重疾险科普|由来及发展

确实是个孩子谥

嗨，晚上好呀！
最近没写文章的日子，在为客户投保、学习保险知识、策划组织我和可以的轰趴，很充实。


能为大家答疑解惑，让买保险之路不踩坑，很有成就感啊
以后渐渐忙起来了，不能保证日更了，但一周两、三篇还是可以的。今天开始，我要连载一个宏大的专题，重疾险。为什么是重疾险？因为这是一个很重要的险种，建议大家都早买的险种，最好0岁就给买上。它的作用很多，可以做大病之后的收入补偿、可以做补充医疗费用、若没生病还兼有储蓄的功能。它的费用相对较高，能占到保障类保险费用支出的80%。它的条款比较复杂，什么二次赔付、多次分组、带不带身故等，名目繁多。我不知道这个专题要讲多久，慢慢来吧，别嫌罗嗦。希望大家看完之后，对重疾险，有一个客观的认知。今天的是开胃小菜。

一、重疾险的由来
重疾险的发明者是南非著名心脏外科医生——马里尤斯·巴纳德，马里尤斯医生和他的哥哥曾经一起成功实施了世界上首例心脏移植手术，在南非医学界有着很高的威望。1981年的一天，有一位女士来到马里尤斯医生的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，身体状况很不好。检查发现，她得了肺癌，马里尤斯医生通过手术切除了病变的肺叶。手术很成功，但她需要静养两年才能去上班。在当时，以这样的情况可以活至少十年以上。可是两年后，她再一次出现在医生的诊所，原来是肺癌复发并且扩散到其他部位。马里尤斯曾这样描绘这位女患者：两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足生活费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了，她的家人拿到了寿险理赔金。这位妇女的去世给了马里尤斯医生很大的触动。在此后与患者的交往中，马里尤斯医生发现，因为手术花费和工作收入丧失，大部分患者的家庭财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。加之要为家庭经济而奔走，身体劳累，即便病人熬过了两年的器官排斥，没过几年也去世了。要解决这个社会性问题，唯一的途径就是通过买保险，来转移风险。当时市场上并没有健康保障类的保险产品，只有“保死不保病”的纯寿险。那是不是能有一种保险产品，既提供身故保障，又能为一个身患重疾的人提供经济支持呢？于是，马里尤斯医生与南非Crusade人寿保险公司合作，在1983年开发出世界上第一款重大疾病保险产品，只保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。由此可见，重疾险设计的初衷就是为了补偿病人生病及康复阶段的收入损失，让病人能安心的进行后续休养。
二、重疾险在中国的发展
1986年之后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。1995年，来到了中国，并一步一步成长为举足轻重的险种。
重疾险在中国的发展，主要经历了三个阶段。
1）重疾险市场初期阶段（1995-2006）：没有统一行业标准，重分红、轻保障，客户不认可。这一阶段，市场快速发展阶段，病种不断增加，但是不同公司对同一病种的释义不一样，导致理赔标准不统一。不同的保险公司，对于什么是「重疾」，也没有统一的定义。例如：A保险公司的重疾险，可以保障恶性肿瘤，但无法保障脑中风后遗症。B保险公司的重疾险，可以保障脑中风后遗症，但无法保障恶性肿瘤。这一时期，购买了重疾险的客户往往不知道自己买的重疾险到底可以保障哪些疾病。到真的发生疾病要求理赔时，却发现自己发生的疾病不在保障范围内，根本赔不了。在重疾险发展初期，保险公司为了满足市场对「既要分红，又要保障」的需要，设计出一些「重分红，轻保障」的重疾险产品。这些产品不能为重疾提供足够的保障，最终也受到了客户的反感。直到2003年的5月，保监会规定重疾险不得设计成分红型，目的就是让重疾险能够更好的突出保障作用。所以这期间，重疾险发展处于混沌状态，甚至让很多人都产生「保险都是骗人的」的想法。
2）行业规范发展阶段（2007-2012）：行业标准统一，出现轻、中症创新，客户接受但未熟知。2007至2012年是行业规范发展阶段，友邦事件后，保监会和中国医师学会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。该《规范》明确了25种最高发的重疾的名称和定义，只要是保障这25种重疾的重疾险产品，都必须在保险合同中使用《规范》里的名称和定义。2020年扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。这些疾病可以涵盖98%以上的重疾理赔情况。（注1）同时，从这25种重疾中，选出了最高发的6种。要求所有的重疾险产品都必须保障这6种重疾。1）恶性肿瘤2）急性心肌梗塞3）脑中风后遗症4）冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）5）重大器官移植术或造血干细胞移植术6）终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）这一阶段，重疾险逐渐规范化。不少保险公司在此基础上对重疾险产品做出来创新，比如推出轻症理赔和重疾多次理赔等保险责任。但这期间，重疾险仍是“小险种”，未被大众熟知和普遍接受。
3）全面发展期（2013至今）：互联网加速客户认知，产品越来越卷。2013年开始，重疾险市场发展越来越多样化，除了病种进一步增加，产品也出现新的探索：轻症额外赔付、豁免等。特别是，互联网对保险行业不断渗透，线上市场开始挤占线下份额，促使保险公司根据客户需求，开发出一些性价比很高的产品。不捆绑身故的纯重疾险开始出现。随着重疾险的发展，目前市场上的保单动不动就是上百种重症，而且往往还有很多轻症的保障责任，对于这些疾病定义，还是各家公司自行定义。很多人可能会问，现在不是已经发展到保100多种重疾了吗，那重疾定义统一规范的只有28种，那怎么辨别选购重疾险产品呢？其实，重疾的发病率主要就是集中于某几种类型而已。前三种重疾，恶性肿瘤、心脏手术和脑中风，理赔占比就超过90%，前10种重疾占比就达到了95%以上。尽管从营销的角度，病种越多看起来保障越全面，但实际上，保50种和保120种，保障力度差别并不大。那面对越来越卷的重疾险要怎么选，明天讲吧。

好啦，今天就到这里，都是小故事，没有重点，不用记，晚安。

注1：28种重大疾病发生概率超过95%，是从各家褒姒理赔数据来看，而非医学发生概率



作者：瑞瑞生活号