成年人不纠结:增额终身寿和养老年金,我都要!

天一教育培训寐

储蓄险被越来越多的人所了解和认可，很多人开始“挪储”，用储蓄险来做中长期的财务规划。
增额终身寿和养老年金，是大家比较关注的两种储蓄型保险形态，所以也经常会遇到有人会纠结：是选增额寿还是养老年金呀？首先，增额寿和养老年金，都能保证资金的长期安全性和确定性，这种确定性也是其它金融工具所不能替代的。不过，二者也各有自己的特点和优势。


01  增额寿 or 养老年金增额终身寿险：本质是一种寿险，具有保障属性，也就是身故可以赔付。但是我们更看重它的“增额”功能，也就是理财属性，用来做安全储蓄规划。现金价值写进合同，安全确定，复利增值，时间越久，收益越高，终身锁定利率，不受金融环境变化影响。用钱时可以随时减保取现取出一部分，剩余部分继续增值，也可以退保一次性全取出来或者保单贷款，灵活性相对较好，可以满足未来不同阶段的资金需求，比如孩子读书、婚嫁、自己养老，都是不错的选择。所以，如果是做强制储蓄存点钱，或者有笔闲置资金短期用不到想找个理财渠道，或者说这笔钱就是用来给孩子将来做教育金、婚嫁金或者创业基金用的，那增额寿确实是非常不错的工具。
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当然了，资金太灵活了也有一点不好，就容易被挪用，增额寿能取出来的钱就是保单对应的现金价值，取完了也就没有了。如果是用于养老储备，增额寿可以提供一定灵活性的养老资金，但也有可能会出现没等自己老呢，钱就全花孩子身上了。所以，如果是专门用于养老的话，更推荐是养老及年金，专款专用，不用担心人还在钱没了的问题。


养老年金：
养老年金是定时定额领取，提供的是与生命等长的现金流，活多久领多久，只要有口气在就有钱领，活得越久领的越多。适合专门用于养老，也就是把现在挣的钱留一部分给未来不能挣钱的自己，不管多长寿，都不用担心没钱花。
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相比增额寿，养老年金限定了领取年龄和金额，现金价值也相对低些，所以灵活性较弱，当然，也就不易被挪用。虽然说现在市场上也有一些类增额寿的养老年金险，前期现价比较高，可以像增额寿一样灵活取用，但是，我觉得，既然是专门用来养老的账户，还是应该优先考虑养老金的领取额度，各司其职比较好。如果说增额寿是一个可以随时舀水出来的蓄水池，那么养老年金就是一个定时定量给水的水龙头，蓄水池里的水有舀完的那一天，但是水龙头是源源不断的，只要活着，就会定时打开给水。



02  增额寿+养老年金当然了，对于很多人来说，尤其是家庭成长阶段的中青年，需要用钱的地方还很多，比如孩子教育、房子、父母养老、还想兼顾自己养老规划......所以又回到之前一直建议的思路：梳理目前的财务收支状况，以及未来不同的需求目标，短期、中期、长期目标，选择不同金融工具作为支持，长短搭配，发挥利益最大化。让每一笔钱都有清晰的流向，让每一笔可能的开支都有确定的来源，这样既能解决目前花钱的问题，又能解决未来长期可持续的问题。所以，增额寿+养老年金的组合，就成了一个非常推荐的王炸！这也是我自己家的配置。
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我根据家里情况，以及未来每个阶段的刚需，做了不同的资金账户储备：几份增额寿，用作中长期储蓄，打造一份安全确定的家庭财富蓄水池，兼顾不同阶段的资金灵活性。比如过些年孩子要读大学甚至深造要用的钱，通过增额寿现价的积累和增值，到时候刚好每年拿一部分出来用，对孩子教育和创业都是一笔强有力的支撑。我和老公每人配置了养老年金，专门用于养老，我55岁开始领取，他60岁开始领取，因为已经提前做好了疾病的风险保障，我们两个的社保退休金和商业养老年金，足以覆盖我俩将来退休后的生活开支了。之前还专门配置了附加优质万能账户的增额寿，主险用于长期储蓄，万能账户当余额宝用，近三五年内有可能用到的钱，放在万能账户，既能保证灵活性，又能有不错的收益（目前结算利率4%）做好了这些规划和持续的储备，进可攻退可守，心里也就踏实了。



所以，通过不同险种和缴费期限的配置组合，可以把两个险种的优势和作用充分发挥出来。对于相对年轻一些的朋友，可以考虑短期缴费的增额寿+长期缴费的养老年金的组合：增额寿可以选择3年交、5年交、10年交，缴费期越短，现金价值恢复流动性的时间越快，可以更好兼顾灵活性，短期缴费一转眼保费就交完了，后期不断增值，应对不同阶段的资金需求。
养老年金，领取前流动性较差，可以把缴费年限拉长一点，减少当前的缴费压力，积少成多，积累更多的养老金，可以考虑10年、15年、20年缴费，轻轻松松攒下养老钱。


写在最后增额寿和养老年金，是非常好的安全财富管理工具，各有各的优势。没必要纠结选哪个，条件允许的话两个一起要，强强联合，才是王炸组合！
不管是选哪个，重点还是有这种储蓄和规划的意识，付诸于行动。毕竟赚钱一阵子，花钱一辈子，现在能挣钱的我们，活在当下，也要面向未来。相信生活会越来越踏实，未来也会越来越美好！


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作者：小丽研保笔记