一文说清医保、百万医疗、中高端医疗和重疾险

贺老师

如果看病花了1万，自己要掏2774；

如果看病花了10万，自己要掏2.774万；

如果看病花了50万，自己要掏13.87万；

如果看病花了100万……那这30万从哪里来？

而这些只是平均数。

花50-100万很难吗？我们最怕的就是癌症这样的重疾，中国精算师协会发布的报告显示，癌症的平均治疗费用是22-80万。

我们经常看到朋友圈里转发轻松筹和水滴筹的人，有几个人没有医保的？

那我们从费用报销的角度来看看~我们的医保

先从医药费用分类说起：

【分类一：医保目录内 Or 医保目录外】

医保目录清单与医药费的报销息息相关。

比如医保目录内的药品，社保能部分报销。

而医保目录外的药物，社保不能报销，这类药品算自费药。

对于恶性肿瘤这类比较严重的疾病，不少药品都是自费药品。治疗效果更好，副作用更小。这类药品社保不报销，如果没有商业医保报销的话，可能是治不起病的。

在医院内产生的，在医保目录之内的医药/器械费用。

这部分的费用，医保是可以部分报销的。医保在起付线和封顶线的范围之类，可以按一定比例报销该费用。

举个例子：假设某城市的医保起付线是0，封顶线是30万，报销比例是80%。

如果张三在医院内购买甲类药花了10万块，乙类药花了20万块。乙类药报销比例为70%。

那么这个人使用医保，可以报销的费用为：

甲类药的10万*80%，

加上乙类药20万*80%*70%。

一共报销19.2万。自费10.8万元。

【分类二：医院内购药 Or 医院外购药】

百万医疗的报销范围一般是在医院内购买的药物。在医院内购买的药品。这部分的药品费用，合理且必须的，百万医疗险是可以覆盖的。

不论是医保范围内，还是医保范围外，只要扣除免赔额的部分，百万医疗险都可以报销。

接着上面张三的例子：如果基础条件不变，张三在医院内除了购买10万块甲类药，20万块乙类药，还购买了15万块自费药。

那么医保报销：还是刚刚19.2万元。

百万医疗报销：假设免赔额是1万块。可以报销刚刚医保没有覆盖的甲乙类药物的剩余费用（10万+20万-19.2万），加上自费药的费用15万，再减去免赔额1万。报销总额为24.8万元。自费1万元。

这里有个特殊情况，如果购买的是百万医疗的社保版本，但是没有经过社保报销。那么医保范围内的药品只能报销60%的比例。

而医院外购买的药物，如果在百万医疗的特药清单内，就可以报销；不在特药清单内，就不能报销。

关于医保中的甲乙丙类药



甲类药：报销比例最高，100%报销，约600多种；

乙类药：报销根据各地有差异，需要自费5%-50%，约2000多种；可用医保报销的甲乙类药，占总药目数不足2%，很多大病需要用到的进口药、特效药全在丙类药。

丙类药：不可报销，100%自费，占比98.6%。

丙类药种类最多，有192455种，但是全部自费。98.6%都没进医保的丙类药，那些大病治疗需要的进口药、特效药全在丙类药，比如癌症患者需要服用的抗癌靶向药，先进的放疗技术质子重离子技术等均不在医保范围之内。

关于在医院外购买药品的情况

医院外购买药品的情况，要注意的是，百万医疗除了在“特药清单”里的几十种产品外（一般是治疗恶行肿瘤的药品），其他都不能报销。

那么剩余的外购药怎么报销？只能依靠中/高端医疗险。

好的中端医疗险不仅支持院内不限社保范围的医疗费用报销，还可以支持外购药/外购器械，不限种类。

继续上面张三的例子：如果张三除了在医院内购买10万元甲类药品，20万元乙类药品，15万元自费药品，医生还给张三开了25万元的药品只能在医院外药房购买。

那么中端医疗除了可以报销百万医疗负担的所有费用之外，还可以提供对25万外购药的报销。

现在外购药的情况越来越多。因为医疗改革，医保费控，不少医保范围内的药品在医院也买不到了。

如果要用，医生会开单子到外面的药房去买。那么原本可以报销的药品费用，就会变成自费购买了。

不同医疗险对于内购药和外购药的报销政策是不一样的。

前几年都还好说，毕竟在公里医院普通部住院，只要有医保，绝大部分情况都是先进行医保报销后，剩余部分在由百万医疗险覆盖，大部分费用百万医疗可以兜底。

但是随着医保政策不断变化，医保费用的手段不断升级，目前正在执行的药品器械带量采购、住院DGR、DIP的打爆付费方式等等，都决定了当下和未来的住院，会出现一个两难问题：

