一文读懂 | 香港保险VS内地保险,有什么不同?

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最近经常有朋友来问我们：香港保险好，还是内地保险好？该如何选择呢？今天我们就来给大家做深入的分析：

买港险前，不可不知的真相

香港保险VS内地保险

港险配置建议

买港险前，不可不知的真相

在谈论香港保险好不好之前，我们必须要搞清楚一点：无论从政治制度还是经济结构来看，香港和内地都有极大的差异。制度差异

香港实行资本主义制度，内地实行社会主义制度；在香港货币可自由兑换，个人能在全球进行资产配置；内地存在外汇管控，个人向境外投资有一定限制。医疗差异

香港的医疗机构分为公立和私立，两类医院社会地位是并列的，居民按需选择；而在内地，百姓对公立医院的信任度更高，大部分人会优先选择到公立医院就诊。法律差异

香港的法律体系是英美体系，其特点是“遵循先例”。发生纠纷时，不会偏袒消费者或保险公司任意一方。内地使用大陆法系（成文法），其特点是“法条为主”。发生纠纷，如果对合同条款有两种以上解释的，倾向有利于被保险人和受益人的解释。




香港保险和内地保险大不同

这些政治制度和经济结构的差异，会影响到两地方方面面的不同。落地到保险方面，也是有很多对消费者切实影响的大不同。作为普通投保人，了解清楚，才能知道自己适合买香港保险还是内地保险。

不同点1：保障产品，内地保险更规范，港险自由度更高

比如重疾险：为了规范市场，内地重疾险产品前28种高发重疾、3种高发轻症必须包含，且行业统一定义，能不能陪，怎么赔，每家保险都一样。但在香港，疾病定义没有统一标准，各家保司可以自行定义。对于两地的重疾险产品，大家就可以看到这样的现象：内地重疾险同质化非常严重，而香港重疾险形态多样化，各款产品的疾病规定也不一，甚至有些产品甚至还会有分红，自由度非常高。但对普通人来说，也意味着了解产品的成本更高。如果自己对保险不熟悉，产品缺乏高发疾病，或者是疾病定义要求过于苛刻，很难被发现。不同点2：储蓄型险种，港险风险高回报高，内地反之

我们知道，储蓄险种能给投保人的利益，很大程度上取决于保司的投资能力和投资方式。因为监管原因，内地对保司的投资限制非常严格，投资方式和投资比例都有具体的要求。内地保司投资主要局限于国内，主要投资配置为固收类产品，比如货币基金、银行储蓄等。这类产品的共同特点就是收益安全且相对稳定。

截图来源：《保险法》第一百零六条内地常见的储蓄险类型，多集中在固收类的增额终身寿以及年金险，收益虽不及港险宣传的那么高，但相对于内地主流的银行大额存款、国债等投资品类，收益可能也会高出不少。而且，这些收益安全且稳定，所有可拿的钱都明确写在合同里，白纸黑字所见即所得，不受市场波动影响。香港可投资全球市场，投资方式更加多元化，包括全球各国的货币基金、债券、环球股票、亚洲股票、新兴市场股票、组合基金等等。香港保司的投资策略相对内地更积极，股票等高风险资产的比例相对较高。在更开放的投资策略下，就会更高的预期收益率。而香港储蓄险以分红险为主，保司保司赚的钱多，消费者最终能获得的分红也会越多，反之。但也需要注意的是，高回报的投资往往伴随着较高的投资风险，在经济形势不稳定的时期，保司的回报也会面临更大的挑战。不同点3：内地律法对消费者更利好

【港险】律法为王，适用香港律法，对保司和消费者比较公平，拒赔基本翻不了【内地】更倾向于保护弱势群体，故常有通融赔付的说法（并不代表可以故意带病投保哦~具体请以实际案例为准）直接看实际的判决案例——香港：以2016年「香港保险索偿局」公布的案例12为例。

某被保人，在未如实告知高血压的情况下，进行了投保；

一年后，因宫颈癌申请理赔；

保险公司拒赔，索偿局支持保险公司拒赔。

虽然高血压与宫颈癌没什么关联，但未如实告知确实是事实，判决拒赔也不意外。很典型律法为王，不存在怎么通融原则。内地：与上文一样也是未如实告知，内蒙古有过这样一起案例（2018）内2223民初4335号。

