北京普惠宝和百万医疗到底哪个好?怎么选?

小雨敲窗y

周末，一个小姐姐问我：普惠险和百万医疗险哪个更好？

咱们今天就以北京普惠保和某百万医疗为例，聊一聊这个话题。

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医保为什么不够用？

相信不少朋友都很疑惑，大家都有医保，为什么政府还要推出普惠保？
这个原因本质上是因为医保是国家提供的低保障、广覆盖的产品，主要的作用是解决尽可能多人群的基本就医需求，保障范围和报销额度方面都是有限制的，更是缺乏一些针对重大疾病的保障。


首先，医保有起付线和封顶线，就是图中的绿色和黄色的自付部分。

绿色部分的自付是起付线。北京职工医保门诊起付线1800元，住院1300元，比如住院花3000块钱，扣除1300块的起付线，剩下的1700块再按范围和比例进行报销。

黄色部分的自付是报销上限。一般省市地区医保的年度报销上限为30万元，个别一线大城市比如北京上限为50万。超出这部分的不予报销。

是不是感觉额度还可以，不算低，感觉不是特别大的疾病应该也是够用的？其实不然。

其次，起付线和封顶线之间的部分医保也是不全报销。

我们看一下在医保报销中间这部分，从左往右，依次是全自费，完全报销，部分报销。

也就是说，这部分的费用并不是都可以报销的，必须是在医保目录的部分才可以报销。

我们平常去看病的时候也会发现部分的药品或者项目需要自费，不能报销，原因就是不在医保报销目录中。

左边黄色三角的自费的部分是不在社保目录的，是需要100%自己掏钱的药品和医疗项目。如：进口器械、ICU费用、丙类药192455种（大病进口药自费药全在这里，100%自费）。

还有右边黄色三角的自付部分，是乙类药品费用的一部分，也不属于社保报销范围（乙类药2219种，报销比例70-90%）。

但是，即使是医保目录里的药，如果医院没有、需要拿处方外购，医保也是不报销的。（点这里看关于外购药）

把上面这些不报的都拿掉，最后的社保范围，是最中间的浅蓝色正方形，这一部分乘以报销比例（60-90%），就是最终医保能给我们报销的钱。

因此，虽然一般来说医保额度足够，但是很多用药不在报销的范围内，因此用不了。

这就是为什么有了社保还会有政府推出的普惠保和商业保险百万医疗的原因了。

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北京普惠保和百万医疗的相同点和区别
共同点就是它们都是补充医保的存在，可以报销不在医保目录的药品和医疗项目，更大限度的报销社保不能报销的需要自己的掏腰包的部分。


但是区别也是挺多的哈，下面重点说一说。

1、投保条件不同

普惠保无须健康告知，投保门槛相对较低。有一些既往症也是可以投保的，有的甚至可以保障只不过报销的比例低一些。

百万医疗对于身体状况的要求很严格。比如甲状腺结节和乳腺结节等常见的问题，都有可能被排除相关的疾病和并发症才可以投保。

2、投保要求不同

目前，普惠保对职业没有限制，只要是北京社保参保人，都可以参保。

百万医疗对于是否参加医保没要求，但对职业的要求是1~4类中低风险的职业人群，比如室内办公人员、司机、保洁、普通工人、农民等。

高空作业的工人、电工、中小型货车司机、消防员等5~6类高风险职业人群则无法参保百万医疗。

3、续保情况不同

普惠保是各地政府推出的政策性产品，没有保证续保的承诺，只要存在就可以一直购买。但能存在几年，这个没有保证。

百万医疗有保证续保的版本，最长可以保证续保20年。在保障续保的期间，就算是生了重大疾病住院以后，第二年还可以继续购买不用担心重新审核身体条件会被拒保。

4、报销范围和比例不同

普惠保要区分医保内外，且对不同的人群有不同的报销比例，报销力度会层层打折扣。报销范围大约是30%～80%。

百万医疗险保障范围更广，报销力度更大，不区分医保内外，很多都100%报销；且百万医疗险有质子重离子先进技术等，保障相对更全面！

举个例子：如果花了10万块钱，社保报了5万，还有5万没报。百万医疗扣掉1万免赔额，最高是可以报100%，也就是4万；而普惠医疗最多是80%，也就是最多3.2万。

5、免赔额度不同

北京普惠保免赔额是3万多，超出部分按比例报。

百万医疗险免赔额一般是1万，超出部分100%报销。

6、价格不同

普惠保以北京为例，价格统一为195元一年。

百万医疗更贵一些，不同年龄的价格不同，根据年龄的增大，保费也会有一些变化。以30岁成年女性为例，一年费用大概200-300元之间。

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到底怎么选？

我认为，这三类人群更推荐购买普惠医疗险：

1、预算不足的人群

随着年龄的增长，发生疾病的风险也在升高，百万医疗险的保费也会相应升高。

如果预算不太充足或者过了百万医疗险的投保年龄，那就可以优先考虑保费固定且便宜的普惠医疗险。

2、有健康异常的人群

有高血压等基础病人群无法通过百万医疗险的健康告知，不能投保百万医疗险的情况下，无须健康告知的普惠医疗险是不错的选择。

3、从事高危职业的人群

像小型货车司机、高空作业人员等高风险职业，基本上就告别百万医疗险了。这类高风险职业人群，可以考虑普惠医疗险这一投保要求更宽松的医疗险来补充医疗保障。

不同的人需求不同，在购买保险时，需要根据自己的年龄、职业、健康状况等因素来选择适合自己的保险产品类型。



作者：每天养养小兔子