1、走社保，好的，治疗这个疾病一共就给这么多钱，用超了不行，那很多好药用不上，只能进行最基本的治疗，控制病情。你想用好药好的治疗手段，可以，自己去院外买。举个最常见的例子，雾化用的布地奈德悬液，随随便便一个呼吸道疾病就会用上，现如今很多医院已经开始让患者自己去买了，医院不开；缝合伤口用的美容针，可自行吸收的缝合线，也默默被取消了。

2、如果希望按照最理想的方式治疗，就只能全自费，不通过医保报销。这样的话，患者选择权大些，医生也可以放开手脚，不用去敲计算器计算费用，不用担心用超了扣钱，患者全自费就好，可以获得更好的治疗。

如果选择还是走医保，可以买个百万医疗来搭配。尽量覆盖院内开销。但是治疗方式可能会要打折扣。

如果想要理想的治疗方式，不让医生不用算来算去。那么最基础的配置就是中端医疗险。

再看一下我们在治病就医过程中，医保、百万医疗、中高端医疗是怎么给我们报销的？

还是用刚刚张三的案例，做个应用题。把所有情况结合在一起，我们算算，不同医疗险，分别可以报销多少医疗费用。

费用假设：假设某城市的医保起付线是0，封顶线是30万，总报销比例是80%。乙类药报销70%。

张三在医院内购买：社保内甲类药花了10万块，社保内乙类药20万，社保外药品15万。医院外购买：社保内药品16万，社保外药品18万。

结论：总共的医药费用为79万元。

1）如果张三只有医保

医保可报销19.2万元，张三自费59.8万元。

2）如果张三购买了百万医疗

a. 假设外购药都在在百万医疗的特药清单中，则医保报销19.2万元，百万医疗报销52.4万元，张三自费7.4万元；

b. 假设外购药都不在百万医疗的特药清单中，则医保报销19.2万元，百万医疗报销24.8万元，张三自费35万元；

3）如果张三购买了中端医疗

医保报销19.2万元，中端医疗报销58.8万元，张三自费1万元。

可以看出，不同的医疗险都能不同程度覆盖医药费用。医保、百万、中端医疗对医药费用的覆盖是逐层升级的。

百万医疗可以覆盖在医院内发生的大病费用，而中端医疗不仅可以覆盖医院内医疗费用，还能报销医生处方开具的院外药品的费用。

对于百外医疗来说，报销范围基本是在医院内。医院内产生的医疗费用，不限社保，基本都是可以报销的。这一点各个产品都一样。但是如果没有经过社保报销，直接报销百万医疗险的，则报销比例将为60%。

但是对于外购药，百万医疗产品都会有一个特殊药品清单。在清单内的药品，可以报销，清单外的药品则不能报销。

清单内的药品，如果是属于医保目录中的药的话，在医院外购买，只能报销60%。限制还是比较多的。

那，医疗险，我们到底怎样选择呢？‍‍‍

百万医疗是基础，如果啥保险也没买，起码百万医疗得买上，这是掏心窝子的建议。

如果比较看重医疗方案的保障，预算也相对充裕，非常建议配置中端医疗。除了医疗费用保障更全面，中端医疗还可以支持特需部、国际部、部分私立医院的报销，提供的医疗环境也会好很多。

中端医疗的优势是：外购药不限种类，医疗环境更好，医疗资源强大。但是价格相对也贵。

百万医疗的优势是：价格便宜，而且有保证续保政策。但是保险责任明显不如中端医疗。百万医疗有20年保证续保的产品，中端医疗产品都没有保证续保的政策。这一点，百万医疗有政策上的优势。

如果预算够，建议百万医疗搭配中端医疗。小病用百万医疗，大病用中端医疗，后者把免赔额拉高，降低的保费足够覆盖百万医疗的费用。

这样，一来，可以更好地提升续保的保障；二来，多款医疗，免赔额可以互相抵扣；三来，享受多个保司的医疗资源，责任范围更有保障。

如果单纯选择中端医疗，优先推荐安盛智选。安盛的预授权条款相对宽松，理赔更有保障。

如果预算有限，只考虑百万医疗，那么优先推荐太保蓝医保和中英爱心保。蓝医保的保险责任全，各项指标基本无硬伤。中英爱心保有细胞免疫疗法、乳房假体、住院津贴这些额外责任，责任更丰富。

