一般都能有百万多人民币，对想购买较大保额的朋友来说，更友好些。   2、产品测评香港重疾险品类繁多，也非常有创新性。 为了让大家挑选到更合适的产品。港险大叔本次选择内地朋友较熟知的三家公司：友邦、保诚、宏利各自的代表性重疾产品，进行测评。以35岁男性，非吸烟，保额15万美元，25年交费为例：


3、具体分析在这三款产品的范围内，各自优势分析如下：① 友邦丨爱伴航 优势：• 价格最低 • 保障均衡• 包认知障碍赔偿1次 分析： 这款产品就保障和价格来说中还是比较均衡的。 要注意，首次患癌1年后，5%保额给付100个月的持续津贴赔偿，需要与癌症100%保额给付5次的传统赔偿方式2选一，并非额外赔付。 前者目的是为了让患者在癌症持续的情况下，可以持续每个月得到现金流补充，更灵活，而无需受制于传统的每次过3年等待期后，再一下获赔100%保额。适合人群：注重品牌、追求综合性价比的朋友。② 宏利 | 守护无间危机保优势： • 总赔偿额度最高 • 癌症保障全面，加上癌症末期赔偿，总赔偿额最高 • 包认知障碍或帕金森整赔偿1次 • 保证现金价值最高 分析： 这款产品保障还是比较全面的，儿童疾病数目也比较友好。 尤其针对癌症末期癌症的保障挺有诚意，当然，价格也对应有所增加。也需注意持续癌症的津贴，与上面的友邦*爱伴航产品一样，是二选一。适合人群：注重品牌、癌症总赔付额、保证收益的朋友。③ 保诚 | 危疾加护保3优势： • 早期重疾数目最多  • 癌症前三次的赔偿比例最高 • 总预期回报最高 分析：这款产品前3次癌症就能拿到6.6倍的保额，是个亮点（3次癌症赔偿每次赔100%保额，其中，每次癌症只要持续1年后，每年还会给60%保额连给2年，即：3次×100% + 60%×2年×3次=660%）。 儿童疾病数量并不太占优势，想看保诚另一款更儿童友好的产品可以参考这篇文《【产品测评】终身重疾险：友邦、保诚、宏利最新产品对比分析》。 适合人群：注重品牌、癌症的前几次赔付额、总预期收益、预算较足的朋友。4、写在最后以上三间公司因为旗下内地背景代理人较多，因此更被内地朋友所熟知，也是我们选择先做测评的原因。 投保重疾险需申报身体健康状况（以医院、正规体检中心为准），因此建议大家趁年轻身体健康，早点投保。有了身体异常再投保，就可能部分异常器官被除外，甚至被拒保。 香港市场的重疾险产品层出不穷，以上热销三款产品也不代表一定最好，每位客户需求不尽相同，并且每个客户的身体健康情况也都不一样，挑选合适的产品，须要建立在合理的保障需求分析的基础上，希望大家都能买的属于自己的保障！
六、购买港险注意事项1、理解产品需要充分了解并理解保险产品，包括保险期限、保险责任、投资风险、费用及退保损失等。2、了解保险公司需要了解保险公司的信誉，包括公司的资本实力、偿付能力、服务质量等。3、考虑货币风险香港保险的投资收益是以美元或港元计算的，需要考虑到货币汇率的风险。4、咨询专业人士最好咨询专业的保险顾问或财务顾问，以确保自己做出最佳的决定。5、总结投资市场的繁荣和萧条是一种常态，投资者需要有长期的投资计划和稳健的投资策略。香港保险由于其投资期限长、投资安全、收益适中等特点，可以作为投资者资产配置的一部分，特别是在投资市场表现不佳的时候。然而，购买香港保险也需要投资者充分了解并理解保险产品，审查保险公司的信誉，考虑货币和税务风险，并寻求专业的咨询服务。

作者：港险不难