重疾险测评:中国人民保险-达尔文8号(领航版),优缺点分析,需要注意四点

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今天要测评的重疾险产品是：

中国人民保险的达尔文8号（领航版）重大疾病保险

以下简称：达尔文8号（领航版）

重疾险达尔文系列，终于上新品了：达尔文8号（领航版）
令人惊喜的是达尔文8号（领航版）还是由大保司中国人保承保的。

一般大保司很少会出这么高性价比的重疾险。

不过，虽然是大保司承保，还有达尔文IP的加持，还是要看具体的保障情况：

产品优点

1.大品牌保司，中国人民保险承保。

2.保障期可选保障30年，比较稀缺。

3.健康告知和核保相对宽松，无检查异常问询，适合部分人群。

注意事项

1.高发轻中症有缺失，缺少慢性肾功能损害、中度瘫痪和病毒性肝炎导致肝硬化保障。

2.部分病种定义严格，比如冠状动脉介入术不仅少了激光冠状动脉成形术，还多了对冠状动脉狭窄的要求。

3.有隐性分组。

4.重疾理赔后，轻中症责任终止。

下面来看达尔文8号（领航版）的详细测评。

为了方便阅读，本文内容如下：一、达尔文8号（领航版）的保障情况二、达尔文8号（领航版）的性价比情况三、达尔文8号（领航版）的总结

一达尔文8号（领航版）的保障情况

达尔文8号（领航版）是由中国人民保险承保，是一款重疾可选保障30年或保障至70岁，不捆绑身故责任的重疾险。
下面从产品形态、产品亮点和注意事项三个方面详细介绍这款产品：
（一）产品形态

先来看达尔文8号（领航版）的产品形态：



支持28天-55岁投保，1-6类职业。

等待期90天，等待期时间较短，其中：

等待期内，疾病导致轻症&中症，轻症&中症责任终止，合同继续有效

等待期内，疾病导重疾，退还保费，合同终止。

对比部分重疾险，等待期内疾病导致轻症&中症，该种轻症&中症责任、疾病关爱金、保费豁免终止，合同继续有效。

达尔文8号（领航版）的等待期约定相对较严格。

1.必选责任
达尔文8号（领航版）的必选责任有4项保障：轻症疾病中症疾病重疾疾病被保人保费豁免
必选责任简单，除了基础保障，没有捆绑身故或全残保障。
2.可选责任
达尔文8号（领航版）的可选责任有2项保障：疾病关爱金
恶性肿瘤2次赔付
可选责任没有创新保障，主要为轻症、中症及重疾和恶性肿瘤提供额外赔付。
（二）产品亮点

接下来看，达尔文8号（领航版）的产品亮点：
1.保障灵活，保费便宜
达尔文8号（领航版）保障期可选保障30年或保障至70岁。
必选责任没有捆绑身故责任，保费便宜。

可选责任有性价比高的疾病关爱金和恶性肿瘤2次赔付。
这样搭配，必选责任性价比高，消费者还可以根据自己的需求，选择合适的保障，适配性更强。
2.健康告知宽松，核保宽松

对比其他重疾险，达尔文8号（领航版）的健康告知比较宽松。


达尔文8号（领航版）的健康告知没有问询1年或2年内的检查异常，并且针对甲状腺结节、乳腺结节、胃肠道息肉等疾病，符合要求可标体承保。
如果触及健康告知，还支持智能核保。
如果其他重疾险核保不成功的，可以试试达尔文8号（领航版）。
3.大品牌保司
达尔文8号（领航版）的承保公司是中国人民保险。

中国人民保险成立于1949年10月1日，控股股东胃中国人民保险集团，具有一定的央企背景。

目前在全国31个省、字子去、直辖市和5个计划单列市都设有分公司和机构。

承保公司实力雄厚，知名度高。

（三）注意事项

我们来看达尔文8号（领航版）需要注意哪些事项？

1.高发轻中症保障有缺失
达尔文8号（领航版）的轻症和中症病种数量属于市场主流水平。
但是除了关注病种数量之外，还需要注意病种中高发轻中症有没有缺失。

所以，根据近年来的理赔数据，同时结合28种高发重疾，总结了一一对应的轻症和中症，具体保障情况如下：


可以看到，达尔文8号（领航版）的高发轻中症缺少了慢性肾功能损害、中度瘫痪和病毒性肝炎导致的肝硬化。

要知道，目前我国的慢性肾病患者高达1.2亿人，缺少慢性肾功能损害保障，会影响到重疾险的理赔。

2.部分病种定义严格
达尔文8号（领航版）的部分病种定义比较严格。

比如，轻症理赔率非常高的冠状动脉介入术，达尔文8号（领航版）的定义是：



对比冠状动脉介入术比较宽松的定义：



达尔文8号（领航版）对冠状动脉介入术的要求不仅少了激光冠状动脉成形术，还多了对冠状动脉狭窄的要求。
临床上，冠状动脉狭窄超过50%才会被诊断为冠心病，低于50%的只称冠状动脉粥样硬化，这个定义会增加理赔门槛。
3.有隐性分组

轻症和中症，银保监会只统一定义了3种疾病，其他轻中症都没有统一定义。

达尔文8号（领航版）高发轻症和中症的病种比较全面，也没有分组，但是轻症和中症有隐性分组：


隐性分组是指表面上说不分组，实际上同组的疾病只赔付1种，是重疾险行业的通病，大部分重疾险都有隐性分组，需要大家注意的。

达尔文8号（领航版），轻症有4组，中症有0组。

4.重疾理赔后，轻中症责任终止

目前有部分重疾险，重疾理赔后，轻症和中症责任保障继续有效，比如超级玛丽9号、小红花致夏版等。

而达尔文8号（领航版）没有这个保障责任，重疾理赔后，轻症和中症责任终止。

以上是达尔文8号（领航版）的保障内容、产品亮点和注意事项。

二
达尔文8号（领航版）的性价比情况
拿几款产品对比一下，看看达尔文8号（领航版）的性价比情况。


达尔文8号（领航版）的主要优势是有保障30年的期限可选，不过对比保障责任和保费，都没有太大优势。

如果想选择保障30年，可以优先考虑达尔文8号（领航版），不过需要注意病种部分的不足。

还有部分健康问题，投保不了重疾险的，可以看看达尔文8号（领航版）。

三

i无忧2.0重疾险的总结

达尔文8号（领航版）健康告知和核保宽松，有保障30年可选。

（一）产品优点

1.大品牌保司，中国人民保险承保。

2.保障期可选保障30年，比较稀缺。

3.健康告知和核保相对宽松，无检查异常问询，适合部分人群。

（二）注意事项

1.高发轻中症有缺失，缺少慢性肾功能损害、中度瘫痪和病毒性肝炎导致的肝硬化保障

2.部分病种定义严格，比如冠状动脉介入术不仅少了激光冠状动脉成形术，还多了对冠状动脉狭窄的要求。

3.有隐性分组。

4.重疾理赔后，轻中症责任终止。

达尔文8号（领航版）是中国人民人寿保险承保，中国人民人寿保险是2005年成立的全国性寿险公司，在全国31个省、自治区、直辖市和5个计划单列市设立36个省级分公司、301家地市级机构、1608家县区级机构。

中国人民人寿保险的偿付情况：

￭    核心偿付充足率：116% （2023年3季度）

￭    综合偿付充足率：199% （2023年3季度）

￭    风险综合评级：BB级 （2023年2季度）

以上是达尔文8号（领航版）的分析，不过大家在投保之前一定要了解清楚，避免理解错误，造成后续理赔问题。



作者：保险研究员