太保蓝医保的特殊药品品种最多，达到130种（包含2种Car-T药品）。是这几款百万医疗中，药品范围最广的。

中英爱心保的主险里还涵盖了200万细胞免疫疗法的保险责任。

细胞免疫疗法，就是这几年很火的一百多万一针的Car-T疗法，是目前最前沿的抗癌医疗技术。除了药品费之外，在治疗其他环节还需要支付相应费用，价格非常昂贵。

平安e生保的质子重离子、特殊药品都没有保证续保条款，而且不能支持费用垫付。相比于其他产品，稍有欠缺。

中端医疗没有保证续保条款，所以我们在选产品和计划时，最好从保险公司的历史服务情况来看要续保稳定性好的。MSH和安盛都是专门做医疗险业务的公司，专业性非常强。续保是产品的口碑。目前是没有出现因为理赔过就不让续保的情况。毕竟作为医疗服务商，就是靠这个吃饭的，还是爱惜羽毛的。

在以上万全的医疗险配置下，还有2个疑问：‍‍‍‍

如果在自己赚钱能力强的阶段，治病就医的费用给报销了，现在医疗治愈水平越来越高，现在的重疾治愈率很高，术后五年的存活率有70%以上。而这五年我们是几乎没有工作能力的。那这五年当中护理费、房贷、子女的教育费、父母的养老费、自身的生活费都从哪来呢？

20年后买不了医疗险了；无论是百万医疗，还是中高端医疗，20年后光靠医保，不能覆盖医疗治病重大开销、救命的昂贵外购药还有养病的康复费用，怎么办？

用保终身的多次理赔的重疾险来解决。

医疗险用于医院内的发票费用，重疾险用于补充医院外没有发票的费用以及无法工作带来的收入损失。

医疗险是报销住院费用，而有些医疗资源和费用支出是没办法在医院获取的。比如一针三十万的癌症靶向药、进口药；或者请护工，要长期护理的康复费等。这些都是没办法通过一般的医疗保险报销的。

医疗险用于医院内的发票费用，重疾险用于补充医院外没有发票的费用以及无法工作带来的收入损失。重疾险是确诊重疾后，保险公司一次性赔偿一大笔钱，可以用来覆盖这些费用。

为什么我们必须有一份百万医疗险？！

有了百万医疗，为什么还要配置重疾险？

比百万医疗更实用；0免赔住院即报销的中高端医疗



用三张可爱的狗狗来收尾这篇分享～‍‍







百万医疗，中高端医疗，或是重疾，有哪些保障全面的产品？我的年龄和身体情况适合哪类？每年保费多少？欢迎扫码找新秀来聊～

很高兴在这里遇见你

请允许我跟你再次介绍自己



新秀

明亚经纪人新秀，擅长家庭中高端医疗规划；孩子教育金和养老规划与设计；帮助更多家庭实现医疗就医自由、教育和养老储蓄自由。

【医疗就医自由规划】孩子中高端医疗设计与规划；家庭亲子医疗；家庭重疾规划与选品

【教育养老储蓄规划】孩子教育金设计与规划；未来养老金方案；企业主资产传承规划；连接全国中高端养老社区资源

【选品自由权益】

根据自身的预算需求，提供各种保费档位的多个产品，匹配选择；

根据自身的健康情况，提供各家核保去尝试，或者根据每家核保结果进行组合搭配，最终一起挑选一个最适合自己的健康医疗保障。

根据自身的品牌喜好，提供多家医疗健康管理和保险公司，国内老字号、中外合资等等，选择哪一家，咱自己说了算。

【双重服务保障】

疑难核保：健康险核保严谨，每家每个产品核保情况不一，健康情况告诉我，可以找多家出品公司多个产品匹配，寻找更友好的产品；

投保协助：大部分城市，大部分市面上的产品，都能协助，现场协助也可以。

理赔双重保障：跟其他从传统保险公司或代理人渠道配置一样，我们可以直接跟保险公司对接理赔；也可以通过新秀或明亚协助一起做理赔，以获取双重服务保障。



   连接新秀

为什么我们必须有一份百万医疗险？！

有了百万医疗，为什么还要配置重疾险？

比百万医疗更实用；0免赔住院即报销的中高端医疗

作者：新秀经纪人