重疾险长啥样?你们都买对了吗?

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相信有不少人对重疾险一头雾水，想买却又无从下手。毫无疑问，重疾险是很重要的，而且比较贵。那么问题来了，重疾险究竟该怎么买？

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—— 吉保君将从以下三个方面为您解疑 ——
●一图读懂重疾险

●重疾险怎么选？

●保额怎么定？   

01

一图读懂重疾险



几乎所有的重疾险都会有等待期，保障责任较好的重疾险会包含重疾、中症、轻症、身故/全残、特色保障、保费豁免等

小吉有话说：等待期是为了避免保民带病骗保而设置的观察期，目前市面上最短是90天，有的是180天，观察期内因疾病导致出险是不赔的，等待期越短越好。

02

保障责任怎么选？


保50种、100种重疾区别不大

25种重疾是银保监会规定的，任何一款重疾险都包含，占重疾险理赔的95%以上，标红的前6种重疾出险率占80%左右，癌症就占据60%以上。一味比较重疾病种毫无意义！



但如果重疾保障方面有前10年额外赔付50%保额，60周岁前额外赔付50%保额等类似的约定责任，那还是非常实用的。

重疾多次赔付越来越有必要了

1.单次赔付，重疾赔1次，然后合同结束，后续很难再买上其他重疾险了（健康审核难通过）；多次赔付，重疾可以赔多次，拥有更多重的保障，一般而言保费比单次的贵。

2.医学领域的专家说，癌症有发展成为“慢性病”的趋势，不会直接导致死亡；但一些癌症治疗手段，比如放化疗，会对身体其他部位造成伤害，导致二次患癌或者患其他非癌重疾的概率比普通人要高。

3.单次和多次没有谁最优，预算有限，先买单次赔付，确保重疾的保额充足；预算充足，还是选上多次赔付。多出点钱，多点确定性。

对于小孩子，多次比单次更有必要。

轻症/中症责任很实用，能买就买

1.轻症、中症，大多是重疾的前期症状，理赔条件没有重疾苛刻，更容易获得理赔，它俩一旦出现，可以考虑都选上，当然也有很多产品都是设计好了包含轻症、中症的，不需要去附加。

2.轻症，一般能赔重疾保额的20%-55%，中症能赔到60%也是天花板了。有的保险公司会把一些较高发轻症，拎到中症里去了，这样可以赔更多。

注意：轻症和中症不仅要考虑赔付比例，也要考虑临床常见高发病种，差不多十种左右。

尽量选保终身的

1.现状分析：目前中国人口的平均寿命是76.34岁，随着年龄的增大，患重疾的风险也越高。癌症的发病率在55岁后开始明显上升，到了80岁达到顶峰。

2.有能力的最好保终身，把一辈子的疾病风险全覆盖，老了也要有尊严的治病和体面的生活；如果确实囊中羞涩，可以暂时买60岁、70岁，等手头宽裕了再补充一份。反正重疾险是可以多份叠加赔的。

3.身故责任不建议加
通俗地说，含身故责任的重疾险被称为返还型重疾险，反之则是消费型重疾险。

敲重点

因为重疾额度和身故额度是共享保额的，如果重疾出险理赔50万，身故就没得赔了，如果没有重疾出险，身故才能拿到50万；

如果需要解决身故责任，那么投保定期寿险即可，重疾出险赔50万，挂了之后再赔50万，真正享受双重保障，保费还更便宜。

特色保障怎么选？

有恶性肿瘤和心脑血管疾病的多次赔付的，建议男性都加，女性加一个恶性肿瘤多赔。

为什么？因为不管男女恶性肿瘤都是高发的，而心脑血管疾病更偏爱男性。

什么情况下可以不加？买的定期重疾险是可以考虑不加，试想30岁的你保至70岁，多次出险的概率就会大大下降，附加多次赔付没必要

03
保额怎么定？

Q：假如得一场重疾，我要有多少钱来医疗、康复和弥补不能工作所造成的收入断流？

30万打底，50万也可以，100万不稀奇。

计算公式借鉴：保额=30万+年收入*3~5年

A：保额第一位，然后再考虑要不要加身故责任，如果说预算有限，宁可去掉身故责任也要把保额做上来。

小吉有话说

       保险是个金融杠杆工具，我们买的就是一个杠杆，自然是花更少的钱获取更高额的保障。因而除了看保障责任全不全以外，最重要的是看保费和保额的杠杆比，如果这个都做不到而一味追求品牌就失去了配置保障的意义。何况，品牌不是保证你出险理赔的依据，基于法律体系上的合同条款才是。



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作者：疾保通