干货来了丨重新认识下年金

素色流年783

点击上方蓝字关注我们

带你领略不一样的保险世界！

全文字数：2433

阅读时间：4分钟



大家好！我是渔盟保哥！今天再跟大家聊聊年金险。

我身边的很多人说保险公司的年金险收益低，我投资的XX基金、XX股票收益比年金多多了！

在这里我想说一句，你说的这些是对的，但是你搞错了一个概念就是

理财不等于投资！

那什么是理财呢？

理财规划是为家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，达到财务自由境界的过程！

你看理财和投资是一个概念吗？



什么是年金
“年金”一词比较陌生，如果换成退休金、养老金、工资这类等价概念，大家就一定很熟悉了。

所谓年金险，就是在保障期内，保险公司定期会发一笔钱给我们，可能是每个月，也可能是每季度、每半年、每年。

按照保险业的分类，年金主要是收入年金和养老年金。

收入年金就是依据保单的约定，只要被保人活着，保险公司就要在以后规定的时间开始，定期返钱。

养老年金目的是为了保障我们老年生活开支，保险金的发放的前提条件是，达到国家法定退休年龄。

根据最新养老政策规定，到2045年，我国不分男女，统一退休年龄为65岁，该政策覆盖了自1980年以后出生的所有人。

为什么要买年金
原因是什么？人性！

人性都是趋利避害的。所以看到亏损的时候担心会不停地跌，就会忍不住的卖掉止损避免更多的亏损；而处于盈利中的时候，又会担心是否会随时发生亏损，所以又忍不住止盈来避免发生亏损。

这就是人性！所以大多数人注定是无法通过这种不确定的投资赚到很多钱的。这种自视过高、觉得能投个基金能够赚养老钱的方式并不适合绝大多数人。

其他确定高回报率的高风险投资这里就不谈了，本金还完整的可以暗自庆幸一下，不过我相信，夜路走多了总会碰上“鬼”的。

同样，那咱们正面来论证一下为什么要买年金险。

年金险在购买的那一刻，你就能知道在将来的哪一天是有多少利益的，不会因为担心一直亏损而去退保，也不用担心拿不到钱。这才是符合绝大多数人基于内心最基本的安全感出发的金融产品。

动不动谈收益，那你炒币炒股炒外汇炒期货干啥都行，可以快到你怀疑人生（不过当然，破产的速度也有可能快到让你怀疑人生）。但是请不要跟保险比较。

这相当于用面条的饱腹性，来证明米饭没有吃的价值和必要。不是扯淡是什么。

这个世界二八原则，不要总感觉自己能是那20%，到时候可能被打的不只是脸，而是命。

因为年金 = 超长期（甚至终身）可依赖的现金流。

这里有三个关键词，超长期、可依赖、现金流。



做好现金流管理，就是保障未来的净现金流入为非负，即：

现金流入 - 现金流出 ≥ 0。

年金就是建立一笔未来数年现金流入＞0的现金流。

这里给大家一个彩蛋,记得收藏哦！

现金流管理工具的选择必须遵循三个原则

   准则一：目的决定方法，底线目标必须优先

   准则二：没有一种工具是全能的，资产配置正当时



   准则三：有要反馈机制，动态调整

   无论是企业还是家庭，对于现金流的管理都需要遵循以上的原则！



谁需要买年金
年金险的投保人群，主要是中青年，大概是25-45岁这个区间。

工作几年有了一定积蓄，刚结婚生完孩子的人，建议要开始考虑年金险了。孩子的学费，是刚需。面对这笔开支，是选择走一步看一步？还是早做打算提前规划？

相信睿智的家长都有答案!

不妨考虑用年金，有一定的流动性，还能确保专款专用。

要么是给自己存钱养老，要么是给孩子存钱教育，不管哪种情况，在经济条件允许的情况下，及时参保。



交费期和保障期
年金险的交费期比较灵活，从5年到30年不等，每年缴费的金额固定，有的保单还支持追加保费。

给孩子教育金类的年金，保障期一般是到18岁，也有的是到20-25岁。

给自己的养老年金，根据国家规定，第一笔领取年金的起始时间，为65岁退休的时候，根据不同保单的情况，保障期主要分两种。

一种是固定时限，比如保障期为20年，也就是说，保险公司也就是固定发放20年/240月，如果中间身故了，一般会把没有来得及领到的钱一次性给你。

还有一种是浮动时限，最常见的就是终身年金，只要被保人活着，哪怕活到120岁，保险公司也得每个月/每年按时给钱。

对于保险公司来说，年金险最大的赔付风险是被保人活的太久，所以不同于医疗险、重疾险和寿险保单，年金产品一般没有健康告知的限制要求。

也就是说，不管投保人身体状况如何，哪怕是得了癌症晚期，也是可以投保年金险的。

以前很多人投保重疾险的时候，抱怨为什么保险公司连小小的甲状腺结节都不给过，现在好了，年金险不做任何健康要求。

保费与保额
投保年金险时，应该先明确保额，估算一下要存多少钱。

对于教育金，可以按照孩子每年读大学的学费，乘以读书时间，加上后面的婚嫁情况，估算所需金额。

对于养老年金，保险公司在涉及保单产品的时候，使用的计息利率在3.5%到4%之间，这个投资能力基本上刚刚好可以对冲通胀影响。

如果假设长期通胀率为4%的话，30岁的65岁退休，想要达到相同的购买力，现在的1000元=35年后的3946元，将近4倍的关系。

考虑到消费升级，比如享受好的养老服务、医疗资源，我觉得现在6000元/月的退休金应该算是底线，也就是35年后，达到2.4万/月的保险金。

保障期为固定的养老年金，建议期限至少20年起，考虑到医疗水平的进步，很多人从65岁退休开始，活到85岁不算难事。

如果家里有长寿基因的朋友，可以考虑投保终身年金，毕竟活的越久，保险公司返的钱就越多，跟其他人相比，交同样的保费当然就越划算。



确定了保额和保障期，在目前经济能力允许的情况下，通过调节交费期来计算保费。

年金险因为是储蓄功能类型的保单，所以如果被保险人在还没领取或没领完保险金时发生身故，保险公司一般会给受益人返还养老账户内的钱，可以支取一部分用作丧葬费。

线上投保靠谱吗
现在很少人去银行网点取现金了，也少有人去手机营业厅充话费，目前的互联网技术完全可以支撑很多商业活动，保险也不例外。

线上投保之后，电子保单与纸保单都具有同等的法律效力，自己不放心就打印一份在手边，切记只有保单号才是你跟保险公司沟通的唯一凭证。

大家还有问题的话，咨询渔盟保哥，今天就聊这么多。



（欢迎跟保哥谈天谈地,咨询保险不收费呦）

END



               
作者：渔盟保保