2016年9月，白某因意外导致颅脑损伤；

2017年8月，投保重疾险，且未告知脑损伤；

2018年1月，因脑溢血逝世，保险公司因其未如实告知而拒赔。但法院认为：健康告知中“过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或者其他治疗”，询问事项过于宽泛，属于概括性条款。最终，支持了白某要求理赔的诉求。

从颅脑损伤到脑溢血，时隔仅一年半，而且是同一部位，法院居然支持理赔。只能说对比港险，内地保险可能更倾向于保护投保人的权益。另外，内地的保险还适用 两 年 不 可 抗 辩 条款。只要投保超过两年，就算保司查出客户在投保时有未如实告知的情况，只要不存在恶意隐瞒，保司就没有权利解除合同，并以此为理由拒赔。港险使用的是 不 可 争 议 条款，针对违反最大诚信原则故意隐瞒身体健康情况的，保司可不会赔偿。不同点4：理赔流程上内地体验更好

香港保险和内地保险处在不同的法律框架下，也会影响到理赔的流程，主要体现在理赔时效、维权成本和理赔款兑换方面的差异。理赔时效：内地保险理赔效率更高港险通常没有理赔时效限制，理赔速度难以保证。有些案件可能需要3-6个月，甚至更久的时间才能出结论。内地保险要求保司必须在30日内给出理赔结果，然后于10日内（协议案件的时效）支付理赔金。维权成本：港险更高如果发生理赔纠纷，在香港购买的保单，投保人可以向香港保险投诉局申请调解。不过，该机构只受理不超过120万港元的理赔投诉，且处理一单投诉平均需要4-6个月的时间。一旦协调无果，或者涉及的保险金超出120万港元，那就只能走法律途径解决，在香港请律师费用也相对比较高。理赔款兑换：受外汇管制即使理赔顺利，还得考虑外汇管制的问题。根据法规，内地每人每年兑换外汇不能超过5万美元。如果理赔金额超过5万美元，怎么将其兑换成人民币到个人账户，也是比较麻烦的事。外管局政策的不确定性，必然影响资金进出：人在ICU，钱在香港，那就悲剧了。




港险配置建议

1、如果预算有限

如果是出于人身保障（重疾险、意外险、医疗险、定期寿险）的需求，不建议舍近求远去香港投保，更建议直接内地投保。以重疾险为例，由于激烈的市场竞争，内地重疾险产品性能提升十分明显，尤其是这几年，内地产品迭代的速度非常快，中症轻症的分级赔付，多次赔付，以及恶性肿瘤、心脑血管等高发疾病的二次赔付做的都是非常到位的。保障的疾病种类增加到了上百种，新增了轻、中症和豁免、癌症二次赔付等等附加责任，已经可以和香港产品相媲美。再则香港保险通常要求保终身、带身故，这样一来，保费较高，购买成本也较高。相比之下，内地保险可以选择保定期、不带身故的重疾险，价格会便宜很多。相较而言，反而香港保障类险种的绝对优势已经不那么明显。2. 如果您预算充足

且已经积累了一定的市场经验，对自己的风险偏好有了清晰认知，可以考虑内地保险和香港保险都配置一些。内地和香港保险各有优势，互相搭配，可以实现更好的保障效果。3. 如果您资产丰厚

已经建立了资产配置观念，且有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活，可以优先考虑香港保险。这样既能对冲单一货币贬值风险，也能支持国外就医理赔。



无论哪个市场，都有专业的保险顾问，也有坑人的销售误导；同样，无论哪类保险，都有高分产品，也有低分产品。问题的关键在于，我们要想明白，自己需要什么，适合什么？不搞清楚就盲目跟风投保，到头来很有可能“赔了夫人又折兵”。大家在做出选择之前，尽可能客观全面地了解两地保险的差异，可以帮助我们做出更加适合自己的决定。如果有什么不清楚的地方，大家可以在后台私信小骆驼，或者长按识别下方二维码，联系专业顾问老师1对1详细咨询和协助。

*本文中保险条款解读仅供参考，具体保障责任请以保险条款为准
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作者：骆驼保